20 abril 2021 2:22

Segunda hipoteca

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¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada que se realiza mientras la hipoteca original aún está en vigor. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo.

Dado que la segunda hipoteca recibiría reembolsos solo cuando se haya liquidado la primera hipoteca, la tasa de interés que se cobra por la segunda hipoteca tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.

Conclusiones clave

  • Una segunda hipoteca es un préstamo que se realiza además de la hipoteca principal del propietario.
  • Los HELOC se utilizan a menudo como segundas hipotecas.
  • Los propietarios de viviendas pueden utilizar una segunda hipoteca para financiar grandes compras, como la universidad o un vehículo nuevo, o incluso como pago inicial de una segunda vivienda.
  • Las segundas hipotecas suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que las primeras, pero tasas de interés más bajas que un préstamo bancario personal o un pago con tarjeta de crédito.
  • Obtener una segunda hipoteca puede resultar caro, ya que debe pagar por adelantado los costos de cierre, similar a una primera hipoteca.
  • Necesita una cantidad decente de capital en su casa para obtener un préstamo hipotecario significativo.

Cómo funciona una segunda hipoteca

¿Qué significa contratar una segunda hipoteca? Cuando la mayoría de la gente compra una casa o propiedad, obtiene un préstamo hipotecario de una institución crediticia que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo hipotecario se llama hipoteca, o más específicamente, primera hipoteca. El prestatario debe reembolsar el préstamo en cuotas mensuales compuestas por una parte del monto principal y los pagos de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario realiza sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se aprecia económicamente.

La diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina valor acumulado de la vivienda. Un propietario puede decidir pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que obtienen contra el valor acumulado de la vivienda es una segunda hipoteca, ya que ya tienen una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es un pago global al prestatario al comienzo del préstamo.

Al igual que las primeras hipotecas, las segundas hipotecas deben reembolsarse durante un plazo específico a una tasa de interés fija o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe liquidarse primero antes de que el prestatario pueda contraer otra hipoteca contra el valor líquido de su vivienda.



Las segundas hipotecas suelen ser más riesgosas porque la hipoteca principal tiene prioridad y se paga primero en caso de incumplimiento.

Uso de HELOC como segunda hipoteca

Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. Un HELOC es una línea de crédito renovable que está garantizada por el valor neto de la vivienda. La cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito en la que solo puede pedir prestado hasta una cantidad predeterminada y realizar pagos mensuales en la cuenta, dependiendo de cuánto adeude actualmente por el préstamo.

A medida que aumente el saldo del préstamo, también lo harán los pagos. Sin embargo, las tasas de interés de una HELOC y segundas hipotecas, en general, son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las deudas no garantizadas. Dado que la primera hipoteca o hipoteca de compra se utiliza como préstamo para comprar la propiedad, muchas personas utilizan segundas hipotecas como préstamos para grandes gastos que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, las personas pueden contratar una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un niño o comprar un vehículo nuevo.

Requisitos para una segunda hipoteca

Para calificar para una segunda hipoteca, deberá cumplir con algunos requisitos financieros. Necesitará al menos un puntaje de crédito de 620, una relación deuda-ingresos del 43%, y deberá tener una cantidad decente de capital en su primera vivienda. Debido a que está utilizando el valor neto de su vivienda para la segunda hipoteca, deberá tener suficiente no solo para obtener su segundo préstamo, sino también para poder mantener aproximadamente el 20% del valor neto de su vivienda en la primera hipoteca.

Consideraciones Especiales

Límites de endeudamiento

Puede ser posible pedir prestada una gran cantidad de dinero con una segunda hipoteca. Los préstamos de segunda hipotecautilizan su vivienda (presumiblemente un activo importante) como garantía, por lo que cuanto más valor acumulado tenga en una vivienda, mejor. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado al menos hasta el 80% del valor de su vivienda, y algunos prestamistas le permitirán pedir prestado más. También debe pedir prestado suficiente dinero para cubrir su primera y segunda hipoteca.

Tiempo de aprobación

Como todas las hipotecas, existe un proceso para obtener una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, y el plazo puede variar. Deberá solicitar una tasación de su casa y, por lo general, el suscriptor del prestamista demora algunas semanas en revisar su solicitud. Pueden ser cuatro semanas o más, dependiendo de sus circunstancias.

Costos de la segunda hipoteca

Al igual que la hipoteca de compra, existen costos asociados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de tasación, costos para ejecutar una verificación de crédito y tarifas de originación.

Aunque la mayoría de los prestamistas de segundas hipotecas afirman que no cobran costos de cierre, el prestatario aún debe pagar los costos de cierre de alguna manera, ya que el costo está incluido en el precio total de obtener un segundo préstamo para una vivienda.

Dado que un prestamista en una segunda posición asume más riesgo que uno en la primera posición, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Aquellos que los ofrecen toman grandes medidas para asegurarse de que el prestatario esté en condiciones de realizar los pagos del préstamo. Al considerar la solicitud de un prestatario para un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista verificará si la propiedad tiene una equidad significativa en la primera hipoteca, un puntaje crediticio alto, un historial laboral estable y una relación deuda-ingresos baja.

Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca

Obtener una segunda hipoteca significa que puede acceder a una gran cantidad de efectivo utilizando su casa como garantía. A menudo, estos préstamos tienen tasas de interés bajas, además de un beneficio fiscal. Puede utilizar una segunda hipoteca para financiar mejoras en el hogar, pagar los costos de educación superior o consolidar deudas. Sin embargo, los riesgos de obtener una segunda hipoteca no son insignificantes ni económicos. Espere pagar los costos de cierre, tarifas de tasación y verificaciones de crédito durante el proceso, y corre el riesgo de perder su casa si no puede hacer los pagos.

Pros

  • Las segundas hipotecas le permiten acceder a la equidad sin explotar de su vivienda a cambio de dinero en efectivo.
  • Los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria pueden ayudar a pagar artículos de gran valor, como la universidad o renovaciones importantes.
  • Las tasas de interés de las segundas hipotecas son más bajas que las de los préstamos privados o las tarjetas de crédito.

Contras

  • Si no puede pagar una segunda hipoteca, corre el riesgo de perder su casa.
  • Cuesta dinero cerrar con una segunda hipoteca.
  • Si su casa no está lo suficientemente tasada y no tiene suficiente valor líquido en su casa, es posible que no califique para un segundo préstamo hipotecario.

Preguntas frecuentes sobre la segunda hipoteca

¿Puede obtener una segunda hipoteca para comprar otra casa?

Si. Puede utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una segunda vivienda.

¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito?

Probablemente no. La mayoría de los préstamos hipotecarios requieren al menos un puntaje de crédito de 620.

¿Qué sucede con una segunda hipoteca después de la ejecución hipotecaria de la primera?

Cuando su primera hipoteca entra en ejecución hipotecaria, sus otros gravámenes (incluida una segunda hipoteca) se eliminarán de la primera hipoteca. La segunda hipoteca se convierte en entidad propia a devolver.

¿Qué puede hacer para detener una segunda ejecución hipotecaria?

Asegúrese de pagar su préstamo a tiempo y, si tiene dificultades para realizar los pagos, comuníquese con su prestamista de inmediato.

¿Cómo se refinancia una segunda hipoteca?

Si. Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC siguiendo básicamente los mismos pasos que seguiría para refinanciar la primera hipoteca.

¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?

Una segunda hipoteca silenciosa es simplemente una segunda hipoteca que se toma sobre una casa para el pago inicial, pero no se le informa al prestamista hipotecario original sobre la primera hipoteca de la vivienda.

La línea de fondo

Si califica para una, las segundas hipotecas pueden ayudarlo a pagar las mejoras en el hogar y renovaciones importantes, el pago inicial de una segunda casa o ayudar a pagar la universidad de su hijo. También pueden ser un método para consolidar la deuda mediante el uso del dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden haber tenido tasas de interés aún más altas.

Debido a que la segunda hipoteca también usa la misma propiedad como garantía que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantía en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. Si el préstamo entra en mora, el primer prestamista hipotecario recibe el pago primero antes que el segundo prestamista hipotecario. Esto significa que las segundas hipotecas son más riesgosas para los prestamistas que piden una tasa de interés más alta en estas hipotecas que en la hipoteca original.

No es necesario que obtenga una segunda hipoteca de su primer prestamista hipotecario. Cuando esté buscando una segunda hipoteca, es recomendable obtener cotizaciones de una variedad de fuentes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y corredores en línea.

 

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