Seguro de segundo en morir
¿Qué es el seguro de segundo a morir?
El seguro de segundo fallecimiento es un tipo de seguro de vida para dos personas (generalmente casadas) que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de que fallece la última persona sobreviviente de la póliza. Esto difiere del seguro de vida regular en que el cónyuge sobreviviente no recibe ningún beneficio después de la muerte del cónyuge. Con un seguro de vida regular, por lo general, un cónyuge ha designado a su esposo o esposa como beneficiario, y él o ella recibe el beneficio por fallecimiento después de que fallece el titular de la póliza.
El seguro de segundo a fallecimiento se utiliza a menudo para la planificación patrimonial, generalmente para financiar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT) o para transferir beneficios por fallecimiento a hijos o nietos.
Cómo funciona el seguro de segundo en morir
Los padres que contratan este tipo de seguros suelen pensar en sus hijos. Por ejemplo, se podría diseñar una póliza de seguro de segundo en morir para pagar impuestos sucesorios o mantener a los hijos sobrevivientes. También se denomina «seguro de vida dual» y «seguro de supervivencia».
Conclusiones clave
- El seguro de segundo fallecimiento, también llamado pólizas de supervivencia, puede ser menos costoso para las parejas de comprar que los planes individuales.
- El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de segundo a fallecimiento puede utilizarse para compensar los costos de liquidación de sucesiones.
- Las calificaciones para las pólizas de supervivencia pueden ser menos estrictas que las que se usan para un seguro de vida a término individual o total.
- Es posible que se establezca un seguro de segundo a fallecimiento para garantizar que los beneficiarios puedan pagar las transferencias de bienes de los bienes, como una casa de vacaciones familiar, en lugar de venderla para pagar impuestos.
Generalmente, el seguro de segundo a fallecimiento se utiliza para la planificación patrimonial y, por lo general, cubren a dos o más personas por menos dinero de lo que costarían las pólizas individuales. El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida de supervivencia se calcula generalmente para pagar los impuestos federales sobre el patrimonio y otros costos de liquidación del patrimonio adeudados después de que ambos cónyuges fallecen.
El seguro de vida conjunta, también llamado seguro de vida de segundo a fallecimiento, a menudo es más asequible que comprar un seguro de vida temporal o pólizas de seguro de vida completa para cada cónyuge.
El producto de seguro de vida de segundo en morir se desarrolló en la década de 1980 cuando una nueva ley permitió a las parejas casadas retrasar los impuestos federales al patrimonio hasta que ambos cónyuges fallecieran. Esta ley ayudó a los cónyuges sobrevivientes a evitar agotar sus finanzas para pagar grandes impuestos, lo que ejerció una presión financiera adicional sobre otros herederos restantes.
Una póliza de seguro de vida de segundo fallecido comienza con una prima anual que cubre el beneficio por fallecimiento. El exceso aumenta con impuestos diferidos, lo que genera un valor en efectivo que supuestamente cubre algunas o todas las primas más altas a medida que envejece.
Razones para comprar un seguro de segundo a morir
Mas economico
La prima se basa en la esperanza de vida conjunta de una pareja, y debido a que no paga nada hasta que ambos cónyuges mueren, la prima es significativamente menos costosa que comprar pólizas separadas para ambas personas con el mismo monto total en dólares en beneficios.
Calificación más fácil
Si una persona no goza de buena salud, no importa tanto porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen los beneficios. De lo contrario, a la persona con mala salud se le puede negar el seguro de vida si solicita una póliza única.
Planificación patrimonial
En algunos casos, el seguro de vida de segundo en morir puede ayudar a construir un patrimonio, no solo protegerlo de los impuestos. Al igual que el seguro de vida tradicional, el beneficio por fallecimiento de una póliza de segundo a fallecido puede garantizar que sus beneficiarios reciban una cantidad mínima de dinero, incluso si todos los ahorros del asegurado se agotaron durante sus vidas.
Mantiene una finca
Muchas personas compran pólizas de seguro de vida de segundo en morir para garantizar que sus transferencias de patrimonio a sus beneficiarios estén intactas. Por ejemplo, es posible que quieran saber que la cabaña familiar permanecerá en uso durante generaciones, en lugar de venderse para pagar impuestos sobre la muerte.