19 abril 2021 21:03

Cómo comprender fácilmente su contrato de seguro

Tabla de contenido

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  • Conceptos básicos del contrato de seguro
  • Valores del contrato
  • Interés asegurable
  • Principio de subrogación
  • La doctrina de la buena fe
  • Otros aspectos de la política
  • La línea de fondo

Hay ciertos tipos de seguros que la mayoría de las personas deben tener. Por ejemplo, si es propietario de una casa, el seguro de propietario puede ser estándar. El seguro de automóvil cubre su vehículo, mientras que el seguro de vida lo protege a usted y a sus seres queridos en el peor de los casos.

Cuando su aseguradora le entregue el documento de la póliza, es importante que lo lea detenidamente para asegurarse de que lo comprende. Su asesor de seguros siempre está ahí para ayudarlo con los términos complicados en los formularios de seguros, pero también debe saber por sí mismo lo que dice su contrato. En este artículo, facilitaremos la lectura de su contrato de seguro, para que comprenda sus principios básicos y cómo se utilizan en la vida diaria.

Conclusiones clave

  • Los contratos de seguro de vida detallan los términos de su póliza, incluido lo que está cubierto y lo que no, así como lo que pagará.
  • Un contrato de seguro de vida puede contener terminología y jerga con la que quizás no esté familiarizado de inmediato.
  • Es importante leer detenidamente un contrato de seguro antes de firmarlo para que comprenda lo que está aceptando.
  • También debe revisar el contrato para verificar si hay errores que puedan afectar su cobertura o costos.

Conceptos básicos del contrato de seguro

Al revisar un contrato de seguro, se incluyen ciertas cosas que suelen ser universales.

  • Oferta y aceptación. Al solicitar un seguro, lo primero que debe hacer es obtener el formulario de propuesta de una compañía de seguros en particular. Después de completar los detalles solicitados, envía el formulario a la empresa (a veces con un cheque premium ). Esta es tu oferta. Si la compañía de seguros accede a asegurarlo, esto se denomina aceptación. En algunos casos, su aseguradora puede aceptar su oferta después de realizar algunos cambios en los términos propuestos.
  • Consideración. Esta es la prima o las primas futuras que debe pagar a su compañía de seguros. Para las aseguradoras, la consideración también se refiere al dinero que se le paga en caso de que presente una reclamación al seguro. Esto significa que cada parte del contrato debe aportar algún valor a la relación.
  • Capacidad legal. Debe ser legalmente competente para celebrar un acuerdo con su aseguradora. Si es menor de edad o tiene una enfermedad mental, por ejemplo, es posible que no esté calificado para hacer contratos. Del mismo modo, las aseguradoras se consideran competentes si están autorizadas de conformidad con las normas vigentes que las rigen.
  • Objeto legal.  Si el propósito de su contrato es fomentar actividades ilegales, no es válido.

Importante

Es posible que no desee firmar un contrato de seguro si no comprende completamente los términos sin antes consultar a un experto en seguros.

Valores del contrato

Esta sección de un contrato de seguro especifica lo que la compañía de seguros puede pagarle por un reclamo elegible, así como también lo que puede pagarle a la aseguradora por un deducible. La forma en que se estructuran estas secciones de un contrato de seguro a menudo depende de si tiene una póliza de indemnización o no indemnización.

Contratos de indemnización

La mayoría de los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de indemnización se aplican a los seguros en los que la pérdida sufrida se puede medir en términos de dinero.

  • Principio de indemnización. Esto establece que las aseguradoras no pagan más que la pérdida real sufrida. El propósito de un contrato de seguro es dejarlo en la misma situación financiera en la que estaba inmediatamente antes del incidente que dio lugar a una reclamación de seguro. Cuando le roban su viejo Chevy Cavalier, no puede esperar que su aseguradora lo reemplace por un Mercedes-Benz nuevo. Es decir, se le retribuirá de acuerdo con la suma total que haya asegurado por el coche.

(Para obtener más información sobre los contratos de indemnización, consulte » Comprar un seguro de automóvil » y » ¿Cómo funciona la regla del 80% para el seguro del hogar? «)

Hay algunos factores adicionales de su contrato de seguro que crean situaciones en las que no se remunera el valor total de un activo asegurado.

  • Seguro insuficiente. A menudo, para ahorrar en primas, puede asegurar su casa a $ 80,000 cuando el valor total de la casa en realidad llega a $ 100,000. En el momento de la pérdida parcial, su aseguradora pagará solo una proporción de $ 80,000 mientras usted tiene que invertir en sus ahorros para cubrir la parte restante de la pérdida. Esto se llama seguro insuficiente y debe tratar de evitarlo tanto como sea posible.
  • Exceso. Para evitar reclamos triviales, las aseguradoras han introducido provisiones como exceso. Por ejemplo, tiene un seguro de automóvil con el exceso aplicable de $ 5,000. Desafortunadamente, su automóvil tuvo un accidente y la pérdida ascendió a $ 7,000. Su aseguradora le pagará los $ 7,000 porque la pérdida ha excedido el límite especificado de $ 5,000. Pero, si la pérdida asciende a $ 3,000, la compañía de seguros no pagará ni un centavo y usted tendrá que asumir los gastos de la pérdida. En resumen, las aseguradoras no atenderán reclamaciones a menos y hasta que sus pérdidas excedan una cantidad mínima establecida por la aseguradora.
  • Deducible. Esta es la cantidad que paga en gastos de bolsillo antes de que su aseguradora cubra el gasto restante. Por lo tanto, si el deducible es de $ 5,000 y la pérdida total asegurada llega a $ 15,000, su compañía de seguros solo pagará $ 10,000. Cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima y viceversa.

Contratos de no indemnización

Los contratos de seguro de vida y la mayoría de los contratos de seguro de accidentes personales son contratos de no indemnización. Puede comprar una póliza de seguro de vida de $ 1 millón, pero eso no implica que el valor de su vida sea igual a esta cantidad en dólares. Debido a que no puede calcular el valor neto de su vida y fijarle un precio, no se aplica un contrato de indemnización.

Un contrato de seguro de vida generalmente incluye lo siguiente:

  • Página de declaraciones : esta suele ser la primera página de una póliza de seguro de vida e incluye el nombre del propietario de la póliza, el tipo y número de la póliza, la fecha de emisión, la fecha de vigencia, la clase de prima o la clase de tarifa y cualquier anexo que haya elegido agregar. Si compró una póliza de vida a término, la página de declaraciones también debe especificar la duración del período de cobertura.
  • Términos y definiciones de la póliza : es posible que vea una sección separada en su contrato de seguro de vida que desglosa los términos y definiciones, incluido el beneficio por fallecimiento, la prima, el beneficiario y la edad del seguro. La edad de su seguro puede ser su edad real o la edad más cercana que le haya asignado la compañía de seguros de vida.
  • Detalles de la cobertura: la sección de detalles de la cobertura de un contrato de seguro de vida proporciona información detallada sobre su póliza, incluido cuánto pagará por las primas, cuándo vencen esos pagos, multas por pagos faltantes y a quién deben pagarse los beneficios por fallecimiento de su póliza fuera de. Por ejemplo, puede tener un solo beneficiario principal o un beneficiario principal con varios beneficiarios contingentes.
  • Detalles adicionales de la póliza: puede haber una sección separada en su contrato de seguro de vida que cubra a los pasajeros si ha optado por agregar alguno. Los pasajeros amplían la cobertura de su póliza. Las cláusulas adicionales de seguro de vida comunes incluyen cláusulas adicionales de beneficios por muerte acelerados, cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo y cláusulas adicionales de enfermedades críticas. Estos complementos le permiten aprovechar su beneficio por fallecimiento mientras aún vive si necesita dinero para cubrir los gastos relacionados con una enfermedad terminal.

Cuando haya determinado que necesita un seguro de vida, es importante comparar las opciones con cuidado. Por ejemplo, puede inclinarse hacia un seguro de vida a término en comparación con el seguro de vida permanente si no necesita cobertura de por vida. O puede preferir una cobertura permanente si está tratando el seguro de vida como una inversión.

En cualquier escenario, es importante comparar precios para encontrar las mejores compañías de seguros de vida.

(Para obtener más información sobre los contratos de no indemnización, lea » Compra de un seguro de vida: a plazo versus permanente » y » Cambio de titularidad del seguro de vida «).

Consejo

El uso de una calculadora de seguros de vida puede ayudarlo a determinar qué tipo y cantidad de cobertura necesita.

Interés asegurable

Es su derecho legal asegurar cualquier tipo de propiedad o cualquier evento que pueda causar una pérdida financiera o crear una responsabilidad legal para usted. A esto se le llama interés asegurable.

Suponga que vive en la casa de su tío y solicita un seguro de vivienda porque cree que puede heredar la casa más adelante. Las aseguradoras rechazarán su oferta porque usted no es el propietario de la casa y, por lo tanto, no está dispuesto a sufrir económicamente en caso de siniestro. Cuando se trata de seguros, no es la casa, el automóvil o la maquinaria lo que está asegurado. Más bien, es el interés monetario en esa casa, automóvil o maquinaria a la que se aplica su póliza.

También es el principio del interés asegurable el que permite a las parejas casadas contratar pólizas de seguro para la vida del otro, sobre el principio de que uno puede sufrir económicamente si el cónyuge muere. También existe un interés asegurable en algunos acuerdos comerciales, como se ve entre un acreedor y deudor, entre socios comerciales o entre empleadores y empleados.

Consejo

En los contratos de seguro de vida, alguien con un interés asegurable puede incluir a su cónyuge, sus hijos o nietos, un adulto con necesidades especiales que también sea dependiente o padres ancianos.

Principio de subrogación

La subrogación permite a una aseguradora demandar a un tercero que ha causado una pérdida al asegurado y sigue todos los métodos para recuperar parte del dinero que ha pagado al asegurado como resultado de la pérdida.

Por ejemplo, si se lesiona en un accidente de tráfico causado por la conducción imprudente de otra parte, su aseguradora lo compensará. Sin embargo, su compañía de seguros también puede demandar al conductor imprudente en un intento por recuperar ese dinero.

La doctrina de la buena fe

Todos los contratos de seguros se basan en el concepto de uberrima fides, o la doctrina de la máxima buena fe. Esta doctrina enfatiza la presencia de la fe mutua entre el asegurado y el asegurador. En términos simples, al solicitar un seguro, es cobertura de seguro que se vende.

  • Deber de divulgación.  Tiene la obligación legal de revelar toda la información que pueda influir en la decisión de la aseguradora de celebrar el contrato de seguro. Se deben divulgar los factores que aumentan los riesgos : pérdidas anteriores y reclamaciones bajo otras pólizas, cobertura de seguro que se le ha rechazado en el pasado, la existencia de otros contratos de seguro, hechos y descripciones completos sobre la propiedad o el evento que se va a asegurar .. Estos hechos se denominan hechos materiales. Dependiendo de estos hechos materiales, su aseguradora decidirá si lo asegura y qué prima cobrar. Por ejemplo, en los seguros de vida, su hábito de fumar es un hecho material importante para la aseguradora. Como resultado, su compañía de seguros puede decidir cobrar una prima significativamente más alta como resultado de sus hábitos de fumar.
  • Representaciones y Garantía.  En la mayoría de los tipos de seguros, debe firmar una declaración al final del formulario de solicitud, que establece que las respuestas dadas a las preguntas del formulario de solicitud y otras declaraciones personales y cuestionarios son verdaderas y completas. Por lo tanto, al solicitar un seguro contra incendios, por ejemplo, debe asegurarse de que la información que proporcione sobre el tipo de construcción de su edificio o la naturaleza de su uso sea técnicamente correcta.

Dependiendo de su naturaleza, estas declaraciones pueden ser representaciones o garantías.

A) Declaraciones: Estas son las declaraciones escritas hechas por usted en su formulario de solicitud, que representan el riesgo propuesto para la compañía de seguros. Por ejemplo, en un formulario de solicitud de seguro de vida, la información sobre su edad, detalles de antecedentes familiares, ocupación, etc. son las representaciones que deben ser verdaderas en todos los aspectos. El incumplimiento de declaraciones se produce solo cuando proporciona información falsa (por ejemplo, su edad) en declaraciones importantes. Sin embargo, el contrato puede o no ser nulo dependiendo del tipo de tergiversación que ocurra.

B) Garantías: Las garantías en los contratos de seguros son diferentes a las de los contratos comerciales ordinarios. Son impuestos por la aseguradora para garantizar que el riesgo siga siendo el mismo durante toda la póliza y no aumente. Por ejemplo, en el seguro de automóvil, si le presta su automóvil a un amigo que no tiene licencia y ese amigo está involucrado en un accidente, su aseguradora puede considerarlo un incumplimiento de la garantía porque no se le informó sobre esta alteración. Como resultado, su reclamo podría ser rechazado.

Como ya hemos mencionado, los seguros funcionan según el principio de confianza mutua. Es su responsabilidad revelar todos los hechos relevantes a su aseguradora. Normalmente, una violación del principio de máxima buena fe surge cuando usted, ya sea de manera deliberada o accidental, no divulga estos hechos importantes. Hay dos tipos de no divulgación:

  • La no divulgación inocente se relaciona con no proporcionar la información que no conocía
  • La no divulgación deliberada significa proporcionar información material incorrecta intencionalmente

Por ejemplo, suponga que no sabe que su abuelo murió de cáncer y, por lo tanto, no reveló este hecho material en el cuestionario de antecedentes familiares al solicitar un seguro de vida; esto es inocente no divulgación. Sin embargo, si conocía este hecho importante y deliberadamente se lo ocultó a la aseguradora, es culpable de no divulgación fraudulenta.

Cuando proporciona información inexacta con la intención de engañar, su contrato de seguro queda anulado.

  • Si este incumplimiento deliberado se descubrió en el momento del reclamo, su compañía de seguros no pagará el reclamo.
  • Si la aseguradora considera que el incumplimiento es inocente pero significativo para el riesgo, puede optar por castigarlo cobrando primas adicionales.
  • En caso de un incumplimiento inocente que sea irrelevante para el riesgo, el asegurador puede decidir ignorar el incumplimiento como si nunca hubiera ocurrido.

Otros aspectos de la política

La doctrina de la adhesión.  La doctrina de la adhesión establece que debe aceptar todo el contrato de seguro y todos sus términos y condiciones sin negociar. Debido a que el asegurado no tiene la oportunidad de cambiar los términos, cualquier ambigüedad en el contrato se interpretará a su favor.

Principio de renuncia y desestimación. Una renuncia es una renuncia voluntaria a un derecho conocido. Estoppel impide que una persona haga valer esos derechos porque ha actuado de tal manera que niega el interés en preservar esos derechos. Suponga que no revela cierta información en el formulario de propuesta de seguro. Su aseguradora no solicita esa información y emite la póliza de seguro. Esta es una renuncia. En el futuro, cuando surja una reclamación, su aseguradora no podrá cuestionar el contrato sobre la base de la no divulgación. Esto es impedimento legal. Por este motivo, su aseguradora deberá pagar la reclamación.

Los endosos se utilizan normalmente cuando se van a modificar los términos de los contratos de seguro. También podrían emitirse para agregar condiciones específicas a la póliza.

El coseguro se refiere a la participación del seguro entre dos o más compañías de seguros en una proporción acordada. Para el seguro de un gran centro comercial, por ejemplo, el riesgo es muy alto. Por lo tanto, la compañía de seguros puede optar por involucrar a dos o más aseguradoras para compartir el riesgo. El coseguro también puede existir entre usted y su compañía de seguros. Esta disposición es bastante popular en los seguros médicos, en los que usted y la compañía de seguros deciden compartir los costos cubiertos en una proporción de 20:80. Por lo tanto, durante el reclamo, su aseguradora pagará el 80% de la pérdida cubierta mientras usted desembolsa el 20% restante.

El reaseguro ocurre cuando su aseguradora «vende» parte de su cobertura a otra compañía de seguros. Suponga que es una estrella de rock famosa y quiere que su voz esté asegurada por 50 millones de dólares. Su oferta es aceptada por la Compañía de Seguros A. Sin embargo, la compañía de seguros A es incapaz de retener la totalidad del riesgo, por lo que pasa parte de este riesgo – digamos $ 40 millones – a la compañía de seguros B. En caso de perder su voz para el canto, se quiere recibe $ 50 millones de la aseguradora A ($ 10 millones + $ 40 millones) y la aseguradora B aporta el monto reasegurado ($ 40 millones) a la aseguradora A. Esta práctica se conoce como reaseguro. Generalmente, los aseguradores generales practican el reaseguro en mayor medida que los aseguradores de vida.

La línea de fondo

Al solicitar un seguro, encontrará una amplia gama de productos de seguros disponibles en el mercado. Si tiene un asesor de seguros, él o ella pueden comparar precios y asegurarse de que está obteniendo una cobertura de seguro adecuada por su dinero. Aun así, un poco de comprensión de los contratos de seguro puede ser de gran ayuda para asegurarse de que las recomendaciones de su asesor estén bien encaminadas.

Además, puede haber ocasiones en las que se cancele su reclamo porque no prestó atención a cierta información solicitada por su compañía de seguros. En este caso, la falta de conocimiento y el descuido pueden costarle mucho. Revise las características de la póliza de su aseguradora en lugar de firmarlas sin profundizar en la letra pequeña. Si comprende lo que está leyendo, podrá asegurarse de que el producto de seguro que está contratando lo cubrirá cuando más lo necesite.

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