19 abril 2021 15:37

Anualidades: cómo encontrar la adecuada para usted

Tabla de contenido

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  • Un poco de historia sobre las anualidades
  • Anualidades fijas
  • Anualidades variables
  • Anualidades indexadas
  • Antes de comprar una anualidad
  • La línea de fondo

Las anualidades son una forma de generar ingresos de por vida, ahorrar para la jubilación sin preocuparse por el riesgo del mercado y dejar algo a su familia o organización benéfica favorita después de su muerte. Sin embargo, como ocurre con muchos productos financieros, lo que antes era una idea simple se ha vuelto complicado.

Hay tres tipos principales de anualidades: fijas, variables e indexadas. Este artículo se centrará en lo que debe buscar en cada tipo de anualidad, así como en las preguntas que debe hacer antes de invertir.

Conclusiones clave

  • Hay tres tipos de anualidades: fijas, variables e indexadas.
  • Las anualidades fijas están libres de riesgo y pagan una cantidad fija, ya sea en un pago único, en una suma global o en forma mensual, trimestral o anual.
  • Las anualidades variables pueden subir o bajar de valor según la tasa de interés, pero las ganancias aumentan con impuestos diferidos.
  • Las anualidades indexadas están vinculadas al rendimiento de un índice, como el S&P 500, y le brindan un rendimiento basado en ese rendimiento, aunque sin caer por debajo de un mínimo determinado.

Un poco de historia sobre las anualidades

Una anualidad es un producto de inversión vendido por compañías de seguros u otras instituciones financieras para mantener y aumentar los fondos. La anualidad es esencialmente un contrato escrito entre usted y la empresa. Cuando realiza una anualización, invierte una cierta cantidad con la empresa y luego acepta un flujo de pago que puede comenzar de inmediato o en el futuro. Los pagos pueden ser de por vida o por una cierta cantidad de años. Las anualidades se utilizan principalmente para proporcionar ingresos estables durante la jubilación.

Anualidades fijas

Una anualidad fija promete que ganará una tasa de interés establecida sobre su dinero, lo que dará como resultado el mismo pago año tras año. Este tipo de inversión está libre de riesgos. La compañía de seguros asume todo el riesgo y garantiza que usted pagará la tasa de interés establecida. Las anualidades fijas no están vinculadas al mercado de valores de ninguna manera. Hay dos subcategorías de anualidades fijas:

1. Anualidades inmediatas

Una anualidad inmediata, también llamada anualidad de prima única, es cuando usted hace un pago único de una suma global y, poco tiempo después, comienza a recibir pagos de anualidad mensuales, trimestrales o anuales. Estos pagos pueden ser de por vida o por un número específico de años. Por lo general, usted compra este tipo de anualidad cuando está a punto de jubilarse o ya está jubilado y desea generar un ingreso seguro y constante pase lo que pase.

2. Anualidades diferidas

Usted compra una anualidad diferida cuando desea ahorrar dinero con impuestos diferidos y, en algún momento en el futuro, usa el dinero que se invierte para sus objetivos finales. Algunas personas usan anualidades diferidas como una forma de construir para la jubilación, sabiendo que recibirán un rendimiento garantizado sin importar qué. Cuando comience a recibir pagos, deberá impuestos sobre las ganancias que obtuvo en la anualidad.

Por lo general, puede retirar hasta un 10% anual de una anualidad fija sin tener que pagar una multa por retiro anticipado. Puede convertir fácilmente dinero de una anualidad diferida en una anualidad inmediata. También puede dejar el dinero a un ser querido oa una organización benéfica favorita libre de impuestos sobre la herencia.

Además, las anualidades tienen un período de consulta gratuita de 30 días. Si no le gusta lo que dice el contrato de anualidad o simplemente cambia de opinión, puede devolver la anualidad a la compañía de seguros y recibir un reembolso completo.

Anualidades variables

Con una anualidad variable, puede realizar un pago global o una serie de pagos. La compañía se compromete a realizarle pagos consistentes de inmediato o en alguna fecha en el futuro. Las anualidades variables combinan los elementos de fondos mutuos, seguros de vida y planes de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Cuando invierte en una anualidad variable, puede seleccionar una variedad de fondos mutuos en los que invertir. Una anualidad variable tiene dos fases:

La fase de acumulación

Durante la fase de acumulación, está pagando dinero en la anualidad y tiene una variedad de opciones de inversión, que van desde un fondo equilibrado (un tipo de fondo mutuo que tiene acciones preferentes, bonos y acciones ordinarias para obtener ingresos y crecimiento) hasta el mercado monetario. fondos y fondos internacionales. El dinero que invierte en las opciones de inversión aumentará o disminuirá según el rendimiento de los fondos.

La mejor información que puede obtener sobre las opciones de inversión de la anualidad variable se encuentra en el prospecto. Esto describirá los riesgos, la volatilidad y si el fondo contribuye a la diversificación de las inversiones en la anualidad.

La fase de pago

Durante la fase de pago, comienza a recibir pagos. Estos pagos pueden ser una suma global, o puede hacer que se los envíen de forma regular (mensual, trimestral o anual) durante un cierto número de años o de por vida. Estos pagos están garantizados por la compañía de seguros.

Como su nombre lo indica, con una anualidad variable, la tasa de interés de su dinero variará, dependiendo del rendimiento de los fondos en los que invierte. Puede beneficiarse de los mercados alcistas, pero también sufrir caídas cuando los bajistas comienzan a rugir.

Aun así, las anualidades variables generalmente brindan garantías que no puede obtener con otras inversiones. Por una tarifa, puede agregar una función de beneficio por muerte, por ejemplo. Digamos que invierte $ 125,000 en una anualidad variable. Un tiempo después, el valor de los fondos mutuos que se mantienen en la anualidad disminuye a $ 95,000. Si hubiera puesto este dinero en un fondo mutuo ordinario, bajaría $ 30,000. Pero con una anualidad variable, sus beneficiarios seguirán recibiendo $ 125,000 si usted muere.

En algunos productos, si el valor de mercado aumenta a $ 150,000, sus beneficiarios podrían obtener un beneficio por fallecimiento «aumentado» de $ 150,000.

Anualidades indexadas

Con una anualidad indexada, puede realizar un pago único o una serie de pagos. La empresa le acreditará el rendimiento que se calcula mediante los cambios en un índice determinado, como el S&P 500. También le garantizará un rendimiento mínimo, aunque estos mínimos pueden variar de una empresa a otra. Algunos de los beneficios de una anualidad indexada incluyen:

  • Puede usar los fondos para acumular dinero con impuestos diferidos (donde paga los impuestos una vez que retira el dinero).
  • Puede retirar hasta un 10% anual del monto original que invirtió sin penalización.
  • Puede agregar un beneficio por fallecimiento en el que, si fallece antes de tiempo, la anualidad irá a su beneficiario y evitará la sucesión por completo.
  • También puede retirar hasta el 100% de la anualidad sin penalización si se ve obligado a ir a un hogar de ancianos.


Las anualidades pueden tener tarifas altas, así que asegúrese de conocer el costo acumulativo antes de decidir si comprar una o no.

Antes de comprar una anualidad

Hay varias preguntas que debe hacerse a sí mismo y a un agente de seguros para comprender mejor cualquier anualidad que esté considerando.

Pregúntese:

  • ¿Para qué voy a utilizar esta anualidad? Si está jubilado o se acerca a la jubilación y necesita un ingreso constante, es posible que desee considerar una anualidad fija. Si se está preparando para la jubilación, es posible que desee considerar una anualidad variable o una anualidad indexada. Si va a dejar su anualidad a sus hijos o nietos, es posible que desee considerar una anualidad variable con un beneficio por fallecimiento.
  • ¿Voy a necesitar el dinero de inmediato? Lo que realmente necesita saber es si necesitará el dinero en los próximos dos a cinco años. Este es un factor importante a considerar cuando tiene tarifas de rescate que pueden afectar el monto del capital si retira los fondos antes de tiempo.

Pregúntele a su agente de seguros o asesor financiero:

  • ¿Cuál es la rentabilidad mínima garantizada? Un rendimiento mínimo garantizado es un rendimiento declarado que obtendrá sin importar qué. En el caso de anualidades fijas, el rendimiento mínimo garantizado es obvio. Sin embargo, las empresas también ofrecen con frecuencia un rendimiento mínimo de anualidades variables e indexadas. Esto le permitirá ver lo que hará anualmente en el peor de los casos.
  • ¿Cuáles son las tarifas iniciales y anuales pagadas a la compañía de seguros? En algunos casos, hay tarifas que se pagan anualmente a la empresa, y también podría haber tarifas iniciales que la compañía cobrará. Esta información generalmente se encuentra en el prospecto. Tenga cuidado con las tarifas excesivas. Los cargos elevados reducirán significativamente su beneficio.
  • ¿Cuáles son las tarifas de rescate si salgo temprano? Muchas anualidades tienen un período de cancelación durante el cual un inversionista no puede retirar fondos sin pagar una multa. La tarifa de rescate es un costo para usted que paga si retira sus fondos antes de tiempo. Estas tarifas varían de una empresa a otra. Como regla general, cuanto más tiempo tenga la anualidad, más bajas serán las tarifas de rescate. En algunos casos, estas tarifas desaparecen por completo después de un cierto número de años.
  • ¿Qué diferentes tipos de beneficios por muerte están disponibles para mí? Se proporciona un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios si usted fallece. Esta es una cantidad establecida. En algunas anualidades variables, puede tener un beneficio por fallecimiento “aumentado” (un aumento en los beneficios que resulta de un aumento en la cartera general).
  • ¿Qué exenciones están disponibles si necesito el dinero de inmediato? Una exención se utiliza cuando es posible que necesite el dinero para una emergencia, como una afección médica o si tiene que ir a un hogar de ancianos. Muchas anualidades renunciarán a la tarifa de rescate si necesita el dinero para una situación como esta. Antes de comprar la anualidad, debe averiguar qué tipos de exenciones están disponibles.

La línea de fondo

Cada tipo de anualidad tiene sus propias ventajas y desventajas. Uno de los principales beneficios de una anualidad es que le permite acumular dinero para la jubilación, de modo que cuando cierre la puerta de la oficina, pueda recibir un pago global o crear un ingreso constante que pueda durar una cierta cantidad de dinero. número de años o vida.

También puede acumular dinero con impuestos diferidos. Algunos de los inconvenientes de invertir en anualidades incluyen tarifas altas, como tarifas de rescate si necesita el dinero por adelantado y por adelantado y tarifas anuales que pueden aplicarse. Vale la pena tomarse su tiempo para examinar los diferentes tipos de anualidades para determinar cuál funcionará para su situación.

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