20 abril 2021 6:35

Por qué los ricos deberían considerar comprar un seguro de vida

Un resultado de la acumulación de riqueza puede ser el deseo de mantenerla en la familia mediante la transmisión de activos a las generaciones futuras. patrimonio neto más alto puede considerar comprarlo.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida puede ser una herramienta financiera útil para los dueños de negocios o las personas con un patrimonio neto más alto, así como para las personas que pueden no haber acumulado tantos activos.
  • Es posible comprar más de una póliza de seguro de vida para satisfacer diferentes necesidades financieras, aunque esto puede significar someterse a múltiples exámenes paramédicos durante la suscripción.
  • Las pólizas de seguro de vida no se cuentan como parte de un patrimonio y no están sujetas a impuestos por el gobierno federal, lo que puede resultar atractivo para las personas que esperan minimizar los impuestos al patrimonio.
  • Una póliza de seguro de vida puede venderse por su valor en efectivo o puede pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado durante su vida.

Las leyes fiscales favorecen el seguro de vida

Una razón por la que las personas más adineradas pueden considerar comprar un seguro de vida tiene que ver con los impuestos. La ley tributaria otorga primas de seguros de vida y obtiene beneficios tributarios, brindando protección a los activos en el proceso. El producto del seguro de vida también está libre de impuestos para el beneficiario. Esto podría resultar atractivo para una persona con un patrimonio neto más alto o para cualquier otra persona que busque minimizar los impuestos sobre el patrimonio.

Los propietarios de pólizas con herencias de $ 11.58 millones o menos (o $ 23.16 millones para parejas) pueden dejar esta cantidad a sus beneficiarios sin tener que pagar impuestos sobre la herencia, ya que estos son los límites en 2020, según el IRS. Los herederos del titular de la póliza pueden utilizar el producto de una póliza de seguro de vida importante para pagar una factura de impuestos para las personas cuyas herencias superen el umbral de exención del impuesto sobre la herencia.

Las primas de seguros tampoco estarán sujetas a impuestos sucesorios. Por ejemplo, si alguien gasta $ 500,000 en una póliza de seguro de vida de $ 2 millones, el pago de la prima inicial sale del patrimonio y no se gravará. Para ver la prima del seguro de otra manera, el valor después de impuestos de los $ 500,000 es $ 300,000, por lo tanto, por $ 200,000 (monto de la prima de $ 500,000 – $ 300,000 de impuesto al patrimonio), la familia recibe un pago de seguro de vida garantizado de $ 2 millones. Eso es un retorno garantizado sobre el pago de la prima.

Importante

Un beneficio por fallecimiento es un activo libre de impuestos que se puede transferir a los beneficiarios.

El seguro de vida puede proteger a los dueños de negocios

Si un empresario es copropietario de un negocio, el seguro de vida puede financiar un acuerdo de compra / venta en caso de muerte súbita del propietario. Una empresa familiar también puede beneficiarse de una póliza de seguro para personas clave. Se trata de un seguro para la persona principal de una pequeña empresa, generalmente el propietario, el fundador o los empleados clave.

Una política de keyman protege a la empresa de la quiebra en caso de que el personal clave fallezca antes de que haya un reemplazo. La empresa en sí actúa como beneficiaria y puede utilizar las ganancias para cosas como contratar y capacitar empleados de reemplazo, pagar deudas comerciales pendientes o mantenerse al día con los gastos operativos diarios.

Importante

Para cubrir a una persona clave en una empresa, necesita su consentimiento expreso por escrito como condición para la suscripción de la póliza.

Seguro de vida como activo

El seguro de vida es más que un beneficio por fallecimiento. Dependiendo del tipo de seguro, puede tener un valor en efectivo o un valor intrínseco. La acumulación de valor en efectivo es una característica de ciertos tipos de seguro de vida permanente, que ofrece cobertura de por vida. Por lo tanto, cuando el seguro ya no sea necesario, se puede vender como un acuerdo de vida.

El seguro de vida entero, debidamente estructurado, puede ofrecer dividendos libres de impuestos estables. Esto significa que su póliza puede proporcionar un flujo adicional de ingresos si es necesario. El valor en efectivo de la póliza también se acumula y se puede pedir prestado para pagar los gastos universitarios u otros costos durante su vida.

Finalmente, con el seguro de vida total, su beneficio por fallecimiento está garantizado independientemente de su salud futura. Esto es importante para brindar seguridad a largo plazo para la familia y los herederos del titular de la póliza. Cada uno de estos beneficios puede resultar atractivo para personas de alto patrimonio neto o cualquier otra persona que busque utilizar un seguro de vida como una herramienta de inversión.

Importante

Si fallece sin préstamos pendientes de una póliza de seguro de vida, el monto del préstamo se deduce del beneficio por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios.

Estrategias de seguros de vida

Hay una variedad de escenarios de seguros para elegir. El correcto puede depender de cosas como sus necesidades de ingresos actuales, situación fiscal y otros activos que esté utilizando para financiar sus objetivos financieros. A continuación se muestran tres escenarios de ejemplo de cómo se puede utilizar el seguro de vida como parte de un plan de gestión de patrimonio más amplio.

Fondos del plan de jubilación Estrategia de seguro de vida

Los fondos del plan de jubilación, tanto  IRA  como 401 (k), pueden ser gravados dos veces para las personas del clima: primero como ingresos y, luego, con un impuesto sobre el patrimonio. Suponga que James tiene $ 900,000 en su IRA. Para evitar perder un gran porcentaje de su IRA a manos del Tío Sam tras su muerte, James compra una póliza de seguro de segundo fallecimiento con sus $ 900,000. Tras la muerte de James, su esposa recibe el beneficio libre de impuestos de $ 3 millones.

Transfiera el seguro de vida actual con la póliza de valor de rescate en efectivo para aumentar el beneficio por fallecimiento

Kevin tenía una póliza de seguro de muerte de 10 años por valor de $ 850,000 con un beneficio por muerte de $ 1.53 millones. Su asesor le recomendó que hiciera un cambio de póliza de seguro libre de impuestos. La nueva póliza tenía un beneficio por muerte aumentado de $ 3.48 millones y no hubo gastos de bolsillo.

La táctica de la anualidad en dos pasos

Sarah compra una anualidad vitalicia conjunta inmediata por $ 1 millón, que paga $ 43,843 anualmente mientras Sarah y su esposo estén vivos. Luego, Sarah usa el pago anual de $ 43,843 para financiar una póliza de $ 5.68 millones de segundo a morir. En esencia, Sarah convirtió $ 600,000, el valor después de impuestos del $ 1 millón inicial, en $ 5.68 millones. Finalmente, tanto la anualidad como los beneficios por fallecimiento están garantizados.

¿El seguro de vida es solo para los ricos?

Si bien las personas más ricas pueden estar motivadas por posibles ahorros de impuestos o la oportunidad de usar un seguro de vida como inversión, es algo que prácticamente todos pueden beneficiarse de tener. Por ejemplo, es posible que deba tener un seguro de vida, independientemente del valor neto, si:

  • Está casado y / o tiene uno o más hijos.
  • Son la principal fuente de ingresos de su hogar.
  • Tiene un dependiente de necesidades especiales
  • Debemos deudas cofirmadas, incluidos préstamos para estudiantes, un préstamo para un automóvil o una hipoteca
  • Quiere dejar dinero para pagar los gastos de funeral o entierro

Todas estas son razones para considerar comprar un seguro de vida si está interesado en crear una medida de seguridad financiera para cualquier persona que deje atrás. La buena noticia es que el seguro de vida puede ser más barato y más fácil de comprar de lo que piensa.

Por ejemplo, hay varias empresas que ofrecen seguros de vida a término en línea con primas asequibles, según la edad y la salud en general. Si bien el seguro de vida permanente lo cubre de por vida, puede ser más costoso. Además, es posible que no sea necesario un seguro de vida permanente si no está interesado en acumular valor en efectivo.

Consejo

Considere usar una calculadora de seguros de vida en línea para determinar cuánto seguro de vida necesita.

La línea de fondo

El seguro de vida puede ofrecer numerosos beneficios, independientemente del patrimonio neto o la acumulación de riqueza. Al sopesar las opciones de seguro de vida, considere cuáles son sus principales razones para comprar cobertura, cuánta cobertura espera necesitar y si prefiere un seguro de vida a término o permanente. Investigar las mejores compañías de seguros de vida y obtener cotizaciones de cobertura en línea puede ayudarlo a elegir la póliza adecuada para satisfacer sus necesidades y situación financiera.

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