Ahorrar para la universidad: ¿Seguro de vida o 529?

Tabla de contenido

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• Cómo funcionan los planes 529
• Cómo funciona el seguro de vida permanente
• Ventajas de usar un seguro de vida para la universidad
• Contras de usar un seguro de vida para la universidad
• La línea de fondo

Una educación universitaria puede ser la clave para un mejor trabajo para la mayoría de los estadounidenses, pero ahorrar para la universidad es abrumador. La universidad tiene un costo alarmantemente alto en estos días. Claramente, la mayoría de las familias necesitan un plan de ahorro a largo plazo si esperan ayudar a sus hijos a evitar una montaña de deudas por préstamos estudiantiles. Para casi tres de cada 10 hogares, el método de elección es un plan 529 con ventajas fiscales. Pero el seguro de vida permanente, que tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos, también es una posibilidad, como muchos agentes de seguros le dirán con entusiasmo. Aquí hay un vistazo a ambas opciones para establecer fondos universitarios para niños.

Cómo funcionan los planes 529

Los planes 529 administrados por el estado son similares a un Roth 401 (k) o Roth IRA, pero están destinados a la educación en lugar de los ahorros para la jubilación. A través de un plan de ahorro 529, puede invertir en una selección de fondos mutuos y sus ganancias crecerán con impuestos diferidos. Siempre que use el dinero para lo que el IRS considera gastos calificados relacionados con la educación, sus retiros estarán libres de impuestos.

La mayoría de los estados también ofrecen una deducción o crédito de impuestos estatales por sus contribuciones a sus planes, lo que solo aumenta su atractivo. Desafortunadamente, no hay deducción ni crédito federal por sus contribuciones.

Si bien el 529 es de alguna manera el estándar de oro cuando se trata de ahorrar dinero para la universidad, no es el único camino que ofrece beneficios fiscales. Otra opción es contratar una póliza de seguro de vida permanente que, a diferencia de la cobertura de vida a término, tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos.

Cómo funciona el seguro de vida permanente

Así es como funciona el seguro de vida permanente como vehículo de ahorro para la universidad: por cada dólar que paga en primas, una parte se destina al beneficio por fallecimiento  y otra parte se desvía a una cuenta separada con valor en efectivo.

Desde una perspectiva de inversión, el seguro de vida total es generalmente el tipo de seguro de vida permanente más seguro. El emisor acredita su cuenta por un monto garantizado, aunque puede pagar más si las inversiones funcionan bien. La mayoría de los asegurados pueden esperar una rentabilidad de entre el 3% y el 6% después de los primeros años. Mientras tanto, el dinero en la cuenta de valor en efectivo crece con impuestos diferidos, al igual que un plan 529.

Otros tipos de cobertura de vida permanente, como el seguro de vida variable, dan a los asegurados un grado de control sobre su inversión. En este caso, selecciona las subcuentas, esencialmente fondos mutuos, que desea adjuntar a su póliza, y el rendimiento anual de su cuenta está vinculado al rendimiento de estas inversiones subyacentes. La recompensa potencial es mayor, pero existe el riesgo de que su saldo caiga en un año determinado si el mercado se desploma.

Cuando llegue el momento de que su hijo o hija comience la universidad, puede solicitar un préstamo con cargo a su saldo de efectivo. La aseguradora reducirá su beneficio por fallecimiento si no devuelve el préstamo, pero eso no es necesariamente un inconveniente si pretendía la póliza principalmente como un plan de ahorro para la universidad desde el principio.

Ventajas de usar un seguro de vida para la universidad

Cuando se compara con un plan 529, el seguro de vida tiene un par de beneficios. Uno es la flexibilidad. Suponga que su hijo decide no ir a la universidad. Cualquier ganancia en su cuenta 529, pero no sus contribuciones, estará sujeta a las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias y, por lo general, a una multa fiscal del 10% si decide retirarlas. Hay algunos planes que permiten al beneficiario, que generalmente se encuentra en un tramo impositivo más bajo, retirar los fondos. Pero sigue siendo un impacto fiscal significativo que los propietarios de seguros de vida no tienen que afrontar. También tiene la opción de nombrar a otro familiar como beneficiario del 529.

La otra ventaja del seguro de vida es que no está incluido en los cálculos de ayuda financiera. Por el contrario, el dinero en un plan 529 se considera un activo de los padres y hasta el 5.64% de los activos de los padres se cuentan en la contribución familiar esperada del solicitantepara cada año de universidad.