Préstamo NINJA
¿Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA es un término de jerga para un préstamo otorgado a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar la capacidad del solicitante para pagar. Significa «sin ingresos, sin trabajo y sin activos». Mientras que la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen evidencia de un flujo estable de ingresos o garantías suficientes, un préstamo NINJA ignora ese proceso de verificación.
Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. A raíz de la crisis, el gobierno de EE. UU. Emitió nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar en todo el mercado crediticio, que incluyeron el endurecimiento de los requisitos para otorgar préstamos. En este punto, los préstamos NINJA son raros, si no extintos.
Conclusiones clave:
- Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que describe un préstamo otorgado a un prestatario que puede no tener la capacidad de pagar el préstamo.
- Un préstamo NINJA se otorga sin verificación de los activos del prestatario.
- Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de que el gobierno de los Estados Unidos emitiera nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar después de la crisis financiera de 2008.
- Algunos préstamos NINJA ofrecen atractivas tasas de interés bajas que aumentan con el tiempo. Eran populares porque se podían obtener rápidamente y sin que el prestatario tuviera que proporcionar documentación.
Cómo funciona un préstamo NINJA
Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su decisión en el puntaje crediticio del prestatario sin verificación de ingresos o activos, como declaraciones de impuestos sobre la renta, recibos de pago o declaraciones bancarias y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje crediticio por encima de cierto umbral para calificar. Dado que los préstamos NINJA generalmente se otorgan a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de puntaje crediticio pueden ser más bajos que los de los prestamistas convencionales, como los principales bancos.
Los préstamos NINJA están estructurados con términos variables. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial atractiva y baja que aumenta con el tiempo. Los prestatarios deben reembolsar la deuda de acuerdo con un plazo programado. No realizar esos pagos puede hacer que el prestamista emprenda acciones legales para cobrar la deuda, lo que resultará en una caída en la calificación crediticia del prestatario y en la capacidad de obtener otros préstamos en el futuro.
Pros y contras de los préstamos NINJA
Debido a que los préstamos NINJA requieren tan poco papeleo en comparación, por ejemplo, con las hipotecas de vivienda tradicionales o los préstamos comerciales, una solicitud se procesa rápidamente. Su rápida entrega los hace atractivos para algunos prestatarios, especialmente aquellos que carecen de la documentación habitual o no desean presentarla.
Sin embargo, los préstamos pueden ser muy riesgosos tanto para el prestamista como para el prestatario. Debido a que los préstamos NINJA no requieren evidencia de garantía, no están garantizados por ningún activo que un prestamista pudiera incautar si el prestatario incumple con el préstamo.
Los préstamos NINJA pueden ser extremadamente riesgosos tanto para el prestatario como para el prestamista.
Los préstamos NINJA también son riesgosos para el prestatario, ya que no están limitados por las prácticas de suscripción bancarias tradicionalmente conservadoras que a menudo mantienen a ambas partes fuera de problemas. Se puede alentar a los prestatarios a que obtengan préstamos mayores de los que razonablemente pueden esperar reembolsar, especialmente si se enfocan en una tasa de interés introductoria baja que aumentará en el futuro.
Después de que un alto nivel de incumplimiento de los préstamos ayudó a desencadenar la crisis financiera de 2008 y un colapso en los valores de los bienes raíces en muchas partes del país, el gobierno impuso reglas más estrictas a los prestamistas, haciendo que los préstamos estén más regulados que antes, y los préstamos hipotecarios experimentaron el mayor impacto..
La Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 creó nuevos estándares para préstamos y solicitudes de préstamos. Las nuevas reglas eliminaron en gran medida los préstamos NINJA, requiriendo que los prestamistas obtengan información más completa sobre los posibles prestatarios, incluidos sus puntajes crediticios y evidencia documentada de su empleo y otras fuentes de ingresos.