19 abril 2021 23:32

Cláusula de no caducidad

¿Qué es una cláusula de no caducidad?

Una cláusula de no caducidad (a veces con guión) es una cláusula de póliza de seguro que estipula que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un vencimiento debido a falta de pago. El seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad. La cláusula puede implicar la devolución de una parte de las primas totales pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que caducara la póliza.

Cómo funciona una cláusula de no caducidad

Cuando el propietario de la póliza de seguro de vida entera opta por renunciar a la póliza, las opciones de no caducidad están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor mínimo en efectivo para la póliza de seguro después de un período específico, generalmente tres años desde que entra en vigencia.

Conclusiones clave

  • Una cláusula de no caducidad es una cláusula de póliza de seguro que estipula que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un vencimiento por falta de pago.
  • Las pólizas de seguro de vida permanente, discapacidad a largo plazo y atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad.
  • Para las pólizas tradicionales de por vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas en que le gustaría acceder al valor en efectivo de la póliza.

Para las pólizas tradicionales de por vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas (ver a continuación) le gustaría acceder al valor en efectivo de la póliza. No existen garantías para el monto mínimo de seguro disponible en pólizas de vida variable y universal, que permiten la inversión variable. Además, el monto del seguro pagado reducido o de plazo extendido puede disminuir si el desempeño de la subcuenta de una póliza es deficiente o las tasas de interés acreditadas son bajas.



Los titulares de pólizas de seguros de vida pueden seleccionar una de las cuatro opciones de beneficios de no caducidad: el valor de rescate en efectivo, el seguro a plazo extendido, el valor del préstamo y el seguro pagado.

En las pólizas de seguro de vida permanente, si no paga las primas en el período de gracia, no perderá su seguro de vida; su valor en efectivo acumulado vendrá a su rescate con las siguientes opciones:

  1. Puede rescindir su póliza y obtener el  valor de rescate  en efectivo en efectivo.
  2. Puede optar por una cobertura reducida durante el plazo restante de la póliza sin primas futuras. (es decir, política de pago).
  3. Puede utilizar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas futuras (también denominado préstamo de prima automático).
  4. Puede comprar una póliza de seguro a largo plazo con el valor de rescate en efectivo restante. (no se requieren más primas).

Si el titular de la póliza no hace una selección, los términos de la póliza generalmente estipularán qué opción entraría en vigencia, en caso de que la póliza caduque o se renuncie.

Opciones de pago bajo una cláusula de no caducidad

Después de renunciar a una póliza de seguro de vida entera, el beneficio por fallecimiento ya no existe. Antes de emitir el pago al propietario de la póliza, los montos pendientes del préstamo se satisfacen con el valor en efectivo.

Algunas empresas también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no caducidad. El valor en efectivo restante se puede utilizar para comprar una anualidad libre de comisiones o gastos. Las anualidades pagan pagos regulares como se describe en el contrato.

Valor de rescate en efectivo

Aquí, el propietario de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses bajo la opción de pago en efectivo sin pérdida. El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida completas pagaderas antes de la muerte. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida completa, la parte de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.

El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de rescatar la póliza.

Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir las tarifas al momento de la entrega en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el asegurado durante su vida. Es importante tener en cuenta que renunciar a una parte del valor en efectivo reduce el  beneficio por fallecimiento.

Seguro a plazo extendido

La elección de la opción de plazo extendido de no caducidad permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo para comprar una póliza de seguro a término con un beneficio por fallecimiento igual al de la póliza de vida completa original. La póliza se calcula a partir de la edad alcanzada por el asegurado. El plazo de la póliza finaliza después de un número fijo de años, según se detalla en la tabla de no caducidad de la póliza. Para algunas empresas, esta opción puede ser automática al renunciar a una póliza de seguro de vida completa.

El seguro a plazo extendido permite al titular de la póliza dejar de pagar las primas, pero sin perder el valor de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que tendrá incorporada en su póliza se reducirá por la cantidad de los préstamos en su contra.

El seguro a plazo extendido es a menudo la opción predeterminada de no decomiso. Con el seguro de término extendido, el valor nominal de la póliza permanece igual, pero se cambia a una póliza de seguro de término extendido. Mientras tanto, el capital que acumuló se utiliza para comprar una póliza a plazo que equivale a la cantidad de años que pagó las primas.

Por ejemplo, si compra una póliza cuando tenía 20 años y pagó hasta los 55, recibirá una póliza a plazo inferior a 35 años. O si tenía 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta los 45 años, recibirá una póliza a término de menos de 10 años.

Valor de préstamo de préstamos de póliza

A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos de póliza no necesitan ser reembolsados. Cualquier dinero que retire simplemente se deducirá del beneficio por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que con un préstamo convencional, se le cobrarán intereses que oscilan entre el 5% y el 9% sobre el préstamo. Los intereses no pagados se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a capitalización.

Consideraciones Especiales

La opción de seguro de pago reducido permite al titular de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida total pagado en su totalidad, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es menor que el de la póliza caducada.

Un asegurado puede optar por transferir el valor en efectivo de su póliza de vida entera a un seguro pagado. En tal escenario, la póliza no necesariamente se paga en la definición estricta del término, pero es capaz de realizar sus propios pagos de primas.

Dependiendo del tipo de póliza y de lo bien que haya funcionado, es posible que el asegurado tenga que reanudar los pagos de la prima en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.

 

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