Los 10 mitos principales sobre seguros de vida revelados

El seguro de vida puede ser complicado de entender con todos sus tecnicismos y reglas. Este artículo examinará brevemente los 10 conceptos erróneos principales relacionados con los seguros de vida para facilitar un poco el camino hacia la cobertura.

No necesito cobertura porque soy soltero y no tengo dependientes

Incluso las personas solteras necesitan al menos un seguro de vida suficiente para cubrir los costos de las deudas personales y las facturas médicas y funerarias. Si no tiene seguro, puede dejar un legado de gastos no pagados para que su familia o albacea se ocupe de ellos. Además, esta puede ser una buena manera para que los solteros de bajos ingresos dejen un legado a su organización benéfica favorita u otra causa.

La cobertura de mi seguro de vida solo debe ser el doble de mi salario anual

El monto del seguro de vida necesario depende de la situación específica de cada persona. Hay muchos factores a considerar. Además de las facturas médicas y funerarias, es posible que deba saldar deudas, como su hipoteca, y mantener a su familia durante varios años. Un flujo de caja análisis suele ser necesaria para determinar la verdadera cantidad de seguro, que debe pagarse-los días de cobertura de vida informática basada sólo en la propia capacidad de generación de ingresos han quedado atrás.

Mi cobertura de seguro de vida a término en el trabajo es suficiente

Tal vez o tal vez no. Para una sola persona de escasos recursos económicos, la cobertura pagada por el empleador, o por un período determinado, puede ser suficiente. Pero si tiene un cónyuge u otros dependientes, o sabe que necesitará cobertura en el momento de su muerte para pagar los impuestos sucesorios, es posible que necesite cobertura adicional.

El costo de mis primas será deducible

Esto no es cierto en la mayoría de los casos. El costo del seguro de vida personal nunca es deducible a menos que eltitular dela póliza sea un trabajador autónomo y la cobertura se utilice como protección de activos para el propietario de la empresa. Entonces, las primas son deducibles en el Anexo C del  Formulario 1040.

Debo tener un seguro de vida a cualquier costo

En muchos casos, probablemente esto sea cierto. Sin embargo, las personas con activos considerables y sin deudas o dependientes pueden estar mejor si se autoaseguran. Si tiene cubiertos los gastos médicos y funerarios, la cobertura del seguro de vida puede ser opcional.

Siempre debería comprar a plazo e invertir la diferencia

Esto no es necesariamente cierto. Existen claras diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente, y el costo de la cobertura de vida a término puede llegar a ser prohibitivamente alto en años posteriores. Por lo tanto, aquellos que saben con certeza que deben estar cubiertos en caso de muerte deben considerar la cobertura permanente. El desembolso total de la prima para una póliza permanente más cara puede ser menor que las primas en curso que podrían durar años más con una póliza a plazo menos costosa.

También existe el riesgo de no ser asegurable a considerar, lo que podría ser desastroso para aquellos que pueden tener problemas con los impuestos sobre el patrimonio y necesitan un seguro de vida para pagarlos. Este riesgo se puede evitar con una cobertura permanente, que se paga después de que se ha pagado una cierta cantidad de prima y permanece vigente hasta la muerte.

Las pólizas de vida universales variables son siempre superiores a las pólizas de vida universales directas a largo plazo

Muchas pólizas universales pagan tasas de interés competitivas y las pólizas de vida universal variable (VUL) contienen varias capas de tarifas relacionadas con los elementos de seguros y valores presentes en la póliza. Por lo tanto, si las subcuentas variables dentro de la póliza no funcionan bien, el titular de la póliza variable puede ver un valor en efectivo más bajo que alguien con una póliza de vida universal simple.

El desempeño deficiente del mercado puede incluso generar importantes llamadas en efectivo dentro de las pólizas variables que requieren el pago de primas adicionales para mantener la póliza en vigor.

Solo los que sostienen el pan necesitan cobertura de seguro de vida

Disparates. El costo de reemplazar los servicios proporcionados anteriormente por un ama de casa fallecido puede ser más alto de lo que cree, y puede tener sentido asegurarse contra la pérdida de un ama de casa, especialmente cuando se trata de costos de limpieza y guardería.

Siempre debo comprar la cláusula adicional de devolución de prima (ROP) en cualquier póliza de término

Por lo general, hay diferentes niveles de cláusulas de devolución de prima (ROP) disponibles para las pólizas que ofrecen esta función. Muchos planificadores financieros le dirán que esta cláusula adicional no es rentable y debe evitarse. La inclusión de esta cláusula adicional dependerá de su tolerancia al riesgo y otros posibles objetivos de inversión.

Un análisis de flujo de efectivo revelará si podría salir adelante invirtiendo el monto adicional del anexo en otro lugar en lugar de incluirlo en la póliza.

Es mejor invertir mi dinero que comprar un seguro de vida de cualquier tipo

Bazofia. Hasta que alcance el punto de equilibrio de la acumulación de activos, necesita algún tipo de cobertura de seguro de vida (salvo la excepción que se menciona en el Mito n. ° 5). Una vez que acumule $ 1 millón en activos líquidos, puede considerar si descontinuar (o al menos reducir) su póliza de un millón de dólares. Pero corre un gran riesgo cuando depende únicamente de sus inversiones en los primeros años de su vida, especialmente si tiene dependientes. Si muere sin cobertura para ellos, es posible que no haya otros medios de provisión después del agotamiento de sus activos actuales.

La línea de fondo

Estos son solo algunos de los malentendidos más frecuentes sobre los seguros de vida. La clave es no dejar el seguro de vida fuera de su presupuesto a menos que tenga suficientes activos para cubrir sus gastos una vez que se haya ido. Para obtener más información, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero.