19 abril 2021 20:13

Cómo funciona una anualidad fija después de la jubilación

Tabla de contenido

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  • ¿Qué es una anualidad fija?
  • Anualidades fijas inmediatas versus diferidas
  • Pagos de anualidades fijas
  • Cómo se gravan las anualidades fijas
  • Consideraciones Especiales
  • Anualidades y la pandemia COVID-19
  • La línea de fondo

¿Está planeando su jubilación? ¿O está buscando realizar cambios en su cartera? Cualquiera que sea su situación, hay muchas opciones disponibles para ayudarlo a ahorrar dinero para el futuro. Si tiene un trabajo, es posible que pueda hacer contribuciones a un 401 (k), que es una cuenta de jubilación que ofrece su empleador. Otras opciones incluyen cuentas individuales de jubilación (IRA), Roth IRA, cuentas de ahorro para la salud (HSA) que le permiten ahorrar dinero para gastos médicos durante la jubilación o una anualidad fija.

Estas anualidades vienen en diferentes formas y tamaños y generalmente se ofrecen a través de compañías de seguros y firmas de inversión. Algunos inversores los utilizan para complementar sus recursos de jubilación existentes. Pero, ¿es una anualidad fija la opción correcta para usted? Este artículo describe algunos de los conceptos básicos de las anualidades fijas, lo que debe saber sobre los pagos, las implicaciones fiscales y otras consideraciones.

Conclusiones clave

  • Las anualidades fijas prometen pagar una tasa de interés garantizada sobre las contribuciones del inversor.
  • El tipo de anualidad fija — diferida o inmediata — determina cuándo comenzarán los pagos.
  • Las inversiones en anualidades crecen libres de impuestos hasta que se retiran o se toman como ingresos, generalmente durante la jubilación.
  • Los pagos de una anualidad se gravan a tasas regulares.

¿Qué es una anualidad fija?

Una anualidad fija es un contrato entre un inversor y una compañía de seguros. El inversor, que también se denomina pensionista, aporta dinero a la anualidad a cambio de una tasa de interés garantizada durante la fase de acumulación de la anualidady un flujo de ingresos predecible durante su fase de pago.

Los inversores pueden comprar anualidades fijas durante la fase de acumulación utilizando una suma global de dinero o realizando pagos más pequeños a lo largo del tiempo. El emisor paga los ingresos según la edad del propietario, el saldo de la cuenta, los intereses acumulados según la tasa acordada y otros factores clave.

Las anualidades fijas no son las únicas disponibles para los inversores. Las anualidades variables, por el contrario, están vinculadas a fondos mutuos y otros valores basados ​​en el mercado elegidos por el comprador, y su valor fluctúa en consecuencia.

Dado que las anualidades variables no ofrecen un pago garantizado, muchos inversores reacios al riesgo eligen anualidades fijas para la jubilación. Su crecimiento más lento es el precio que pagan los inversores por la seguridad de una tasa de interés fija.

Anualidades fijas inmediatas versus diferidas

Los ingresos de una anualidad fija pueden ser inmediatos o diferidos. Con una anualidad inmediata, el comprador hace un pago único a la compañía de seguros. Los pagos comienzan casi de inmediato y, por lo general, continúan por el resto de la vida de esa persona.

Las herencia o ganancias por vender un negocio, y quiere convertirlo en un flujo de ingresos.

Una anualidad diferida, por otro lado, comienza sus pagos en algún momento en el futuro elegido por el comprador. Con una anualidad diferida, el beneficiario contribuye con una suma global, hace una serie de contribuciones a lo largo del tiempo o hace una combinación de ambos. Estas anualidades están dirigidas a personas que aún están a algunos años de jubilarse y no necesitan los ingresos de inmediato.

Pagos de anualidades fijas

Cuando un inversionista desea recibir ingresos de su anualidad, notifica a la compañía de seguros. Los actuarios de la aseguradora calculan el monto del pago periódico. Este cálculo incluye una serie de factores, incluido el valor en dólares de la cuenta, la edad y la esperanza de vida del beneficiario, los posibles rendimientos futuros de los activos de la cuenta y si la anualidad está destinada a proporcionar ingresos a un cónyuge después de la muerte del beneficiario.

Generalmente, los beneficiarios reciben pagos mayores cuanto más esperan. La mayoría de los beneficiarios optan por recibir pagos mensuales por el resto de sus vidas y la vida de su cónyuge, a través de una anualidad conjunta y de sobreviviente. Una vez que ambos fallecen, la aseguradora generalmente detiene los pagos por completo.

Si un beneficiario vive durante mucho tiempo, el valor que obtiene de su anualidad podría ser más de lo que pagó. Sin embargo, si mueren demasiado pronto, pueden cobrar menos de lo que pagaron. No obstante, ambos escenarios logran el principal punto de venta de una anualidad: ingresos para el resto de la vida, sin importar cuán largo o corto sea.

Las anualidades también pueden incluir disposiciones adicionales, como un número garantizado de años de pago. Con esta opción, si el pensionado y su cónyuge mueren antes de que finalice el período garantizado, la aseguradora pagará los fondos restantes a los herederos de la pareja. En términos generales, cuantas más disposiciones se incluyan en un contrato de anualidad, menores serán los pagos mensuales.

Cómo se gravan las anualidades fijas

La mayoría de las anualidades ofrecen ventajas fiscales. Las contribuciones son deducibles de impuestos si la anualidad es una anualidad calificada, y las ganancias por inversiones crecen libres de impuestos hasta que el beneficiario comienza a obtener ingresos de ellas. Al igual que con las IRA y otras cuentas de jubilación, esasganancias con impuestos diferidos pueden crecer y acumularse más rápidamente con el tiempo que si el dinero estuviera en una cuenta regular sujeta a impuestos.

Una vez que comiencen los pagos, el beneficiario tendrá que pagar impuestos sobre ellos a sus tasas de impuesto sobre la renta ordinarias, no a las tasas de ganancias de capital, que generalmente son más bajas. Eso también es cierto para la mayoría de los tipos de cuentas de jubilación. Sin embargo, el beneficiario de la renta puede estar en una categoría impositiva más baja para entonces, ya que muchas personas están jubiladas.



Las anualidades son más caras que muchas otras inversiones para la jubilación y cualquier retiro que realice durante los primeros años puede estar sujeto a tarifas de rescate.

Consideraciones Especiales

Las anualidades, ya sean fijas o variables, certificados de depósito (CD). Las anualidades a menudo se venden a través de agentes y el costo de la comisión se transfiere al comprador. Las anualidades también conllevan gastos anuales considerables, a menudo superiores al 2%.Cualquier jinete especial generalmente aumentará los costos.

Con muchas anualidades diferidas, el beneficiario puede tener que pagar una tarifa de rescate si retira fondos durante los primeros años del contrato, por lo general, de seis a ocho años o incluso más. Las distribuciones anticipadas también pueden estar sujetas a multas fiscales antes de que el beneficiario cumpla 59 años y medio. Sin embargo, la mayoría de las anualidades tienen disposiciones que permiten el retiro sin penalización del 10% al 15% de la cuenta para fines de emergencia.

Cualquiera que necesite dinero de una anualidad antes de que comiencen los pagos regulares debe leer su contrato cuidadosamente y considerar consultar a un asesor financiero experto.

Anualidades y la pandemia COVID-19

Prácticamente todos se han visto afectados de alguna manera por la cheques de estímulo y beneficios extendidos del seguro de desempleo. Pero también existen disposiciones para aquellos que buscan alivio en sus cuentas de jubilación.

La aprobación de la Ley deAyuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES) de $ 2 billonesincluyó exenciones para aquellos que necesitaban hacer retiros de hasta $ 100,000 de sus recursos de jubilación antes del final del año fiscal 2020 sin enfrentar sanciones por retiro anticipado. Esta disposición no se transfirió a 2021, lo que significa que cualquier persona que haga un retiro de sus cuentas de jubilación en 2021 es responsable de la multa del 10%.



Además de la multa del 10%, los retiros de una cuenta de jubilación durante el año fiscal 2021 están sujetos a impuestos sobre la renta del año.

Algunos estados también han extendido un período de gracia a los consumidores que demuestren dificultades debido a la pandemia para realizar los pagos de un contrato de anualidad. Por ejemplo, las aseguradoras deben brindar a los consumidores la oportunidad de compensar los pagosatrasados ​​de las primas de sus anualidades en Nueva York según una orden emitida por el gobernador Andrew Cuomo.

La línea de fondo

Las anualidades son solo una de las muchas opciones disponibles para su cartera de jubilación. Puede adquirir un contrato a través de una empresa de seguros o de inversiones. Las anualidades fijas, más específicamente, pueden brindarle cierta seguridad, ya que ofrecen a los inversionistas una tasa de interés garantizada. El dinero se acumula en una suma global o en pagos mensuales regulares. Los pagos varían según su edad, el monto de su cuenta y su esperanza de vida. Pero recuerde, hay ciertas implicaciones fiscales que vienen con estos vehículos: debe pagar impuestos a las tasas de impuesto sobre la renta regulares. Si no está seguro de aceptar un contrato de anualidad, considere hablar con un especialista en jubilación para ver si es el adecuado para usted.

 

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