5 errores que pueden arruinar tu vida (seguro)
Tabla de contenido
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- Error n. ° 1: esperar para comprar un seguro
- Error n. ° 2: comprar la póliza más barata
- Error n. ° 3 – Pagos perdidos o retrasados
- Error # 4 – Olvidar el seguro es una inversión
- Error n. ° 5: pedir prestado de su póliza
- ¿Puede tener varias pólizas de seguro de vida?
- La línea de fondo
Hay muchas buenas razones para considerar comprar una póliza de seguro de vida, como un matrimonio reciente, un nuevo bebé o asumir una gran deuda (como una casa) que sus seres queridos tendrían problemas para pagar si algo le sucediera. O quizás haya sido testigo de primera mano del impacto que tiene una muerte en las finanzas de los familiares sobrevivientes. Si está buscando seguros de vida o ha comprado una póliza recientemente, asegúrese de no poner en peligro las finanzas de su familia al cometer estos errores.
Conclusiones clave
- El seguro de vida puede ofrecer una medida de tranquilidad financiera a sus seres queridos si algo le sucediera.
- Cuanto más joven y saludable sea al comprar un seguro de vida, es probable que sus primas sean más bajas.
- Es importante comparar varios tipos de seguro de vida para encontrar la póliza adecuada para usted y su situación financiera.
- Es posible tener más de una póliza de seguro de vida, aunque es posible que deba completar un examen médico para calificar para cada una.
Error n. ° 1: esperar para comprar un seguro
Al comprar un seguro de vida, es importante considerar la cantidad de cobertura que necesita, así como el costo. Las primas de los seguros de vida se basan en una serie de factores, incluida su edad y su estado de salud en general.
Comprar una póliza de seguro de vida más temprano que tarde puede funcionar a su favor si espera obtener una póliza al menor costo posible. Las tarifas de los seguros de vida generalmente aumentan a medida que las personas envejecen o su salud se deteriora. Y, en algunos casos, las enfermedades o problemas de salud pueden hacer que no sea elegible para la cobertura. Cuanto más posponga la decisión de compra, más probablemente le costará el seguro, si es que puede comprarlo.
Importante
Además de completar un cuestionario de salud, es posible que deba completar un examen paramédico como parte del proceso de suscripción del seguro de vida.
Error n. ° 2: comprar la póliza más barata
Si bien es importante comprar una póliza que tenga un precio asequible, es importante considerar lo que obtiene a cambio, en términos de cobertura. Las pólizas de seguro de vida pueden ser un poco complicadas, por lo que es una buena idea conocer sus características y beneficios.
Por ejemplo, el seguro de vida temporal tiende a ser más económico que el seguro de vida permanente. Pero hay una advertencia: el seguro de vida a término solo lo cubre por un período de tiempo establecido, mientras que el seguro de vida permanente puede cubrirlo hasta la muerte, siempre y cuando se paguen sus primas.
Si cree que solo necesitará un seguro de vida durante un período determinado, digamos 20 o 30 años, una póliza de vida temporal puede ser una opción asequible. Por otro lado, si está interesado en una cobertura de por vida o desea tener una póliza de seguro de vida que genere valor en efectivo como vehículo de inversión, entonces podría valer la pena pagar más en primas por una cobertura permanente.
Consejo
Si compra una póliza de seguro de vida a término y luego decide que desea una cobertura de por vida, es posible que pueda convertir su póliza existente en un seguro de vida permanente.
Error # 3: Permitir que caduquen las primas
Al comprar un seguro de vida, se espera que pague una prima a cambio de la cobertura. Nuevamente, estas primas pueden basarse en la clase de riesgo de su seguro, que se correlaciona con su edad, salud y otros factores. Si está considerando comprar una póliza de vida universal con garantías secundarias ( beneficios por fallecimiento garantizados con prima baja de por vida o por un período específico), un pago atrasado puede afectar los beneficios de la póliza.
El valor de rescate en efectivo, el seguro de vida universal con garantías secundarias se enfoca en maximizar la cantidad de seguro disponible por dólar de prima.
Algunas de estas pólizas pueden ser sensibles al momento de los pagos de las primas. Por ejemplo, si no realiza un pago mensual, o se atrasa más de un mes en el envío de su cheque, es posible que su póliza garantizada ya no esté garantizada. Una póliza comprada con cobertura garantizada hasta los 100 años podría brindar protección hasta los 92 años si un pago se atrasa o no se realiza, lo que podría ser problemático si vive más tiempo.
Consejo
Consulte con su empresa si cree que se retrasará en un pago; muchos permitirán de 30 a 60 días sin cambiar la garantía de la póliza.
Error # 4 – Olvidar el seguro es una inversión
La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) considera una póliza de seguro de vida variable como una inversión, por lo que es importante que la trate como tal también.
Una póliza de seguro de vida variable es un tipo de póliza permanente que brinda protección de seguro de vida con valor en efectivo. Parte de la prima se destina al seguro de vida y parte a una cuenta de valor en efectivo que se invierte en varias inversiones similares a los fondos mutuos que usted elija. Al igual que los fondos mutuos, el valor de estas cuentas fluctúa y se basa en el desempeño de las inversiones subyacentes. La gente suele considerar estos valores de política en el futuro como una fuente de fondos para complementar sus ingresos de jubilación.
Debe financiar una póliza de vida variable lo suficiente para maximizar el crecimiento de su valor en efectivo. Esto significa seguir pagando las primas de forma adecuada, especialmente en épocas de escaso rendimiento de la inversión. Pagar menos de lo planeado originalmente puede tener un gran impacto en el valor en efectivo disponible para usted en el futuro. También es importante monitorear el desempeño de su póliza y reequilibrar periódicamente sus cuentas a la asignación deseada, tal como lo haría con cualquier cuenta de inversión. Esto ayudará a garantizar que no esté asumiendo más riesgos de los que había planeado cuando configuró su cuenta.
Error n. ° 5: pedir prestado de su póliza
Las pólizas de seguro de vida permanentes que acumulan valor en efectivo podrían ser una fuente de fondos cuando necesite pedir dinero prestado. El valor en efectivo de una póliza permanente generalmente se puede usar por cualquier motivo que considere oportuno, incluidos retiros y préstamos libres de impuestos, si se realiza correctamente.
Este es un gran beneficio, pero debe manejarse con cuidado. Si retira demasiado dinero de su póliza y su póliza caduca o se queda sin dinero, todas las ganancias que haya obtenido pasarán a estar sujetas a impuestos. Sin mencionar que puede reducir significativamente el beneficio por fallecimiento que está disponible para sus beneficiarios cuando fallece.
Si ha retirado demasiado dinero y su póliza está a punto de caducar, es posible que pueda mantener la póliza realizando pagos de prima adicionales, suponiendo que pueda pagarlos. Cuando acceda al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, asegúrese de monitorearlo de cerca y consulte a su asesor fiscal para evitar cualquier obligación tributaria no deseada.
Nota
Tomar un préstamo de seguro de vida es diferente a aprovechar los beneficios de la póliza de manera prematura a través de un anexo de beneficio por muerte acelerado.
¿Puede tener varias pólizas de seguro de vida?
No existe ninguna regla emitida por las compañías de seguros de vida que le impida tener múltiples pólizas de seguro de vida. Y hay algunos escenarios en los que puede tener sentido hacerlo.
Por ejemplo, es posible que haya comprado una póliza de vida a término de $ 250,000 a los 30 años, solo para decidir a los 40 años que necesita más cobertura. Puede optar por comprar una segunda póliza de vida a término de $ 250,000 para cerrar cualquier brecha en su plan financiero. O puede optar por poseer una póliza de vida a término y una póliza de seguro de vida permanente.
Sin embargo, hay algunas cosas a tener en cuenta acerca de la posesión de múltiples pólizas de seguro de vida. Primero, múltiples pólizas significan múltiples primas. Si está comprando pólizas diferentes en diferentes momentos, es posible que vea una amplia gama entre las primas más altas y más bajas, según su edad y estado de salud.
Solicitar múltiples políticas también puede significar tener que someterse a múltiples exámenes paramédicos. Estos exámenes se llevan a cabo como parte del proceso de suscripción y, por lo general, implican el envío de sangre y durante la toma de muestras, así como la revisión de la presión arterial y otros signos vitales. Si bien estos exámenes suelen ser breves, programar varios de ellos puede resultar inconveniente.
Mantenerse al día con varias pólizas también puede complicar las cosas, especialmente si está utilizando varias pólizas de vida permanente como herramienta de inversión. Podría aumentar las probabilidades de pasar por alto una fecha de vencimiento de la prima, lo que podría hacer que una de sus pólizas caduque.
Consejo
Considere hablar con su agente de seguros o asesor financiero sobre los pros y los contras de poseer varias pólizas de seguro de vida y qué implicaciones fiscales podría tener, si las hubiera.
La línea de fondo
La decisión de comprar un seguro de vida es importante. Antes de comprometerse con una póliza, asegúrese de hacer sus deberes, lea su contrato de seguro con atención y comprenda todas sus disposiciones. Si bien es posible que perder o nunca comprar un seguro de vida no arruine su vida, sin duda perjudicará a las personas para las que lo compra.