Tasa hipotecaria a la par
¿Qué es una tasa par hipotecaria?
Una tasa de interés hipotecaria es la tasa de interés estándar calculada por un asegurador y asignada a un prestatario para un producto crediticio específico. Una tasa hipotecaria a la par es la tasa de interés que un prestamista cobrará a un prestatario sin ajustes por créditos de prestamista o puntos de descuento. Si el prestamista ajusta la tasa a la par de la hipoteca, entonces se le llama la tasa a la par ajustada.
Conclusiones clave
- Una tasa de interés hipotecaria es la tasa de interés estándar calculada por un asegurador en función de la solicitud de crédito de un prestatario para un préstamo hipotecario específico.
- Para determinar la tasa a la par de la hipoteca, el asegurador revisa varios factores, como la relación deuda-ingresos (DTI) y el puntaje crediticio del prestatario.
- Si el prestamista ajusta la tasa nominal de la hipoteca, la nueva tasa de interés se denomina tasa nominal ajustada.
- Un prestatario puede reducir la tasa a la par de la hipoteca comprando puntos de descuento, que son una tarifa única que el prestatario paga al prestamista.
Cómo funciona una tasa hipotecaria a la par
Las tasas hipotecarias a la par las generan los aseguradores en función de la solicitud de crédito del prestatario. A menudo, los prestamistas generarán un programa de tasas de mercado estándar por tipo de producto crediticio como herramienta de marketing o punto de referencia para un prestatario que investiga un préstamo.
Una vez que se emite un préstamo, los prestamistas registran y analizan las tasas a la par de los préstamos como parte de sus procedimientos de gestión de riesgos. Los prestamistas también pueden usar tasas parciales para comprar y vender hipotecas a otros bancos o en el mercado secundario. La tasa a la par también es una consideración para varias otras evaluaciones internas de un préstamo, incluidos los derechos de servicio de un préstamo.
Suscripción de tasa de par
Los prestatarios pueden tener una estimación de cuál podría ser su tasa de préstamo para un producto específico basándose en un programa de puntos de referencia generado por el prestamista. Sin embargo, la tasa a la par de un préstamo no se puede calcular hasta que el prestatario complete una solicitud de préstamo. Una vez que se ha presentado una solicitud de préstamo, el asegurador analizará el perfil crediticio del prestatario junto con las tasas de referencia del tipo de préstamo que buscan. Si se aprueba, el asegurador generará una tasa de interés a la par que el prestatario debe aceptar pagar en el contrato de préstamo.
Las tasas a la par se basan en varios factores que difieren según el tipo de préstamo. La mayoría de los préstamos personales estándar considerarán la relación deuda-ingresos (DTI) y el puntaje crediticio de un prestatario en la determinación de la tasa a la par. Los préstamos garantizados y específicamente los préstamos hipotecarios también consideran el índice de gastos de vivienda del prestatario junto con el índice DTI y el puntaje crediticio.
Ajustes de tasa de par
Los prestamistas proporcionan a los prestatarios una cotización a la par que puede ajustarse debido a primas o descuentos. Los prestatarios siempre deben discutir cualquier prima o descuento potencial que pueda estar disponible con su oficial de préstamos. Los descuentos se pueden aplicar en función de varios factores. También se pueden aplicar primas para permitir que un prestatario renuncie a algunos de los costos iniciales asociados con un préstamo.
Puntos de descuento
Los puntos de descuento, también conocidos como intereses pagados por adelantado. Por cada punto de descuento que compre un prestatario, la tasa de interés de la hipoteca disminuirá hasta en un 0,25%. La mayoría de los prestamistas permitirán a los prestatarios comprar de uno a tres puntos de descuento, lo que significa que el prestatario podría reducir potencialmente su tasa de interés entre un 0,25% y un 0,75%.
Normalmente, cada punto equivale al 1% del monto total de la hipoteca. En un préstamo hipotecario de $ 200,000, por ejemplo, un punto es igual a $ 2,000. El prestatario pagaría al prestamista $ 2,000 a cambio de una tasa de interés más baja.
Créditos de prestamista
Otro ajuste a la tasa a la par de una hipoteca ocurre si el prestamista acepta pagar parte de los costos de cierre del prestatario. Los costos de cierre son aquellos gastos por encima del precio de la propiedad que se espera que pague el prestatario para completar la transacción. Ejemplos de costos de cierre incluyen tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, seguro de título, impuestos a la propiedad y tarifas de registro de escrituras.
En una situación de crédito de prestamista, el prestamista paga una parte de estos costos de cierre, lo que reduce la cantidad de efectivo que el prestatario necesita llevar a la mesa de cierre. A cambio de los créditos del prestamista, el prestatario acepta pagar una tasa de interés más alta sobre la hipoteca.
Si un prestatario trabaja con un corredor hipotecario intermediario, es posible que se requiera una prima para compensar al corredor. La tasa final que un prestatario acepta pagar después de los ajustes se denomina tasa nominal ajustada. Todos los detalles de la tasa nominal y los ajustes de la tasa nominal se revelarán en el contrato de préstamo y se detallarán en los estados de cuentas finales.