19 abril 2021 15:27

Certificado de depósito (CD)

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¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito de suma global intacto durante un período de tiempo predeterminado. Casi todas las instituciones financieras de consumo los ofrecen, aunque depende de cada banco qué términos de CD desea ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.

Es crucial comparar precios para encontrar las mejores tarifas de CD porque las diferentes instituciones financieras ofrecen una gama sorprendentemente amplia. Su banco tradicional podría pagar una miseria incluso en CD a largo plazo, por ejemplo, mientras que un banco en línea o una cooperativa de crédito local podría pagar de tres a cinco veces el promedio nacional. Mientras tanto, algunas de las mejores tarifas provienen de promociones especiales, ocasionalmente con duraciones inusuales como 13 o 21 meses, en lugar de los términos más comunes basados ​​en incrementos de tres, seis o 18 meses o de un año completo.

Conclusiones clave

  • Los certificados de depósito de mejor pago pagan tasas de interés más altas que las mejores cuentas de ahorro y del mercado monetario a cambio de dejar los fondos en depósito durante un período de tiempo fijo.
  • Los certificados de depósito son una inversión más segura y conservadora que las acciones y los bonos, y ofrecen una menor oportunidad de crecimiento, pero con una tasa de rendimiento garantizada y no volátil.
  • Prácticamente todos los bancos, cooperativas de crédito y empresas de corretaje ofrecen un menú de opciones de CD.
  • Las tasas de CD más altas disponibles a nivel nacional suelen ser de tres a cinco veces más altas que el promedio de la industria para cada período, por lo que comparar precios ofrece ganancias significativas.
  • Aunque se fija en un plazo de duración cuando abre un CD, existen opciones para salir temprano en caso de que se encuentre con una emergencia o un cambio de planes.

¿Cómo funciona un CD?

Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando firma en la línea de puntos (incluso si esa firma ahora es digital). Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) abrirá, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas.

  1. La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicarlo si las tasas aumentan sustancialmente más adelante y ha perdido la oportunidad de aprovechar los certificados de depósito que pagan más.
  2. El término : Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa (por ejemplo, CD de 6 meses, CD de 1 año, CD de 18 meses, etc.). El término termina en la «fecha de vencimiento, ”Cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
  3. El principal:  con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
  4. La institución:  el banco o la cooperativa de crédito donde abra su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.

Una vez que su CD esté establecido y financiado, el banco o la cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta en papel o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de el interés se agravará.

¿Por qué debería abrir un CD?

A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras, y generalmente aseguradas por el gobierno federal, que a menudo pueden ser más altas que las tasas que pagan muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD son generalmente más altas si está dispuesto a ahorrar dinero durante períodos más largos.

Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, de cheques o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.

CD frente a una cuenta de ahorros o de mercado monetario

Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro. Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, brindan una manera de guardar dinero para una meta de ahorro específica, como el pago inicial de una casa, un vehículo nuevo o un gran viaje, o para estacionar fondos que simplemente no tiene. necesita para los gastos del día a día, todo mientras obtiene un cierto rendimiento en su saldo.

Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento, ya sea seis meses o cinco años después. A cambio de ceder el acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.

¿Cómo se determinan las tasas de CD?

Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés o las noticias comerciales en general sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos. Eso se debe a que las decisiones de la Fed pueden afectar directamente los costos de un banco. Así es como funciona.

Cada seis a ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) de la Feddecide si subir, bajar o dejar en paz la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que pagan los bancos por pedir dinero prestado a través de la Fed. Cuando el dinero de la Fed es barato (es decir, la tasa de fondos federales es baja), los bancos tienen menos incentivos para solicitar depósitos de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden hacerlo mejor pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

En diciembre de 2008, la Fed redujo su tasa al nivel más bajo posible de esencialmente cero como un estímulo para sacar a la economía estadounidense de la Gran Recesión. Peor aún para los ahorradores fue que dejó las tasas ancladas allí durante siete años completos. Durante ese tiempo, las tasas de depósito de todo tipo (ahorros, mercado monetario y certificados de depósito) se desplomaron.

Sin embargo, a partir de diciembre de 2015, la Fed comenzó a aumentar gradualmente la tasa de fondos federales a la luz de las métricas que muestran el crecimiento y la fortaleza de la economía estadounidense. Como resultado, los intereses que pagaban los bancos sobre los depósitos estaban aumentando, con las tasas de CD más altas como una opción atractiva para ciertas inversiones en efectivo. La tasa de fondos federales comenzó a caer en la segunda mitad de 2019, luego se redujo a entre 0% y.25% en marzo de 2020 en una medida de emergencia destinada a sofocar el impacto económico de la pandemia de coronavirus. Estas tasas más bajas hacen que los certificados de depósito sean una opción menos atractiva para los inversores en efectivo.


Al considerar abrir un CD o cuánto plazo elegir, preste atención a los movimientos y planes de fijación de tasas de la Fed. Abrir un certificado de depósito a largo plazo justo antes de una subida de tipos de la Fed puede perjudicar sus ganancias futuras, mientras que las expectativas de tipos decrecientes pueden indicar un buen momento para fijar un tipo de interés a largo plazo.

Sin embargo, más allá de la acción de la Fed, la situación de cada institución financiera es un determinante adicional de cuánto interés está dispuesta a pagar por CD específicos. Por ejemplo, si el negocio de préstamos de un banco está en auge y se necesita una cantidad cada vez mayor de depósitos para financiar esos préstamos, el banco puede ser más agresivo al tratar de atraer clientes de depósito. Por el contrario, un banco excepcionalmente grande con reservas de depósitos más que suficientes puede estar menos interesado en hacer crecer su cartera de CD y, por lo tanto, ofrecer tarifas de certificados insignificantes.

¿Son seguros los CD?

Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles, por dos razones. Primero, su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que el rendimiento de su CD se reduzca o incluso fluctúe. Lo que se inscribió es lo que obtendrá: está en su contrato de depósito con el banco o la cooperativa de crédito.

Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC ofrece seguros a los bancos y la NCUA ofrece seguros a las cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU. Si esa institución fallara.56 Las quiebras bancarias son excepcionalmente raras en estos días. Pero es bueno saber que una quiebra bancaria no pondría en peligro sus fondos.

La clave para garantizar que sus fondos estén lo más seguros posible es asegurarse de elegir una institución que tenga seguro de la FDIC o NCUA (la gran mayoría lo hace, pero una pequeña minoría tiene seguro privado en su lugar) y evitar exceder los $ 250,000 en depósitos en su nombre en cualquier institución. Si tiene más de esa cantidad en depósitos, puede maximizar su cobertura distribuyendo sus fondos entre varias instituciones y / o más de un nombre (por ejemplo, su cónyuge).

¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?

Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Quizás tenga dinero en efectivo que no necesita ahora, pero lo necesitará en los próximos años, tal vez para unas vacaciones especiales o para comprar una nueva casa, automóvil o bote. Para usos a corto plazo como ese, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.

O tal vez simplemente desee invertir una parte de sus ahorros de manera muy conservadora, o evitar el riesgo y la volatilidad de los mercados de acciones y bonos por completo. Aunque los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones de capital o deuda, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea asegurarse absolutamente aumentará en valor, aunque sea modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.

Una de las desventajas de los CD también puede ser una función útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan por no tener la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD — y la penalización asociada por retiro anticipado — proporcionan un impedimento para gastar que las cuentas regulares de ahorros y del mercado monetario no lo hacen.

Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que utilizar sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

Pros

  • Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario
  • Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
  • Tiene seguro federal si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
  • Puede ayudar a evitar las tentaciones de gasto, ya que retirar los fondos anticipadamente genera una multa.

Contras

  • No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
  • Por lo general, gana menos de lo que pueden ganar las acciones y los bonos con el tiempo
  • Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés suben durante el plazo

¿Dónde puedo conseguir un CD?

Prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen al menos un certificado de depósito y la mayoría ofrece una amplia gama de términos. Por lo tanto, no solo su banco físico local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.

Además, puede abrir CD a través de su cuenta de corretaje. Explicaremos más sobre estos más adelante, pero en resumen, estos también son certificados bancarios. Su firma de corretaje simplemente sirve como intermediario.

Por qué es importante darse una vuelta

Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos de Internet y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que se puede considerar es asombrosa. Ahora es posible comprar CD en unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo. Además de eso, tendrá acceso a varios bancos regionales y estatales, así como a uniones de crédito, que harán negocios con usted en función de su residencia en su estado.

Sin embargo, como hemos mencionado, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otros lugares.

Afortunadamente, nuestra investigación de tarifas semanal le mostrará las mejores tarifas disponibles a nivel nacional para cada período, lo que facilitará la maximización de sus ganancias. Aún debe buscar opciones dentro de su estado o comunidad, pero con nuestras listas de las principales tarifas disponibles a nivel nacional, podrá determinar fácilmente qué tarifas merecen su consideración y cuáles no.


Los CD de mayor pago en el país generalmente pagan de tres a cinco veces la tasa promedio nacional, por lo que hacer su tarea sobre las mejores opciones es un factor determinante de cuánto puede ganar.

¿Cuánto necesito para abrir un CD?

Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.

En teoría, tener más fondos disponibles para depositar le permitirá obtener un mayor rendimiento. Pero en la práctica, esto no siempre es cierto. Por ejemplo, tener $ 25,000 listos para depositar ocasionalmente le permitirá abrir un CD que no está disponible para otros con montos menores. Pero muchas de las 10 tasas principales en cada plazo de CD se pueden lograr con inversiones modestas de solo $ 500 o $ 1,000. Y la gran mayoría de las tarifas máximas están disponibles para cualquier persona con al menos $ 10,000. Un depósito de $ 25,000 solo se requiere ocasionalmente para obtener una tarifa máxima.

¿Qué término de CD debo elegir?

Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir cuánto tiempo es el adecuado para usted. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si es para un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima de su CD. Por el contrario, si solo está guardando efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

En segundo lugar, querrá considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Fed. Si se prevé que la Reserva Federal aumentará las tasas y, por lo tanto, es probable que aumenten las tasas de CD de los bancos y las cooperativas de crédito, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con tasa menor durante cinco años cuando aparecen tasas nuevas y más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede hacer que desee CD a largo plazo, por lo que puede asegurar las tasas más altas de hoy en los próximos años.

¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?

Los inversores en CD inteligentes tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas que ofrecen los términos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. He aquí cómo hacerlo.

Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otro quinto en un CD de 2 años superior, otro en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años. Digamos que tiene $ 25,000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferente longitud, cada uno con un valor de $ 5,000.

Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año después, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.


Algunos inversores de CD también hacen una versión más corta de la escalera de CD, utilizando CD de 6 meses en el extremo inferior de la escalera y CD de 2 o 3 años en la parte superior. Aquí tendría acceso a los fondos dos veces al año en lugar de solo una vez al año, pero estaría obteniendo las tasas máximas disponibles para CD de 2 a 3 años en lugar de las tasas de 5 años.

Por qué debería estar abierto a los CD de plazo impar

Ya sea que esté construyendo una escalera de CD o esté ahorrando para un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de obsesionarse con un término específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.

Por ejemplo, algunas de las mejores tarifas de CD que verá tienen términos poco probables, como 5 meses, 17 meses o 21 meses. Puede ser para destacar o, quizás, para que coincida con el cumpleaños que está celebrando el banco o cualquier otra razón. Pero si puede ser flexible al considerar estos certificados con plazos impares en lugar del plazo convencional que estaba planeando, a veces puede encontrarse con una oportunidad mejor pagada.

¿Cómo se gravan las ganancias de los CD?

Cuando tenga un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Por lo general, esto se realiza de forma mensual o trimestral y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informará en el nuevo año como intereses devengados, de modo que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.

A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden retirar y utilizar esas ganancias por intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les impongan impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos del CD al vencimiento (o antes si lo hacen antes). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD están sujetas a impuestos en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.

¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?

En uno o dos meses antes de la fecha de vencimiento de su CD, el banco o la cooperativa de crédito le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirles qué hacer con los fondos vencidos. Normalmente, le ofrecerán tres opciones.

  1. Pase el CD a un nuevo CD en ese banco. Por lo general, estaría en un CD que se asemeje más al término de su CD de maduración. Por ejemplo, si tiene un certificado de 15 meses al final, es probable que transfieran su saldo a un nuevo CD de 1 año.
  2. Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, de cheques o de mercado monetario.
  3. Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque de papel.

En cualquier caso, la comunicación a usted estipulará un plazo para que usted brinde instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ingresos a un nuevo certificado.


No cumplir con la fecha límite del banco para instruirle sobre cómo manejar las ganancias de su CD que vence puede llevar a bloquearse involuntariamente en una tasa insatisfactoria en los próximos años, o incurrir en una multa por retiro anticipado no deseado y potencialmente considerable porque esperó demasiado antes de extraer sus fondos.

¿Debo dejar que mi CD se mueva?

Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución casi siempre es imprudente. Si aún no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, renovarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero tampoco es prácticamente nunca el camino del máximo rendimiento.

Como hemos mencionado, comparar precios es imperativo si desea obtener la tasa máxima en sus inversiones en CD. Y hay pocas probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente un proveedor de primera entre los cientos de bancos y uniones de crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra y comparar precios es siempre su mejor apuesta.

Incluso si encuentra que su banco actual es de hecho uno de los principales competidores, podrá ingresar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.

¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de tiempo?

Aunque abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes deben cambiar. Ya sea que se enfrente a una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otra parte, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD antes de tiempo.

La salida no será gratuita, por supuesto. La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez.. Esto significa que puede saber antes de aceptar el CD si la multa por retiro anticipado es aceptable para usted.

Por lo general, el EWP se cobra como un número de intereses de meses, con una mayor cantidad de meses para plazos más largos de CD y menos meses para CD más cortos. Por ejemplo, la política de un banco podría ser deducir el interés de tres meses para todos los CD con plazos de hasta 12 meses, el interés de seis meses para aquellos con plazos de hasta 3 años y el valor de interés de un año completo para sus CD a largo plazo.. Estos son solo ejemplos: cada banco y cooperativa de crédito establece su propia penalización por retiro anticipado, por lo que es importante comparar las políticas de EWP siempre que decida entre dos CD similares.

Es especialmente prudente estar atento a las políticas de retiro anticipado que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que ganaría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, seguirá teniendo ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de los intereses devengados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una sanción de porcentaje fijo. Dado que este porcentaje puede superar lo que ha ganado en un CD que no ha guardado por mucho tiempo, podría encontrarse recaudando menos ingresos de lo que invirtió. Como resultado, es mejor evitar este tipo de EWP.


Siempre verifique la política de retiro anticipado de un banco antes de comprometerse con un CD. Si es especialmente agresivo, o si puede encontrar otro CD con una tasa similar y un plazo más suave, será prudente que se mantenga alejado de las sanciones más duras.

CD especiales: Bump-Up, Add-On, Sin penalizaciones, Jumbo e IRA

El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las uniones de crédito también ofrecen una variedad de certificados de especialidad con diferentes estructuras y reglas.

CD de refuerzo

Estos a veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD reforzados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su vigencia. Por lo tanto, si abre un certificado de 5 años y las tasas aumentan durante ese período, tendrá una oportunidad de asegurarse una tasa más alta que ofrece el banco actualmente, que luego se aplicará durante la duración de su período. Ocasionalmente, los CD reforzados permitirán dos aumentos de tarifas, aunque solo para los CD a largo plazo.

CD adicionales,

Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido. Algunos bancos permitirán tantos complementos como desee; otros estipularán un cierto número de complementos permitidos por período de tiempo (por ejemplo, por mes o trimestre), y algunos limitarán los complementos a solo uno o dos durante el período completo.

CD sin penalización

Estos suenan atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes de tiempo. De hecho, los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado. Pero como puede adivinar, «sin penalización» viene con una etiqueta de precio: una tasa de interés más baja de la que podría ganar con un CD tradicional. Por lo tanto, es importante comparar las tasas de los CD sin penalización con lo que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario superior.

CD gigantes

Estos son otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los jumbos son simplemente CD con un gran depósito mínimo. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un «jumbo», por lo que cada banco decide por sí mismo. El umbral más típico es un depósito mínimo de $ 50,000. Algunas instituciones llaman a los CD de $ 25,000 un certificado jumbo (o quizás “mini jumbo”), mientras que otras reservan la etiqueta jumbo para CD de al menos $ 100,000.

CD de IRA

Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD IRA. Algunas tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.

Obtener un CD: CD directos frente a CD negociados

Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que haya notado los CD que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.

El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario para simplificar el proceso. Dicho esto, existen algunas diferencias importantes.

Tasas más bajas

Aunque los CD con intermediación ocasionalmente ofrecen tasas competitivas con los certificados bancarios directos, por lo general las tasas de los CD con intermediación son más bajas. Si maximizar los retornos de su CD es una prioridad, generalmente será mejor que vaya directamente a la fuente.

Pero lo que los CD negociados renuncian a tasas lo contrarrestan con comodidad, especialmente para aquellos que tienen varios CD. Esto se debe a que los CD negociados se incluirán en los mismos estados de cuenta mensuales o trimestrales regulares que ya recibe para su cuenta de corretaje, con todas las fechas de vencimiento y los términos mostrados. Esto hace que rastrear lo que tiene y cuándo madurará cada uno, sea mucho más simple.

Más comodidad…

Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después. La rescisión también se simplifica: cuando el CD vence, los fondos generalmente se trasladarán a su cuenta de efectivo en la firma de corretaje.

… Excepto si necesita retirarse temprano

Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD negociados que para los certificados bancarios directos. Si necesita retirar un CD negociado antes de tiempo, debe venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasas de interés en alza o en disminución y el tiempo restante en su certificado.

Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre genera rendimientos insatisfactorios. Pero a lo que renuncia es a cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de sus ganancias que retendrá.

CD especiales de su corredor

Además del CD con intermediación estándar, existen dos tipos de CD especiales que generalmente se encuentran solo a través de firmas de corretaje:

CD invocables

Un certificado invocable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de recuperar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, mientras espera estar bloqueado en una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no resultará en ninguna penalización o pérdida para usted, puede hacer que pierda la oportunidad de una tasa favorable que estaba fijada para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en la lista de su firma de corretaje «CD no exigibles».

CD de cupón cero

Otro CD especial que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber sobre los CD de cupón cero es que se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona un certificado de depósito?

Un certificado de depósito es un medio de ahorro simple y popular que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Cuando un depositante compra un certificado de depósito, acepta dejar una cierta cantidad de dinero en depósito en el banco durante un período de tiempo determinado, por ejemplo, 1 año. A cambio, el banco se compromete a pagarles una tasa de interés predeterminada y garantiza el reembolso de su principal al final del plazo. Por ejemplo, invertir $ 1,000 en un certificado al 5% a 1 año significaría recibir $ 50 en intereses en el transcurso de un año, más los $ 1,000 que invirtió inicialmente.

¿Puede perder dinero con un certificado de depósito?

En la práctica, es casi imposible perder dinero con un certificado de depósito por dos razones. Primero, están garantizados por el banco o la cooperativa de crédito que los ofrece, lo que significa que están legalmente obligados a pagarle exactamente la cantidad de interés y capital acordada. En segundo lugar, generalmente también están asegurados por el gobierno federal, lo que significa que incluso si el banco o la cooperativa de crédito quebraran, es muy probable que se le reembolse el capital. Por estas razones, los certificados de depósito se consideran una de las inversiones más seguras disponibles.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un certificado de depósito?

A algunos ahorradores les gustan los certificados de depósito por la seguridad que brindan, así como por el hecho de que son perfectamente predecibles. Por otro lado, los certificados de depósito generalmente prometen una tasa de rendimiento muy modesta, particularmente en los últimos años, cuando la tasa de los fondos federales se encuentra en niveles históricamente bajos. Si la tasa de interés ofrecida está por debajo de la tasa de inflación actual, entonces los inversores en certificados de depósito perderán dinero en su inversión, cuando se mida sobre una base ajustada a la inflación. Por esta razón, los inversores preocupados por el rendimiento pueden preferir inversiones que sean más riesgosas pero que ofrezcan mayores rendimientos potenciales.

 

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