20 abril 2021 4:00

Seguro de término de vida

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¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por muerte establecido si la persona cubierta fallece durante un período específico. Una vez que expira el plazo, el titular de la póliza puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en cobertura permanente o permitir que finalice la póliza de seguro de vida a plazo.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido a los beneficiarios del asegurado si el asegurado fallece durante un período específico.
  • Estas pólizas no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado y no cuentan con ningún componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo.
  • Las primas de vida a término se basan en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona.

Cómo funciona el seguro de vida a término

Cuando compra una póliza de seguro de vida a término, la compañía de seguros determina las primas según el valor de la póliza (el monto del pago), así como su edad, sexo y salud. En algunos casos, es posible que se requiera un examen médico. La compañía de seguros también puede preguntar sobre su historial de manejo, medicamentos actuales, estado de tabaquismo, ocupación, pasatiempos e historial familiar.

Si muere durante la vigencia de la póliza, la aseguradora pagará el valor nominal de la póliza a sus beneficiarios. Este beneficio en efectivo, que en la mayoría de los casos no está sujeto a impuestos, puede ser utilizado por los beneficiarios para liquidar sus costos de atención médica y funerales, deuda de consumidor o deuda hipotecaria, entre otras cosas. Sin embargo, si la póliza expira antes de su muerte, no hay pago. Es posible que pueda renovar una póliza a término al vencimiento, pero las primas se volverán a calcular para su edad en el momento de la renovación. Las pólizas de vida a término no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado. No existe un componente de ahorro como el que se encuentra en un producto de seguro de vida completo.

Debido a que ofrece un beneficio por un tiempo limitado y proporciona solo un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida a término suele ser el seguro de vida menos costoso disponible. Un no fumador sano de 35 años normalmente puede obtener una póliza de prima nivelada de 20 años   con un valor nominal de $ 250,000 por $ 20 a $ 30 por mes. Comprar un equivalente de por vida tendría primas significativamente más altas, posiblemente de $ 200 a $ 300 por mes. Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término vencen antes de pagar un beneficio por fallecimiento, el riesgo general para la aseguradora es menor que el de una póliza de vida permanente. El riesgo reducido permite a las aseguradoras traspasar los ahorros de costos a los clientes en forma de primas reducidas.



Cuando considera la cantidad de cobertura que puede obtener por el dinero de su prima, el seguro de vida temporal tiende a ser la opción menos costosa para el seguro de vida.

Las tasas de interés, las finanzas de la compañía de seguros y las regulaciones estatales también pueden afectar las primas. En general, las empresas suelen ofrecer mejores tarifas en niveles de cobertura de «punto de ruptura» de $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 y $ 1.000.000.

Ejemplo de seguro de vida a término

George, de treinta años, quiere proteger a su familia en el improbable caso de su muerte prematura. Compra una póliza de seguro de vida a 10 años de $ 500,000 con una prima de $ 50 por mes. Si George muere dentro del plazo de 10 años, la póliza le pagará al beneficiario de George $ 500,000. Si muere después de cumplir 40 años, cuando la póliza ha expirado, su beneficiario no recibirá ningún beneficio. Si renueva la póliza, las primas serán más altas que con su póliza inicial porque se basarán en su edad de 40 en lugar de en 30.

Si a George se le diagnostica una enfermedad terminal durante el primer plazo de la póliza, es probable que no sea elegible para renovar una vez que expire la póliza. Algunas pólizas ofrecen reasegurabilidad garantizada (sin prueba de asegurabilidad), pero tales características, cuando están disponibles, tienden a hacer que la póliza cueste más.

Tipos de seguro de vida a término

Hay varios tipos diferentes de seguros de vida a término;la mejor opción dependerá de sus circunstancias individuales.

1. Pólizas de plazo fijo o prima fija

Estos brindan cobertura por un período específico que varía de 10 a 30 años. Tanto el beneficio por fallecimiento como la prima son fijos. Debido a que los actuarios deben tener en cuenta los costos crecientes del seguro durante la vigencia de la póliza, la prima es comparativamente más alta que la del seguro de vida a término renovable anual.

2. Políticas de término renovable anual (YRT)

Las pólizas de término renovable anual (YRT) no tienen un término específico, pero pueden renovarse cada año sin proporcionar evidencia de asegurabilidad. Las primas cambian de un año a otro; a medida que el asegurado envejece, las primas aumentan. Aunque no hay un término específico, las primas pueden volverse prohibitivamente caras a medida que las personas envejecen, lo que hace que la póliza sea una opción poco atractiva para muchos.

3. Políticas de plazo decreciente

Estas pólizas tienen un beneficio por fallecimiento que disminuye cada año, de acuerdo con un calendario predeterminado. El asegurado paga una prima fija fija durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de plazo decreciente se utilizan a menudo junto con una hipoteca para igualar la cobertura con el principal decreciente del préstamo hipotecario.

Una vez que haya elegido la póliza adecuada para usted, recuerde investigar a fondo las empresas que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida temporal disponible.

Beneficios del seguro de vida a término

El seguro de vida temporal es atractivo para los jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener grandes cantidades de cobertura por costos razonablemente bajos. Tras la muerte de uno de los padres, el beneficio significativo puede reemplazar la pérdida de ingresos.

Estas pólizas también son adecuadas para personas que necesitan temporalmente cantidades específicas de seguro de vida. Por ejemplo, el titular de la póliza puede calcular que para cuando la póliza expire, sus sobrevivientes ya no necesitarán protección financiera adicional o habrán acumulado suficientes activos líquidos para autoasegurarse.

Seguro de vida a término versus seguro permanente

Las principalesdiferencias entre una póliza de seguro de vida temporal y una póliza de seguro permanente, como el seguro de vida universal, son la duración de la póliza, la acumulación de un valor en efectivo y el costo. La elección correcta para usted dependerá de sus necesidades; aquí hay algunas cosas a considerar.

Costo de primas

Las pólizas de vida a término son ideales para las personas que desean una cobertura sustancial a bajo costo. Los clientes de por vida pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están protegidos de por vida.

Si bien muchos compradores favorecen la asequibilidad de la vida a término, pagar primas por un período prolongado y no tener ningún beneficio después de la expiración del término es una característica poco atractiva. Tras la renovación, las primas del seguro de vida a término aumentan con la edad y pueden volverse prohibitivas con el tiempo. De hecho, las primas de vida a término de renovación pueden ser más caras que las primas de seguro de vida permanente en el tema de la póliza de vida a término original.

Disponibilidad de cobertura

A menos que una póliza a término haya garantizado una póliza renovable, la compañía podría negarse a renovar la cobertura al final del término de una póliza si el titular de la póliza desarrolla una enfermedad grave. El seguro permanente brinda cobertura de por vida, siempre que se paguen las primas.

Valor de inversión

Algunos clientes prefieren un seguro de vida permanente porque las pólizas pueden tener un vehículo de inversión o ahorro. Una parte de cada pago de prima se asigna al valor en efectivo, que puede tener una garantía de crecimiento. Algunos planes pagan dividendos, que se pueden pagar o mantener en depósito dentro de la póliza. Con el tiempo, el crecimiento del valor en efectivo puede ser suficiente para pagar las primas de la póliza. También hay varios beneficios fiscales únicos, como el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a la parte en efectivo.

Los asesores financieros advierten que la tasa de crecimiento de una póliza con valor en efectivo suele ser insignificante en comparación con otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF). Además, las tarifas administrativas sustanciales a menudo reducen la tasa de rendimiento. De ahí la frase común «comprar plazo e invertir la diferencia». Sin embargo, el rendimiento es estable y tiene ventajas fiscales, un beneficio en el momento en que el mercado de valores es volátil.

Otros factores

Aparentemente, no existe una respuesta única para el debate sobre el término versus el seguro permanente. Otros factores a considerar incluyen:

  • ¿Es la tasa de rendimiento obtenida de las inversiones suficientemente atractiva?
  • ¿Tiene la póliza permanente una provisión de préstamo y otras características?
  • ¿El titular de la póliza tiene o pretende tener un negocio que requiera cobertura de seguro?
  • ¿El seguro de vida desempeñará un papel en la protección fiscal de un patrimonio considerable?

Seguro de vida a término versus seguro de vida a término convertible

El seguro de vida a término convertible  es una póliza de vida a término que incluye una cláusula adicional de conversión. La cláusula adicional garantiza el derecho a convertir una póliza a término vigente, o una que esté a punto de vencer, en un plan permanente sin pasar por la suscripción o probar la asegurabilidad. La cláusula adicional de conversión debería permitirle convertir a cualquier póliza permanente que ofrezca la compañía de seguros sin restricciones.

Las características principales de la cláusula adicional son mantener la calificación de salud original de la póliza a término al momento de la conversión, incluso si luego tiene problemas de salud o se vuelve no asegurable, y decidir cuándo y cuánto de la cobertura convertir. La base de la prima de la nueva póliza permanente es su edad en el momento de la conversión.

Por supuesto, las primas generales aumentarán significativamente, ya que el seguro de vida total es más caro que el seguro de vida temporal. La ventaja es la aprobación garantizada sin examen médico. Las condiciones médicas que se desarrollan durante el período de vida a término no pueden ajustar las primas al alza. Sin embargo, si desea agregar cláusulas adicionales a la nueva póliza, como una cláusula adicional de cuidado a largo plazo, la compañía puede requerir una suscripción limitada o completa.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un seguro de vida temporal?

Entre las pólizas de seguro, el seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido si el titular de la póliza muere dentro del período de plazo establecido. Los períodos de vigencia pueden durar desde un año hasta 30 años. Es importante destacar que las pólizas de seguro de vida a plazo no poseen valor monetario o de ahorro a menos que el titular fallezca dentro del plazo. Sin embargo, el seguro de vida temporal puede ser menos costoso que otras opciones de seguro de vida, como el seguro de vida total.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida total?

El seguro de vida a término se produce durante un período de tiempo predeterminado, generalmente entre 10 y 30 años. Las pólizas a plazo pueden renovarse después de su finalización, y las primas se vuelven a calcular de acuerdo con la edad, la esperanza de vida y la salud del titular. Por el contrario, el seguro de vida entera cubre toda la vida del titular. A diferencia de una póliza de vida a término, el seguro de vida integral incluye un componente de ahorro, donde el valor en efectivo del contrato se acumula para el titular. Aquí, el titular puede retirar o pedir prestado contra la parte de ahorro de su póliza, donde puede servir como fuente de capital.

¿Recibe su dinero al final de una póliza de seguro de vida temporal?

No se le devolverá el dinero al titular una vez que expire una póliza de seguro de vida a término si sobrevive a la póliza. Mientras tanto, las primas de seguros de vida entera pueden costar diez veces más en comparación. Esto se debe a que el riesgo para la aseguradora es mucho menor con las pólizas de vida a término. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a término puede seguir la estructura dada, donde un titular sano de 45 años paga primas mensuales fijas de $ 60 durante 20 años, con un pago de beneficio por fallecimiento de $ 500,000.

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