Reemplazo de seguro de vida: reglas, leyes y regulaciones
Para muchas personas, el seguro de vida no es una compra única. Hay muchas razones por las que reemplazarían su póliza por una nueva: para obtener más o menos cobertura, para reducir el pago de la prima o para una póliza que se adapte mejor a sus necesidades. Sin embargo, a veces las personas se ven tentadas a reemplazar sus pólizas por razones que no son de su mejor interés, razón por la cual existen algunas reglas, leyes y regulaciones muy estrictas para protegerlos contra tales reemplazos.
Conclusiones clave
- Existen limitaciones cuando se trata de reemplazar las pólizas de seguro de vida. Estas limitaciones están destinadas a proteger al asegurado.
- Los principales problemas con el reemplazo de una póliza de vida incluyen la impugnación, las tarifas de rescate y la agitación.
- La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros establece un modelo de regulación para las pólizas de reemplazo, como un conjunto específico de preguntas que se deben hacer en una solicitud de seguro y un sistema que la aseguradora establece para monitorear las actividades de reemplazo.
El problema con los reemplazos
Reemplazar una póliza de seguro de vida no es tan simple como cambiar una póliza de seguro de automóvil por otra. Hay varios factores involucrados que pueden afectar negativamente la cobertura de un asegurado y los costos futuros. Aunque un reemplazo podría mejorar la cobertura o reducir el monto de la prima, los contratos de seguro de vida incluyen ciertas restricciones que podrían poner en mayor riesgo a un tomador de póliza desprevenido.
Contestabilidad
Primero, los contratos de seguro de vida generalmente incluyen un período de impugnación, generalmente de dos años, durante el cual, si el asegurado fallece, el asegurador de vida podría impugnar el reclamo basándose en cualquier tergiversación realizada en la solicitud. Cuando un asegurado reemplaza una póliza, ese período de impugnación comienza de nuevo, al igual que la exclusión por suicidio, que permite a la aseguradora denegar un reclamo si la muerte del asegurado es causada por suicidio dentro de los primeros dos años.
Tarifas de entrega
Para las pólizas de valor en efectivo, como las de vida entera, vida universal o vida variable, existen complejidades adicionales que harían menos deseable un reemplazo. Por ejemplo, algunas pólizas incluyen tarifas de rescate, que se cobran cuando se rescata la póliza o se retiran los valores en efectivo dentro de un cierto período de tiempo.
La tarifa se cobra sobre cualquier cantidad de valores en efectivo entregados por encima de cierta cantidad, como el 10% del valor de la cuenta. Las tarifas comienzan altas al comienzo del período de rescate y se reducen cada año hasta llegar a cero. Un asegurado que reemplace una póliza mientras aún se encuentra dentro del período de rescate tiene que pagar la tarifa para transferir el valor en efectivo de una póliza a otra.
Batido
También está el problema de la agitación por parte de los agentes de seguros de vida, que es la práctica de persuadir a un asegurado para que reemplace una póliza con el fin de ganar una nueva comisión. Es por todas estas razones que la industria de seguros, a través de los departamentos de seguros estatales y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), ha establecido procedimientos que deben seguir las aseguradoras de vida y sus agentes y corredores contratados.
Regulaciones y procedimientos de reemplazo
Si bien cada departamento de seguros del estado puede emitir sus propias reglas y procedimientos específicos sobre reemplazos, deben seguir el modelo de regulación establecido por la NAIC. El reglamento modelo establece requisitos mínimos que deben incluirse en los procedimientos de reemplazo de cada estado que deben seguir las aseguradoras y los productores involucrados en el reemplazo.
El mecanismo de activación de los procedimientos de reemplazo son un par de preguntas que normalmente se hacen en la solicitud de seguro de vida, como: «¿Tiene actualmente una póliza de seguro de vida?» y «¿Planea reemplazar su póliza actual por una nueva?» Una respuesta “sí” a ambos desencadena un proceso claramente definido para manejar el reemplazo: informar al asegurado de las implicaciones de un reemplazo; presentar un aviso de declaración de reemplazo firmado por el titular de la póliza y el agente al asegurador reemplazante, que es la compañía que propone emitir una nueva póliza, y al asegurador existente, que es la compañía cuya póliza se reemplaza; y proporcionar al titular de la póliza una copia impresa de todos los materiales de venta utilizados antes de la transacción.
Se requiere que la aseguradora demuestre que los procedimientos de reemplazo del estado están en su lugar, incluida la capacitación de los productores y un sistema para monitorear las actividades de reemplazo de todos los productores.
El reglamento modelo también establece sanciones por infracciones, que podrían incluir la revocación o suspensión de la licencia de seguros de un productor o una empresa y una multa monetaria. En determinadas circunstancias, se podría ordenar a una aseguradora que restituya o restaure la póliza y los valores en efectivo para el titular de la póliza.
Para aquellos que han determinado que reemplazar su póliza sigue siendo la mejor medida para sus circunstancias, es importante tomarse el tiempo para encontrar la mejor póliza de seguro de vida posible para que valga la pena.