Seguro de vida de emisión garantizada
¿Qué es el seguro de vida de emisión garantizada?
El seguro de vida de emisión garantizada, o el seguro de vida de aceptación garantizada, es un tipo depóliza de seguro de vida completa que no requiere que responda preguntas de salud, se someta a un examen médico o permita que una compañía de seguros revise sus registros médicos y de recetas. También puede verlo como «seguro de vida sin preguntas» o «seguro de gastos finales sin preguntas».
Suena genial, ¿verdad? Aquí está el truco. El seguro de vida de emisión garantizada siempre tiene un período de espera. Si muere durante el período de espera, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza. Con la mayoría de las pólizas, el período de espera es de dos años. Con algunos son tres.
No se trata de una estafa. De hecho, si muere durante el período de espera, la compañía de seguros reembolsará (a sus beneficiarios) todas las primas de su seguro más intereses, generalmente a una tasa del 10%.
Sus beneficiarios seguirán recibiendo algo; simplemente será menos de lo que le gustaría. Las compañías de seguros establecieron este período de espera porque, si no lo hicieran, todos podrían solicitar un seguro en su lecho de muerte y pagar unos cientos de dólares para asegurar un beneficio de $ 25,000 para su familia. Ninguna compañía de seguros podría seguir operando de esta manera. El seguro de vida de emisión garantizada brinda cobertura a personas enfermas que de otra manera no podrían obtenerla.
Conclusiones clave
- El seguro de vida de emisión garantizada es una pequeña póliza de seguro de vida entera sin calificaciones de salud.
- Paga un beneficio en efectivo por fallecimiento de $ 2,000 a $ 25,000 a los beneficiarios del asegurado.
- El seguro de vida de emisión garantizada no paga beneficios por fallecimiento durante los primeros dos o tres años de vigencia de la póliza, pero sí devuelve las primas de la póliza más el 10% de interés si el asegurado fallece durante este período.
- Las pólizas de emisión garantizada están diseñadas para personas con problemas de salud graves que les impiden comprar pólizas que ofrecen beneficios inmediatos por fallecimiento.
- En comparación con otros tipos de seguro de vida, las pólizas garantizadas generalmente tienen primas altas en relación con sus beneficios por fallecimiento porque sus asegurados tienen mala salud.
Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada
Estas pólizas reciben su nombre porque la compañía de seguros garantiza que le emitirán una póliza siempre que se encuentre dentro del rango de edad permitido cuando presente la solicitud. En otras palabras, están garantizando que lo aceptarán como asegurado. El rango de edad típico para calificar es de 50 a 80 años. Si se encuentra fuera de este rango de edad, es posible que aún pueda obtener una póliza de emisión garantizada con algunas compañías de seguros, pero tendrá menos opciones.
Dados estos requisitos de edad y la falta de suscripción médica (preguntas de salud), puede ver por qué las compañías de seguros comercializan pólizas de emisión garantizada para este grupo de edad. Sin embargo, muchas personas en este grupo de edad, incluso aquellas con problemas de salud, tienen opciones además del seguro de vida de emisión garantizada. Este tipo de seguro es mejor para las personas que no tienen otras opciones debido a su salud, o que no pueden pagar otras opciones debido a su salud.
¿Qué condiciones lo descalificarán de cualquier otro tipo de seguro médico? No tantos como podrías pensar.
- Tiene una enfermedad terminal con una esperanza de vida de menos de dos años.
- Ha tenido o necesita un trasplante de órgano o tejido.
- Estás en diálisis.
- Tiene Alzheimer o demencia.
- Está en un hogar de ancianos o en un hospicio.
- Tiene cáncer (y no es cáncer de piel de células basales ni de células escamosas).
- Tiene SIDA o VIH.
- Está en silla de ruedas debido a una enfermedad crónica.
Si alguna vez ha tenido un padre o abuelo anciano, probablemente sepa cómo es una persona con una o varias afecciones como estas. Tienen días buenos y días malos. A veces piensas que están al borde de la muerte, pero de repente se dan la vuelta y parecen estar mejor que nunca. Su salud física, salud mental y habilidades físicas pueden parecer realmente inestables. Para la mayoría de las compañías de seguros, este nivel de inestabilidad representa demasiado riesgo, pero algunas se especializan en asumirlo.
¿Es Alex Trebek un cómplice de los seguros de vida?
Es posible que haya oído hablar de un seguro de vida de emisión garantizada en un comercial de televisión. Uno de la aseguradora Colonial Penn tiene al presentador de «Jeopardy»Alex Trebek anunciando el seguro de vida de emisión garantizada de la compañía. ¿Quién no ama y no confía en Trebek? Es un tesoro nacional, como el Sr. Rogers o Vin Scully. Tenerle un seguro de pitcheo fue una gran idea.
Toda la información en el comercial es precisa, aunque la mayoría de los solicitantes probablemente no pagarán la tarifa de promoción de $ 9.95 al mes por su póliza. Aún así, es cierto que las aseguradoras no pueden negarle cobertura, aumentar sus primas o reducir su beneficio por fallecimiento siempre que usted pague las primas. Todas estas son características estándar de una póliza de seguro de vida total, y la emisión garantizada es un tipo de seguro de vida total.
Alternativas a la emisión garantizada
Las primas del seguro de vida siempre dependen de su edad, altura, peso, salud, sexo (en los estados que permiten precios basados en el género), el beneficio por fallecimiento y el tipo de póliza. Las compañías de seguros no tienen diferentes pautas de suscripción para los diferentes tipos de seguros, diceRick Sabo, un planificador financiero y de seguros experto fraude en Gibsonia, Pa. Ya sea que esté plazo de compra, entero, o universal, la compañía de seguros le pondrá en la misma categoría de riesgo.
Sin embargo, una compañía de seguros diferente podría colocarlo en una categoría de riesgo diferente. En otras palabras, si tiene un problema de salud grave, como diabetes, una empresa podría ofrecerle una política mejor que otra.
Muchos solicitantes y solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrían calificar para una póliza que requiera suscripción médica, pero a menudo ese no es el caso. Depende del estado de salud y del emisor. Las personas pueden obtener un seguro de vida con suscripción incluso si tienen insuficiencia cardíaca congestiva, han tenido un ataque cardíaco en los últimos 12 meses o han tenido un derrame cerebral en los últimos 12 meses, entre otras afecciones de salud.
Para la mayoría de las personas, vale la pena solicitar varias pólizas que plantean preguntas de salud para ver si pueden obtener una mejor tarifa, más cobertura y cobertura inmediata. Aquellos que solo quieren una póliza pequeña deben considerar la vida universal garantizada, que puede brindar cobertura hasta los 100 años o incluso 121, o un seguro de gastos finales. Las pólizas de emisión garantizada son útiles, pero solo para los solicitantes que no califican para pólizas con suscripción médica.
Emisión garantizada: ¿Cuál es el truco?
Excepto por el período de espera, las políticas de emisión garantizada pueden parecer demasiado buenas para ser verdad. Las personas enfermas contratan pólizas, pagan sus primas y mueren en unos meses o años. La compañía de seguros tiene que devolver su dinero o pagar un beneficio por fallecimiento. ¿Cómo pueden las aseguradoras ofrecer estas pólizas?
“La forma en que las compañías de seguros de vida obtienen la mayor parte de sus ganancias no es mediante el cobro de primas menos los beneficios por fallecimiento”, dice el corredor de seguros de vida Anthony Martin, director ejecutivo deChoice Mutual.»Sacan la mayor parte de su dinero a través de inversiones». Las primas de los seguros de vida son básicamente como préstamos sin intereses para la compañía de seguros, dice Martin. La empresa invierte ese dinero.
En 2019, las compañías de seguros de vida generaron $ 145.1 mil millones en primas y $ 186.6 mil millones en ingresos netos por inversiones, según el Insurance Information Institute, una organización de comunicaciones sin fines de lucro respaldada por la industria de seguros. Las compañías de seguros invierten en acciones, hipotecas, bienes raíces, derivados y otros activos.
“Para una emisión garantizada, pierden dinero con los clientes que mueren en los primeros dos años”, dice Martin. La compañía de seguros tarda cinco años en cubrir los gastos de este tipo de seguro y, en la mayoría de los casos, es beneficioso para el asegurado. “La única vez que los asegurados no saldrían adelante sería si vivieran lo suficiente donde sus primas exceden la póliza”, continúa.
Seguro caducado
Otra razón por la que las compañías de seguros pueden permitirse ofrecer lo que parece una propuesta sin pérdidas para el titular de la póliza es porque muchas personas dejan que sus pólizas caduquen. Esto significa que pagan primas durante algunos años, luego se detienen y pierden su cobertura. Si tienen algún tipo de seguro de vida total, recibirán el valor de rescate en efectivo de su póliza, pero esa suma será mucho menor que las primas que pagaron o el beneficio por fallecimiento que habrían recibido sus herederos. Las compañías de seguros de vida pagaron $ 339.6 mil millones en pólizas rescatadas en 2019.
Cuando la emisión garantizada se queda corta
Hay dos escenarios en los que una póliza de emisión garantizada podría no dar sus frutos o ser la mejor opción. Estos son si el asegurado vive lo suficiente como para que las primas pagadas superen el beneficio por fallecimiento, o si el asegurado compra una póliza de emisión garantizada cuando podría haber calificado para una póliza con suscripción médica.
Las pólizas con suscripción médica tienen primas más bajas por el beneficio por fallecimiento que brindan. También ofrecen beneficios por muerte inmediatos o un beneficio por muerte gradual en lugar de tener un período de espera.
La línea de fondo
A pesar de estos factores, la emisión garantizada puede ser un activo financiero valioso para las personas que de otra manera no pueden obtener un seguro. Y esas personas no siempre son personas mayores; pueden ser adultos jóvenes o de mediana edad con problemas de salud que quieren dejar dinero para sus familias.
No hay dos pólizas de seguro de vida de emisión garantizada iguales. Por lo tanto, al igual que con otras pólizas de seguro, debe buscar la que mejor se adapte a sus necesidades. De esa manera, es más probable que encuentre las mejores pólizas de seguro de vida actualmente en el mercado. Busque tarifas asequibles, algo que sepa que podrá mantenerse al día incluso si cambia su situación financiera, porque una póliza vencida no ayudará a nadie excepto a la compañía de seguros. Lo más importante es que no asuma que no puede calificar para una póliza que tiene un cuestionario de salud. No lo sabrá hasta que presente la solicitud.