Cobro de su póliza de seguro de vida
Tabla de contenido
Expandir
- Cómo puede acceder al efectivo
- Retiros
- Préstamos
- Entrega de una póliza
- Liquidación de vida
- La línea de fondo
En tiempos económicos difíciles, las personas a veces se quedan luchando por conseguir dinero en efectivo para cubrir los gastos diarios y las exigencias del estilo de vida. Seguro, puede cobrar su póliza de seguro de vida para acceder a los fondos necesarios, pero ¿debería hacerlo?
Ciertamente, existen inconvenientes en el uso de un seguro de vida para satisfacer las necesidades de efectivo inmediatas, especialmente si está comprometiendo sus objetivos a largo plazo o el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si no hay otras opciones disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida con valor en efectivo, puede ser una fuente de ingresos necesarios.
Conclusiones clave
- Si no tiene opciones y debe acceder a su póliza de seguro de vida, es mejor retirar o pedir prestado efectivo, en lugar de renunciar por completo a la póliza.
- Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo, como las de vida entera o de vida universal, incluyen una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza, donde se mantienen los pagos de primas y las ganancias en exceso.
- Dichas cuentas permiten a los asegurados acceder a ese dinero a través de retiros, préstamos de póliza o, si es necesario, rescatando la cuenta, ya sea en parte o en su totalidad.
- Otra opción es realizar un acuerdo de vida, lo que significa que vende su póliza de seguro de vida a una persona o empresa de liquidación de vida a cambio de efectivo.
Cómo puede acceder al efectivo
Los seguros de vida con valor en efectivo, como los de vida entera y de vida universal, acumulan reservas a través de primas excedentes más ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza.
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece la oportunidad de acceder a acumulaciones de efectivo dentro de la póliza a través de retiros, liquidación de vida.
Asegúrese de tener en cuenta que, aunque el efectivo de la póliza puede ser útil durante tiempos económicos estresantes, podría enfrentar consecuencias no deseadas según el método que utilice para acceder a los fondos.
Retiros
Generalmente, es posible retirar cantidades limitadas de efectivo de una póliza de seguro de vida. La cantidad disponible varía según el tipo de póliza que posea y la empresa que la emite. La principal ventaja de los retiros de valor en efectivo es que no están sujetos a impuestos hasta la base de su póliza, siempre que su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC). Un MEC es un término que se le da a una póliza de seguro de vida en la que el financiamiento excede los límites de la ley fiscal federal.
Sin embargo, los retiros de valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:
- Los retiros que reducen su valor en efectivo podrían causar una reducción en su beneficio por fallecimiento, una fuente potencial de fondos que sus beneficiarios podrían necesitar para el reemplazo de ingresos, fines comerciales o preservación de la riqueza.
- Los retiros de valor en efectivo no siempre están libres de impuestos. Si, por ejemplo, realiza un retiro durante los primeros 15 años de la póliza, y el retiro provoca una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza, parte o la totalidad del efectivo retirado podría estar sujeto a impuestos.
- Los retiros se tratan como sujetos a impuestos en la medida en que excedan su base en la póliza.
- Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo podrían hacer que sus primas aumenten para mantener el mismo beneficio por fallecimiento; de lo contrario, la póliza podría caducar.
- anualidades; los desembolsos en efectivo se consideran realizados con intereses primero y están sujetos al impuesto sobre la renta y posiblemente a una multa por retiro anticipado del 10% si ‘ es menor de 59½ años en el momento del retiro.
Préstamos
La mayoría de las pólizas de valor en efectivo le permiten pedir dinero prestado al emisor utilizando su cuenta de acumulación de efectivo como garantía. Dependiendo de los términos de la póliza, el préstamo puede estar sujeto a intereses a tasas variables; sin embargo, no está obligado a calificar financieramente para el préstamo. La cantidad que puede pedir prestada se basa en el valor de la cuenta de acumulación de efectivo de la póliza y los términos del contrato.
La buena noticia es que los montos prestados de pólizas que no son de MEC no están sujetos a impuestos y no tiene que realizar pagos del préstamo, aunque el saldo pendiente del préstamo pueda estar acumulando intereses.
La mala noticia es que los saldos de los préstamos generalmente reducen el beneficio por fallecimiento de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios podrían recibir menos de lo que esperaba. Además, un préstamo impago que devenga intereses reduce su valor en efectivo, lo que puede hacer que la póliza caduque si se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por fallecimiento. Si el préstamo aún está pendiente cuando vence la póliza o si posteriormente renuncia al seguro, la cantidad prestada se convierte en gravable en la medida en que el valor en efectivo (sin reducción del saldo pendiente del préstamo) exceda su base en el contrato.
distribuciones, lo que significa que el monto del préstamo hasta las ganancias en la póliza estará sujeto a impuestos y también podría estar sujeto a la multa por retiro anticipado antes de 59½.
Retirar dinero o pedir dinero prestado de su póliza de seguro de vida puede reducir el beneficio por fallecimiento de su póliza, mientras que renunciar a la póliza significa que está renunciando por completo al derecho al beneficio por fallecimiento.
Entrega de una póliza
Además de los retiros y los préstamos de la póliza, puede rescatar (cancelar) su póliza y usar el efectivo como mejor le parezca. Sin embargo, si renuncias a la póliza durante los primeros años de propiedad, es probable que la compañía cobre tarifas de rescate, lo que reduce tu valor en efectivo. Estos cargos varían según el tiempo que tenga la póliza. Además, cuando rescata su póliza por dinero en efectivo, la ganancia de la póliza está sujeta al impuesto sobre la renta y si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, podría incurrir en impuestos adicionales.
Aunque renunciar a la póliza puede proporcionarle el efectivo que necesita, obviamente está renunciando al derecho a la protección de beneficio por fallecimiento que brinda el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por fallecimiento perdido más adelante, podría ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.
Considere otras opciones antes de usar su póliza de seguro de vida por dinero en efectivo, como pedir prestado contra su plan 401 (k) o obtener un préstamo con garantía hipotecaria; Ninguna de estas opciones viene sin mitigar los problemas, pero según sus circunstancias financieras actuales, algunas opciones son mejores que otras.
Liquidación de vida
Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a un individuo o una empresa de liquidación de vida a cambio de efectivo. El nuevo propietario mantendrá la póliza en vigor (pagando las primas) y obtendrá un retorno de la inversión al recibir el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.
La mayoría de los tipos de seguros son elegibles para la venta, incluidas las pólizas con poco o ningún valor en efectivo, como el seguro temporal. Por lo general, para calificar para un acuerdo de vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años, una esperanza de vida de 10 a 15 años o menos y un beneficio por fallecimiento de la póliza de al menos $ 100,000 (en la mayoría de los casos).
La principal ventaja de un acuerdo de vida es que potencialmente puede obtener más por la póliza que cobrando (renunciando a la póliza). La tributación de los asentamientos vitalicios es complicada: el tratamiento general es que las ganancias que excedan su base en la póliza se le gravan como ingresos ordinarios. Asegúrese de obtener asesoramiento fiscal de expertos antes de firmar su póliza.
Aunque las liquidaciones de vida pueden ser una valiosa fuente de liquidez, considere los siguientes aspectos:
- Estás renunciando al control del beneficio por muerte.
- El nuevo propietario de la póliza tendrá acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, tendrá derecho a solicitar actualizaciones sobre su salud actual.
- La industria de liquidación de seguros de vida está regulada de manera muy marginal, por lo que no hay orientación sobre el valor de su póliza, lo que dificulta determinar si está obteniendo un precio justo por su póliza.
- Además de la obligación tributaria que podría enfrentar, los acuerdos de vida generalmente tienen otro costo: hasta un 30% de sus ganancias podría pagarse en comisiones y tarifas, lo que reduce la cantidad neta que recibe.
La línea de fondo
Los problemas económicos pueden llevarlo a considerar la posibilidad de liquidar activos por efectivo. A veces, es posible que no tenga otra opción, pero cuando se trata de seguros de vida, piense en primer lugar por qué compró la póliza. ¿Aún necesitas la cobertura? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por fallecimiento si le sucede algo? Considere cuidadosamente las respuestas a estas preguntas.