19 abril 2021 21:59

Guía de seguros de vida para pólizas y empresas

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¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y un asegurado. Una póliza de seguro de vida garantiza que la aseguradora paga una suma de dinero a los beneficiarios designados cuando el asegurado fallece, a cambio de las primas pagadas por el asegurado durante su vida.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida es un contrato legalmente vinculante.
  • Para que el contrato sea ejecutable, la solicitud del seguro de vida debe revelar con precisión las condiciones de salud pasadas y actuales y las actividades de alto riesgo del asegurado.
  • Para que una póliza de seguro de vida permanezca en vigor, el titular de la póliza debe pagar una prima única por adelantado o pagar primas regulares a lo largo del tiempo.
  • Cuando el asegurado fallece, los beneficiarios designados de la póliza recibirán el valor nominal de la póliza o el beneficio por fallecimiento.
  • Las pólizas de seguro de vida a término expiran después de una cierta cantidad de años. Las pólizas de seguro de vida permanente permanecen activas hasta que el asegurado fallece, deja de pagar las primas o renuncia a la póliza.
  • Una póliza de seguro de vida es tan buena como la solidez financiera de la empresa que la emite. Los fondos de garantía estatales pueden pagar reclamaciones si el emisor no puede hacerlo.

¿Listo para comprar un seguro de vida? Lea nuestras reseñas de las mejores compañías de seguros de vida :

  • Mejor en general:  prudencial
  • Mejor número instantáneo:  State Farm Life
  • Mejor valor:  Transamerica
  • Mejor vida entera:  Northwestern Mutual
  • Mejores pólizas a plazo:  New York Life
  • Lo mejor para no exámenes médicos:  Mutual of Omaha
  • Lo mejor para militares:  USAA

¿Quién debería comprar un seguro de vida?

El seguro de vida brinda apoyo financiero a los dependientes sobrevivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. A continuación se muestran algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:

  • Padres con hijos menores: si uno de los padres muere, la pérdida de sus ingresos o de sus habilidades como cuidador podría crear dificultades económicas. El seguro de vida puede garantizar que los niños tengan los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse a sí mismos.
  • Padres con hijos adultos con necesidades especiales: para los niños que requieren cuidados de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede garantizar que se satisfagan sus necesidades después de la muerte de sus padres. El beneficio por fallecimiento se puede utilizar para financiar un fideicomiso para necesidades especiales que un fiduciario administrará para el beneficio del hijo adulto.
  • Adultos que son dueños de una propiedad juntos —Casados ​​o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no podría pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, un seguro de vida puede ser una buena idea. Un ejemplo sería una pareja comprometida que obtuvo una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.
  • Padres ancianos que quieren dejar dinero a sus hijos adultos que les brindan su cuidado —Muchos hijos adultos se sacrifican al tomarse un tiempo libre para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a reembolsar los costos del hijo adulto cuando fallece el padre.
  • Adultos jóvenes cuyos padres incurrieron en deudas por préstamos estudiantiles privados o firmaron un préstamo por ellos. Los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si un padre estará en el apuro de la deuda de un hijo después de su muerte, es posible que el hijo quiera llevar suficiente vida. seguro para pagar esa deuda.
  • Adultos jóvenes que desean fijar tarifas bajas: cuanto más joven y saludable sea, más bajas serán sus primas de seguro. Un adulto de 20 y tantos años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si existe la expectativa de tenerlos en el futuro.
  • Familias adineradas que esperan adeudar impuestos sobre el patrimonio: el seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener intacto el valor total del patrimonio.
  • Las familias que pueden ‘ t permitirse los gastos de entierro y funeral -A seguro de vida pequeña pueden proporcionar fondos para honrar a un ser querido de una pasada.
  • Empresas con empleados clave: si la muerte de un empleado clave, como un director ejecutivo, crea una dificultad financiera grave para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permita comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.
  • Pensionistas casados: en lugar de elegir entre un pago de pensión que ofrece un beneficio conyugal y uno que no, los pensionistas pueden optar por aceptar su pensión completa y usar parte del dinero para comprar un seguro de vida que beneficie a su cónyuge. Esta estrategia se llama maximización de las pensiones.

Cómo funciona el seguro de vida

Una póliza de seguro de vida puede tener dos componentes principales: un beneficio por fallecimiento y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o total también tienen un componente de valor en efectivo.

  1. Beneficio por Muerte -La ventaja de muerte  o de valor nominal es interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura según los requisitos de suscripción de la compañíarelacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
  2. Prima : las primas son el dinero que el titular de la póliza paga por el seguro.La aseguradora debe pagar el beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece si el titular de la póliza paga las primas según se requiera, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que el asegurador tenga que pagar el beneficio por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo del asegurado. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por fallecimiento, las personas con mayor riesgo y las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
  3. Valor efectivo -El valor en efectivo del seguro de vida permanente tiene dos propósitos. Es una cuenta de ahorro que el asegurado puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula con impuestos diferidos. Algunas pólizas pueden tener restricciones sobre retiros dependiendo de cómo se usará el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza podría obtener un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el principal del préstamo. El titular de la póliza también puede usar el valor en efectivo para pagar primas o comprar un seguro adicional. El valor en efectivo es un beneficio en vida que permanece con la compañía de seguros cuando el asegurado fallece. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Bueno saber

El tomador de la póliza y el asegurado suelen ser la misma persona, pero a veces pueden ser diferentes. Por ejemplo, una empresa podría comprar un seguro de persona clave para un empleado crucial, como un director ejecutivo, o un asegurado podría vender su propia póliza a un tercero a cambio de efectivo en un acuerdo de vida.

Tipos de seguros de vida

Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida disponibles para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias.

  • Vida a Término – vida de término de seguro tiene una duración de un cierto número de años, luego termina. Tú eliges el plazo al contratar la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años. Las mejores pólizas de seguro de vida a término equilibran la asequibilidad con la solidez financiera a largo plazo.
  • Plazo de nivel: las primas son las mismas todos los años.
  • Plazo creciente: las primas son más bajas cuando es más joven y aumentan a medida que envejece. A esto también se le llama » término renovable anual «.
  • Permanente: permanece en vigor durante toda la vida del asegurado a menos que el titular de la póliza deje de pagar las primas o renuncie a la póliza. Suele ser más caro que el término.
  • Prima única: en este caso, el titular de la póliza paga la prima completa por adelantado en lugar de realizar pagos mensuales, trimestrales o anuales.
  • Toda la vida – la vida entera de seguro es un tipo de seguro de vida permanente que se acumula valor en efectivo.
  • Vida universal: un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que genera intereses. El seguro de vida universal tiene primas que son comparables a las del seguro de vida a término. A diferencia de la vida a término y de por vida, las primas y el beneficio por fallecimiento se pueden ajustar con el tiempo.
  • Universal garantizado: este es un tipo de seguro de vida universal que no genera valor en efectivo y, por lo general, tiene primas más bajas que las de toda la vida.
  • Universal Variable -Con variable universal de seguro de vida, se permite que el tomador del seguro para invertir el valor efectivo de la póliza.
  • Universal indexado: este es un tipo de seguro de vida universal que permite al titular de la póliza obtener una tasa de rendimiento fija o indexada a la equidad sobre el componente de valor en efectivo.
  • Gastos de entierro o finales: este es un tipo de seguro de vida permanente que tiene un pequeño beneficio por fallecimiento. A pesar de los nombres, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como deseen.
  • Emisión garantizada: un tipo de seguro de vida permanente disponible para personas con problemas médicos que de otro modo las harían no asegurables, el seguro de vida de emisión garantizada no pagará un beneficio por fallecimiento durante los primeros dos años de vigencia de la póliza (a menos que la muerte sea accidental) debido al alto riesgo de asegurar a la persona. Sin embargo, la aseguradora devolverá las primas de la póliza más los intereses a los beneficiarios si el asegurado fallece durante ese período.

Cláusulas adicionales de seguros de vida

Muchas compañías de seguros ofrecen a los asegurados la opción de personalizar sus pólizas para adaptarse a sus necesidades. Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar su plan. Hay muchos pasajeros, pero la disponibilidad depende del proveedor. El titular de la póliza generalmente pagará una prima adicional por cada cláusula adicional o una tarifa para ejercitar la cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertas cláusulas adicionales en su prima base.

  • La cláusula adicional del beneficio por muerte accidental proporciona cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
  • La exención de la cláusula adicional de prima libera al asegurado de realizar los pagos de la prima si el asegurado queda discapacitado y no puede trabajar.
  • La cláusula adicional de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
  • Tras el diagnóstico de enfermedad terminal, el  anexo del beneficio por muerte acelerado permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
  • La cláusula adicional de cuidado a largo plazo es un tipo de beneficio acelerado por fallecimiento que se puede usar para pagar el hogar de ancianos, la vida asistida o el cuidado en el hogar cuando el asegurado requiere ayuda con las actividades de la vida diaria, como bañarse, comer y consumir. el inodoro.
  • Una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada permite al titular de la póliza comprar un seguro adicional en una fecha posterior sin una revisión médica.

Cada póliza es única para el asegurado y el asegurador. Es importante revisar el documento de su póliza para comprender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.

Cuánto seguro de vida comprar

Antes de solicitar un seguro de vida, debe analizar su situación financiera y determinar cuánto dinero se necesitaría para mantener el nivel de vida de sus beneficiarios o satisfacer la necesidad para la que está comprando una póliza.

Por ejemplo, si usted es el cuidador principal y tiene niños de dos y cuatro años, querría tener suficiente seguro para cubrir sus responsabilidades de custodia hasta que sus hijos sean mayores y puedan mantenerse por sí mismos. Puede investigar el costo de contratar una niñera y un ama de llaves, o utilizar un servicio de cuidado infantil comercial y un servicio de limpieza, y luego quizás agregar algo de dinero para la educación. Sume cuáles serían estos costos durante los próximos 16 años aproximadamente, agregue más para la inflación, y ese es el beneficio por muerte que quizás desee comprar, si puede pagarlo.


Es prudente reevaluar sus necesidades de seguro de vida anualmente o después de eventos importantes de la vida, como divorcio, matrimonio, nacimiento o adopción de un niño o compras importantes, como una casa. Es posible que deba actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducir su cobertura.

Calificando para un seguro de vida

Las aseguradoras evalúan a cada solicitante de seguro de vida caso por caso, y con cientos de aseguradoras para elegir, casi cualquier persona puede encontrar una póliza asequible que satisfaga al menos parcialmente sus necesidades. En 2018 había 841 compañías de seguros de vida y rentas vitalicias en los Estados Unidos, según el Instituto de Información de Seguros.

Además de eso, muchas compañías de seguros de vida venden varios tipos y tamaños de pólizas, y algunas se especializan en satisfacer necesidades específicas, como pólizas para personas con enfermedades crónicas. También hay corredores que se especializan en seguros de vida y conocen lo que ofrecen las distintas empresas. Los solicitantes pueden trabajar con un corredor de forma gratuita para encontrar el seguro que necesitan. Esto significa que casi cualquier persona puede obtener algún tipo de póliza de seguro de vida si busca lo suficiente y está dispuesto a pagar un precio lo suficientemente alto o aceptar un beneficio por fallecimiento quizás menos que ideal.

Los seguros no son solo para los ricos y saludables, y dado que la industria de los seguros es mucho más amplia de lo que muchos consumidores creen, obtener un seguro de vida puede ser posible y asequible incluso si se han rechazado solicitudes anteriores o las cotizaciones no han sido asequibles.

En general, cuanto más joven y saludable sea, más fácil será calificar para un seguro de vida, y cuanto más viejo y menos saludable sea, más difícil será. Ciertas elecciones de estilo de vida, como consumir tabaco o participar en pasatiempos riesgosos como el paracaidismo, también dificultan la calificación o conducen a tasas más altas.

Usos adicionales del seguro de vida

La mayoría de las personas utilizan el seguro de vida para proporcionar dinero a los beneficiarios que sufrirían dificultades económicas tras la muerte del asegurado. Sin embargo, para las personas adineradas, las ventajas fiscales del seguro de vida, incluido el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos, los dividendos libres de impuestos y los beneficios por fallecimiento libres de impuestos, pueden brindar oportunidades estratégicas adicionales.

Financiamiento de la jubilación: las políticas con un valor en efectivo o un componente de inversión pueden proporcionar una fuente de ingresos para la jubilación. Esta oportunidad puede venir con tarifas altas y un beneficio por fallecimiento más bajo, por lo que puede ser solo una buena opción para las personas que han maximizado otras cuentas de ahorro e inversión con ventajas impositivas. La estrategia de maximización de las pensiones descrita anteriormente es otra forma en que se puede utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación.

Evitar impuestos : La elusión fiscal es una estrategia respetuosa de la ley para minimizar la responsabilidad fiscal y no debe confundirse con la evasión fiscal, que es ilegal.

Préstamo de dinero: la mayoría de los seguros de vida permanentes acumulan valor en efectivo con el que el titular de la póliza puede pedir prestado. Técnicamente, está pidiendo dinero prestado a la compañía de seguros y utilizando su valor en efectivo como garantía. A diferencia de otros tipos de préstamos, la calificación crediticia del titular de la póliza no es un factor. Los términos de pago pueden ser flexibles y los intereses del préstamo vuelven a la cuenta de valor en efectivo del asegurado. Sin embargo, los préstamos de póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza.

 

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