20 abril 2021 5:25

Anualidad variable

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¿Qué es una anualidad variable?

Una anualidad variable es un tipo de contrato de anualidad, cuyo valor puede variar según el desempeño de una cartera subyacente de fondos mutuos. Las anualidades variables difieren de las anualidades fijas, que proporcionan un rendimiento específico y garantizado.

Conclusiones clave

  • El valor de una anualidad variable se basa en el rendimiento de una cartera subyacente de fondos mutuos seleccionados por el propietario de la anualidad.
  • Las anualidades fijas, por otro lado, brindan un rendimiento garantizado.
  • Las anualidades variables ofrecen la posibilidad de mayores rendimientos y mayores ingresos que las anualidades fijas, pero también existe el riesgo de que la cuenta pierda valor.

Comprensión de las anualidades variables

Hay dos elementos que contribuyen al valor de una anualidad variable: el capital, que es la cantidad de dinero que paga en la anualidad, y los rendimientos que las inversiones subyacentes de su anualidad generan sobre ese capital a lo largo del tiempo.

El tipo más popular de anualidad variable es una anualidad diferida. A menudo se utiliza para fines de planificación de la jubilación, y está destinado a proporcionar un flujo de ingresos regular (mensual, trimestral, anual), comenzando en algún momento en el futuro. También hay anualidades inmediatas, que comienzan a pagar ingresos de inmediato.

Puede comprar una anualidad con una suma global o una serie de pagos, y el valor de la cuenta aumentará en consecuencia. En el caso de las anualidades diferidas, a esto se le llama a menudo la fase de acumulación. La segunda fase se activa cuando el propietario de la anualidad solicita a la aseguradora que inicie el flujo de ingresos, a menudo denominada fase de pago. La mayoría de las anualidades no le permitirán retirar fondos adicionales de la cuenta una vez que haya comenzado la fase de pago.

Las anualidades variables deben considerarse inversiones a largo plazo, debido a las limitaciones de los retiros. Por lo general, permiten un retiro cada año durante la fase de acumulación. Sin embargo, si realiza un retiro durante el período de rescate del contrato , que puede ser de hasta 15 años, generalmente tendrá que pagar una tarifa de rescate. Como ocurre con la mayoría de las opciones de cuentas de jubilación, los retiros antes de los 59½ años resultarán en una multa fiscal del 10%.

Anualidades variables frente a anualidades fijas

Las anualidades variables se introdujeron en la década de 1950 como una alternativa a las anualidades fijas, que ofrecen un rendimiento garantizado, pero a menudo bajo. Las anualidades variables dieron a los compradores la oportunidad de beneficiarse de los mercados en alza al invertir en un menú de fondos mutuos ofrecidos por la aseguradora. La ventaja fue la posibilidad de mayores rendimientos durante la fase de acumulación y mayores ingresos durante la fase de pago. La desventaja fue que el comprador estuvo expuesto al riesgo de mercado, lo que podría resultar en pérdidas. Con una anualidad fija, por el contrario, la compañía de seguros asume el riesgo de entregar cualquier rendimiento que haya prometido.

Ventajas y desventajas de la anualidad variable

Al decidir si invertir dinero en una anualidad variable o en algún otro tipo de inversión, vale la pena sopesar estos pros y contras.

Pros

  • Crecimiento con impuestos diferidos
  • Flujo de ingresos adaptado a sus necesidades
  • Beneficio por muerte garantizado
  • Fondos fuera del alcance de los acreedores

Contras

  • Más riesgoso que las anualidades fijas
  • Tarifas de rescate y multas por retiro anticipado
  • Tarifas altas

A continuación se muestran algunos detalles de cada lado.

Ventajas

  1. Las anualidades variables crecen con impuestos diferidos, por lo que no tiene que pagar impuestos sobre ninguna ganancia de inversión hasta que comience a recibir ingresos o haga un retiro. Esto también es cierto para las cuentas de jubilación, como las IRA tradicionales y las 401 (k), por supuesto.
  2. Puede adaptar el flujo de ingresos a sus necesidades.
  3. Si muere antes de la fase de pago, sus beneficiarios pueden recibir un beneficio por fallecimiento garantizado.
  4. Los fondos de una anualidad están prohibidos para los acreedores y otros cobradores de deudas. Esto también es cierto en general para los planes de jubilación.

Desventajas

  1. Las anualidades variables son más riesgosas que las anualidades fijas porque las inversiones subyacentes pueden perder valor.
  2. Si necesita retirar dinero de la cuenta debido a una emergencia financiera, puede enfrentar tarifas de rescate. Cualquier retiro que realice antes de los 59½ años también puede estar sujeto a una multa fiscal del 10%.
  3. Las tarifas de las anualidades variables pueden ser bastante elevadas.

La línea de fondo

Antes de comprar una anualidad variable, los inversores deben leer atentamente el folleto informativo para tratar de comprender los gastos, los riesgos y las fórmulas para el cálculo de las ganancias o pérdidas de inversión. Las anualidades son productos complicados, así que puede ser más fácil decirlo que hacerlo.

Tenga en cuenta que entre las numerosas tarifas, como las tarifas de administración de inversiones, las tarifas de mortalidad y las tarifas administrativas, y los cargos por cualquier cláusula adicional, los gastos de una anualidad variable pueden sumarse rápidamente. Eso puede afectar negativamente sus rendimientos a largo plazo, en comparación con otros tipos de inversiones.

 

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