20 abril 2021 3:28

Condonación de préstamos estudiantiles

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¿Qué es la condonación de préstamos para estudiantes?

La condonación de préstamos para estudiantes es una exención de tener que pagar los préstamos federales para estudiantes, en su totalidad o en parte, que se han prestado para pagar una educación postsecundaria. La deuda estudiantil ha alcanzado un máximo histórico en los EE. UU., Se estima que 43 millones de estadounidenses deben cada uno un promedio de casi $ 40,000. Sin embargo, en determinadas circunstancias, parte de esa deuda puede ser cancelada o perdonada. Así es como funciona la condonación de préstamos estudiantiles.

Conclusiones clave

  • La condonación de préstamos para estudiantes lo libera de la obligación de pagar parte o la totalidad de la deuda de su préstamo federal.
  • Solo los préstamos federales directos califican para la condonación de préstamos; no puede obtenerla para préstamos privados.
  • La condonación de préstamos para estudiantes puede obtenerse de dos formas principales: trabajando en el servicio público o realizando pagos a través de un plan de pago dependiente de los ingresos durante un período (largo) de tiempo.
  • Los préstamos federales también pueden cancelarse en circunstancias fuera del control del prestatario, como una discapacidad o el cierre de la universidad.
  • Los estudiantes que sientan que su institución educativa los defraudó o engañó gravemente, en violación de la ley estatal, pueden solicitar al Departamento de Educación la condonación de préstamos en la categoría de «defensa del prestatario».

Cómo funciona la condonación de préstamos para estudiantes

La condonación de préstamos para estudiantes lo libera de la obligación de pagar parte o la totalidad de la deuda de su préstamo federal. La perspectiva de ver que la deuda se evapora puede parecer un sueño hecho realidad. En realidad, sin embargo, no muchas personas terminan siendo elegibles. Los requisitos varían según el tipo de préstamo, pero la mayoría ofrece condonaciones solo para aquellos empleados en determinadas ocupaciones de servicio público.

También existen planes de pago que incluyen la condonación de algunas deudas. Finalmente, puede haber situaciones en las que se condona un préstamo porque la institución educativa defraudó al estudiante de alguna manera.

1,71 billones de dólares

El monto de la deuda por préstamos estudiantiles en los EE. UU., Según un informe de EducationData.org. La mayor parte de esa cantidad, más de $ 1,56 billones, es parte de la Cartera de préstamos federales.

Condonación de préstamos estudiantiles frente a condonación de préstamos

Aunque sus resultados finales son similares, la condonación de préstamos estudiantiles no es exactamente lo mismo que la condonación de préstamosestudiantiles, que detiene inmediatamente la obligación del prestatario de pagar la deuda. En algunos casos, una condonación también puede dar derecho a un prestatario a recibir un reembolso de los pagos realizados anteriormente en un préstamo.

En general, los préstamos federales para educación pueden ser elegibles para ser cancelados bajo ciertas circunstancias fuera del control del prestatario. La mayoría de los préstamos pueden cancelarse en las siguientes situaciones:

  • Incapacidad permanente o muerte del prestatario
  • Cierre de la escuela durante el tiempo de estudio
  • Falsificación de las calificaciones del préstamo por parte de la escuela.
  • Uso de robo de identidad por parte de otra persona para garantizar el préstamo
  • Si la escuela no reembolsa los préstamos requeridos al prestamista

Las «circunstancias fuera del control del prestatario» no incluyen cosas como tener que abandonar la universidad antes de graduarse o no poder encontrar un trabajo después de la graduación.

Sin embargo, cada vez más, tales circunstancias incluyen a una escuela que participa en tácticas de reclutamiento ilegales, como garantizar al estudiante un trabajo bien remunerado al graduarse, u otro tipo de mala conducta como motivo para la condonación de un préstamo (consulte Defensa del prestatario, a continuación).

Cómo obtener la condonación de préstamos para estudiantes

El alivio de préstamos viene en una variedad de formas. La condonación de préstamos para estudiantes puede obtenerse de dos formas principales, con sus propias condiciones y limitaciones: trabajando en el servicio público o realizando pagos a través de un plan de pago dependiente de los ingresos durante un período (largo) de tiempo. Como se acaba de describir, también existen cancelaciones de préstamos estudiantiles, que pueden resultar de malversación por parte de la escuela, como ha sucedido con las instituciones educativas con fines de lucro.

Condonación de préstamos de servicio público

El Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) está diseñado específicamente para personas que trabajan en puestos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. También puede obtener la condonación total o parcial de su préstamo a través de ciertos tipos de trabajo voluntario, servicio militar o práctica médica.

Para que la deuda sea condonada bajo el programa de servicio público, primero debe realizar 120 pagos calificados (lo que significa pagar la cantidad mínima adeudada a tiempo). Estos pagos deben realizarse mientras trabaja para un empleador calificado, generalmente, un gobierno federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro con estado de exención de impuestos. En efecto, califica después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos mensuales.

Los puestos potencialmente elegibles incluyen los de enfermería, gobierno, departamentos de policía y bomberos y trabajo social. Solo los pagos realizados después del 1 de octubre de 2007 califican para la elegibilidad de ingresos.

Solo los préstamos directos hechos por el gobierno federal (actualmente conocido como Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford) son elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles. Los préstamos no federales (los emitidos por prestamistas privados y compañías de préstamos) no forman parte de este programa.

Si no tiene un Préstamo del Direct Loan Program William D. Ford y, en cambio, lo ha pedido prestado a través del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) o el ahora desaparecido Programa de Préstamos Perkins, puede consolidar esas deudas en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. El nuevo préstamo consolidado entonces sería elegible para la condonación de préstamos de servicio público, bajo los mismos términos que los descritos anteriormente. Tenga en cuenta que solo los pagos realizados en el préstamo combinado cuentan para el mínimo de 120 pagos; no se tienen en cuenta los pagos anteriores realizados sobre los préstamos antiguos.

Los términos para la condonación de préstamos estudiantiles están sujetos a cambios y a los vientos políticos cambiantes. Independientemente de cualquier cambio que pueda haber en el horizonte, Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com, advierte a los prestatarios que no apuesten su futuro financiero a la esperanza de la condonación de la deuda, especialmente la que está vinculada al servicio público. Por un lado, hay un límite de tiempo rígido: «La condonación de préstamos de servicio público ocurre después de 10 años de servicio a tiempo completo. Es un beneficio de todo o nada, por lo que los prestatarios que dejen de trabajar antes de alcanzar la marca de 10 años no obtendrán perdón «, dice Kantrowitz.

Para solicitar el programa de condonación por servicio público, tanto usted como su empleador deben completar y presentar el formulario de certificación de empleo del programa.

Importante

Si tiene un préstamo FFEL o Perkins, puede consolidar esas deudas en un préstamo federal que sea elegible para la condonación. Pero solo los pagos realizados después de la consolidación contarán para el mínimo de 120 pagos, así que hágalo lo antes posible.

Planes de pago con condonación de préstamos

Si no está trabajando en un puesto de servicio público, es posible que aún pueda obtener la condonación de una parte de su deuda estudiantil, pero tomará más tiempo. Los planes de pago federales basados ​​en los ingresos, que están diseñados para ayudar a los graduados que tendrían problemas para realizar los pagos dentro del plazo estándar de 10 años, también permiten cierta condonación de la deuda después de un período determinado.

Estos planes incluyen:

  • Reembolso basado en ingresos (IBR). Los pagos mensuales máximos serán del 10% al 15% de los ingresos discrecionales. La elegibilidad para el perdón viene después de 25 años de pagos calificados.
  • Reembolso condicionado a los ingresos. Los pagos se recalculan cada año en función de los ingresos brutos, el tamaño de la familia y el saldo pendiente de los préstamos federales; generalmente, son el 20% de los ingresos discrecionales. La elegibilidad para el perdón es después de 25 años de pagos calificados.
  • Pague lo que gana (PAYE) y Pague lo que gana revisado (REPAYE). Los pagos mensuales máximos serán el 10% de los ingresos discrecionales. La elegibilidad para el perdón es después de 20 años de pagos calificados. El gobierno puede incluso pagar parte de los intereses del préstamo.

Además, si trabaja para una agencia federal, su empleador puede reembolsar hasta $ 10,000 de sus préstamos por año, con un máximo de $ 60,000, a través delPrograma Federal de Reembolso de Préstamos para Estudiantes.

Su administrador de préstamos estudiantiles maneja el pago de sus préstamos estudiantiles federales, por lo tanto, trabaje con el administrador para inscribirse en un plan de pago o cambiar su plan actual. Por lo general, puede hacer esto en línea en el sitio web del administrador.

Defensa del prestatario

Si su escuela lo engañó o participó en otra mala conducta en violación de ciertas leyes estatales, puede ser elegible para una condonación del préstamo, oficialmente conocida como «defensa del prestatario para la condonación del pago del préstamo».

Aplicable a cualquier préstamo del Programa de Préstamo Directo (Préstamo Directo) William D. Ford, la «defensa del prestatario» originalmente involucraba la cancelación de toda la deuda de su préstamo estudiantil federal actual si podía demostrar que había sido defraudado o engañado sustancialmente por la universidad a la que asistió. Implementada durante la administración Obama, la defensa del prestatario se aplicó principalmente a las escuelas privadas con fines de lucro que participaron en prácticas dudosas.

En junio de 2015, por ejemplo, el Departamento de Educación de EE. UU. Prometió un alivio de la deuda a los estudiantes de la cadena Corinthian Colleges, que cerró repentinamente los campus y se declaró en bancarrota a raíz de las investigaciones federales y estatales sobre sus operaciones.

Sin embargo, durante la administración Trump, la secretaria de Educación Betsy DeVos intentó desmantelar el programa: retrasando el procesamiento de reclamos, negando reclamos sin el debido proceso, aumentando la carga de la prueba u ofreciendo solo un perdón parcial, calculando el alivio a través de una metodología compleja que otorgaba a los solicitantes $ 0.

Bajo la administración de Biden, en marzo de 2021, el Departamento de Educación anunció que «rescindirá la fórmula para calcular el alivio parcial del préstamo» y, en cambio, condonará los préstamos estudiantiles en las solicitudes de defensa del prestatario de forma completa y rápida.

72.000

El número aproximado de solicitantes que el Departamento de Educación anticipa que sus revisiones al programa de defensa del prestatario ayudarán en última instancia a recibir $ 1 mil millones en dinero de préstamos cancelados.

Para que sus préstamos se cancelen en virtud del programa de defensa del prestatario, debe presentar una reclamación mediante la presentación de una solicitud en el sitio web del Departamento de Educación, junto con la evidencia de que la escuela violó la ley, lo engañó significativamente o se tergiversó.

Inconvenientes de los planes de condonación y reembolso de préstamos para estudiantes

El reembolso basado en los ingresos también puede tener una desventaja: se acumularán más intereses sobre su préstamo porque el reembolso se extiende durante un período de tiempo más largo. «Los pagos de préstamos bajo IBR y PAYE pueden amortizarse negativamente, hundiendo al prestatario en un agujero más profundo», señala Kantrowitz. «Los prestatarios que esperan tener un aumento significativo en sus ingresos a los pocos años del pago deberían quizás preferir un plan de pago como un pago extendido o un pago gradual, donde el pago mensual será al menos tanto como el nuevo interés que devenga, y el préstamo el equilibrio no aumentará «.

«Recuerde, los pagos cambian anualmente según los ingresos. Cuando sus ingresos aumentan, su pago también puede», señala Reyna Gobel, autora de «CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life». 



Según laLey delPlan de Rescate Estadounidense de 2021, la deuda de préstamos estudiantiles que se condona no se incluirá en la renta imponible para los años fiscales 2021 a 2025.

Incluso si logra reducir los pagos mensuales, no haga una juerga de gastos con los nuevos fondos disponibles, agrega. “Si actualmente está acumulando más deudas porque espera estos planes en el futuro: ¡deténgase! Nunca se sabe lo que existirá o no para los graduados si la ley cambia en el futuro. Pregúntese: «¿Podría pagar esto con un plan de pago extendido regular?» De lo contrario, podría estar endeudándose mucho y en una situación difícil «.

Tampoco todo es perfecto con los planes de perdón. Los tipos de trabajos que pueden hacer que usted sea elegible para la condonación de préstamos estudiantiles a menudo pagan significativamente menos que los puestos del sector privado. Es posible que pueda pagar sus préstamos más rápidamente a través de un trabajo con mayor potencial de ingresos, incluso si no lo califica para la condonación de préstamos.

Si se le condona la totalidad o parte de sus préstamos estudiantiles, tenga en cuenta que el IRS puede considerar que la deuda condonada es un ingreso, por lo que podría tener que pagar impuestos sobre esa cantidad. Afortunadamente, esto no será así en los próximos años: la Sección 9675 del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 hace que la condonación de préstamos estudiantiles recibida de 2021 a 2025 no se pueda incluir en su ingreso imponible para esos años.

Si elige participar en cualquier programa de condonación de préstamos, asegúrese de obtener una verificación por escrito de la cantidad que será condonada y bajo qué circunstancias.

Programas especializados de condonación de préstamos

Si trabaja o es voluntario para ciertas organizaciones, puede ser elegible para programas adicionales que le perdonarán o reducirán su deuda estudiantil. Aquí hay unos ejemplos:

  • Programas estatales y nacionales de AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o AmeriCorps: los voluntarios de estos programas pueden recibir hasta el máximo otorgado por la Beca Pell para pagar préstamos estudiantiles calificados (préstamos respaldados por el gobierno federal) a través delPremio Educativo Segal AmeriCorps. Para el año escolar 2021-2022, esto asciende a $ 6,495.
  • Guardia Nacional del Ejército: el Programa de Reembolso de Préstamos para Estudiantes de la Guardia Nacional del Ejército puede ayudarlo a ganar hasta $ 50,000 para préstamos.8 Los préstamos cubiertos incluyen Préstamos Federales Directos, Perkins y Stafford.
  • Maestros de tiempo completo en escuelas de bajos ingresos o agencias de servicios educativos: a través del más detalles en su sitio web.
  • Graduados de la escuela de medicina y enfermería: trabajar en áreas desatendidas puede hacer que los médicos y enfermeras califiquen para la condonación de préstamos estudiantiles en virtud de algunos programas estatales.

Cambios en la política federal con respecto a los préstamos para estudiantes

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (Ley CARES) de 2020 incluyó algunos cambios temporales en las reglas sobre el pago de préstamos estudiantiles.

Específicamente, las nuevas reglas preveían la suspensión de los pagos de los préstamos, detuvieron los cobros de los préstamos en mora e impusieron una tasa de interés del 0% sobre los saldos de los préstamos. Actualmente, esas reglas permanecerán en vigor al menos hasta el 30 de septiembre de 2021.

Durante el tiempo que se suspendan los pagos mensuales de su préstamo, esos pagos suspendidos contarán para la condonación de préstamos por servicio público, como si hubiera continuado haciéndolos, siempre y cuando cumpla con los demás requisitos del programa.

Si bien todavía se le permite hacer pagos de préstamos si lo desea, el Departamento de Educación señala que hacerlo podría ser contraproducente.»Si realiza pagos durante el período de pagos suspendidos, no lo harán elegible para PSLF antes», explica en su blog oficial.»Los pagos de $ 0 suspendidos ya califican para sus 120 pagos PSLF requeridos, por lo que no hacer pagos adicionales maximiza la cantidad a perdonar».

Consideraciones Especiales

El colapso de las universidades con fines de lucro y la pandemia de COVID-19 han intensificado las preocupaciones preexistentes sobre el creciente problema de la deuda estudiantil. El concepto de condonación de préstamos más amplia —para todos los prestatarios, no solo para aquellos que trabajan en el servicio público, participan en un plan de pago o son creados por una universidad con fines de lucro— se está discutiendo con creciente fervor en los círculos políticos.

El presidente Biden ha hecho varias propuestas, incluidos programas de pago más liberales basados ​​en los ingresos (reducir los pagos mensuales al 5% de los ingresos, otorgar alivio para el servicio nacional o comunitario) y la cancelación total de $ 10,000 en deuda por prestatario.12 Los senadores Chuck Schumer y Elizabeth Warren han encabezado un grupo del Congreso que pide cancelar hasta $ 50,000 por préstamo, por orden ejecutiva, si es necesario.

El Congreso también podría actuar para flexibilizar aún más las reglas de defensa del prestatario, devolviéndolas a los estándares de la administración de Obama y promulgar la cancelación de la deuda estudiantil a través de la legislación.

 

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