Bloqueo de tasa hipotecaria flotante
¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecario flotante hacia abajo?
El término bloqueo de tasa hipotecaria flotante hacia abajo se refiere a una opción de financiamiento que bloquea la tasa de interés de una hipoteca con la opción de reducirla si las tasas del mercado caen durante el período de bloqueo. Un bloqueo de tasa típico proporciona al prestatario seguridad contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa. La opción de flotación hacia abajo permite específicamente al prestatario aprovechar una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.
Conclusiones clave
- Una tasa de interés hipotecaria flotante fija una tasa durante el período de suscripción con la opción de reducirla si las tasas de interés del mercado caen durante ese período.
- Los prestatarios están protegidos contra un aumento de la tasa, mientras que la opción de flotación hacia abajo les permite aprovechar una caída de la tasa durante el período de bloqueo.
- Esta opción tiene un costo, cuyo costo depende del prestamista.
- Los prestamistas no avisan a los prestatarios cuando las tasas bajan, por lo que depende de los prestatarios comunicarse con su prestamista si desean ejercer la opción de flotación.
Cómo funciona un bloqueo de tasa hipotecaria flotante
Un seguro de tasa hipotecaria flotante es un tipo de producto hipotecario que ofrece a los prestatarios seguridad y flexibilidad cuando las tasas de interés fluctúan. La flotación de la tasa hipotecaria permite al prestatario fijar su tasa hipotecaria. Pero si las tasas caen durante el proceso de suscripción, pueden optar por la opción flotante para que la hipoteca se procese a la tasa más baja. Esta puede ser una opción sensata cuando las tasas hipotecarias fluctúan o si han estado subiendo y bajando durante un corto período de tiempo.
Los prestatarios pueden solicitar ejercer la opción de flotación hacia abajo en cualquier momento antes del cierre de la hipoteca para aprovechar una tasa de interés hipotecaria más baja. El ejercicio de la opción de flotación hacia abajo puede ocurrir tan pronto como una semana después de que comience el procedimiento hipotecario, según los términos con el prestamista. Los términos deben definir el período de tiempo en el que se aplica el bloqueo, que podría ser de 30 o 60 días. El período de tiempo permite al prestatario aprovechar las tasas de interés mejoradas mientras se procesa la solicitud de hipoteca.
Los prestamistas pueden ofrecer una opción de tasa flotante fija a los prestatarios porque no quieren que comprendan o financien su préstamo con otra institución o corredor. Idealmente, el prestamista quiere el negocio del prestatario a largo plazo porque los bancos ganan los intereses de la hipoteca menos los costos para el banco por el servicio de la hipoteca.
La opción de flotación hacia abajo en un bloqueo de tasa tiene un costo. El prestatario paga una tarifa por la flexibilidad de la opción flotante, que podría ser de unos pocos o varios cientos de dólares, según el prestamista. Como resultado, los bloqueos de tasa con una opción de flotación hacia abajo son más costosos que los bloqueos de tasa sin la opción de flotación hacia abajo.
Consideraciones Especiales
Aunque pueden tener la opción de flotación hacia abajo disponible para ellos, los prestatarios no reciben automáticamente tasas más bajas. Esto significa que es su responsabilidad optar por la tasa más baja, ya que el prestamista no tiene la obligación de informar al prestatario que las tasas han bajado. El prestatario debe llamar al corredor hipotecario o al prestamista para solicitar la opción de flotación.
Asegúrese de mantenerse al día con las tasas hipotecarias, ya que es probable que su prestamista no le informe sobre el momento adecuado para ejercer su opción flotante.
Aquí hay otra consideración. Si las tasas caen y se estabilizan, luego parecen estar en la parte inferior del ciclo de tasas, probablemente no tenga sentido pagar por la opción de flotación hacia abajo. Es posible que los prestatarios quieran que las tasas bajen lo suficiente como para pagar más que la tarifa de la opción flotante. Una caída del 5,10% al 5,00% durante el proceso de suscripción probablemente no sea suficiente para compensar el costo de la opción de flotación. Pero si existe la expectativa de que las tasas se muevan del 5,10% al 4,60%, los ahorros a largo plazo probablemente eclipsarían la tarifa por la flotación hacia abajo, lo que la convierte en una buena opción.
costos de cierre de una nueva hipoteca. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios refinanciar hasta seis meses después del cierre de la hipoteca. En otras palabras, si pierde el flotador a la baja y las tasas caen medio punto porcentual o más, siempre puede refinanciar y aprovechar la tasa más baja.
Bloqueo de tasa hipotecaria flotante frente a hipoteca convertible de tasa ajustable (ARM)
El bloqueo de la tasa hipotecaria comienza con el bloqueo de la tasa o con una hipoteca de tasa fija, pero el prestatario puede ejercer la opción de tomar una tasa más baja si las tasas bajan. La opción de obtener la tasa más baja caduca normalmente dentro de los 30 a 60 días. Una hipoteca convertible de tasa ajustable (ARM), por otro lado, permite al prestatario aprovechar tasas más bajas durante algunos años antes de convertirse en una hipoteca de tasa fija.
Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa inicial introductoria mucho más baja, pero después de un período determinado, generalmente de tres a 10 años, la tasa se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. La tarifa generalmente se ajusta cada seis meses y puede subir o bajar según los términos descritos en el contrato.
Los ARM convertibles se comercializan como una forma de aprovechar la caída de las tasas de interés y, por lo general, incluyen condiciones específicas. La institución financiera generalmente cobra una tarifa para cambiar el ARM a una hipoteca de tasa fija.
Ejemplo de un bloqueo de tasa hipotecario flotante hacia abajo
Digamos que un prestatario encuentra una casa y hace una oferta. Ahora están en proceso de suscribir la hipoteca antes del cierre en 30 días. El prestatario decide aprovechar una opción flotante porque las tasas de interés han caído en los últimos meses. Así es como puede verse su opción de flotación hacia abajo de bloqueo de tasa:
- La tasa fija para la hipoteca es del 4,25% durante 30 años.
- El prestatario paga una tarifa por la opción de reducir el bloqueo de la tasa de la hipoteca.
- Dos semanas después, las tasas hipotecarias caen al 3,80% y el prestatario ejerce la opción de flotación a la baja.
- Al cierre, la tasa de la hipoteca se fija en 3,80% durante la vida de la hipoteca. En otras palabras, el 3,80% es la tasa fija durante la vida de la hipoteca.