Salga de la prisión de anualidades con una anualidad del mercado secundario
Tabla de contenido
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- Anualidades del mercado secundario
- Escenario 1: No necesito los ingresos
- Escenario 2: Cambio de planes a largo plazo
- Escenario 3: anualidades heredadas
- Precaución: no todas las anualidades califican
- La línea de fondo
¿Qué es la prisión de anualidades y cómo una anualidad del mercado secundario lo saca de ella? Empecemos por el principio. Una anualidad inmediata le brinda un ingreso estable durante un número determinado de años. Algunos incluso le pagan mientras viva. Sin embargo, en general, el trato es que una vez que entregas tu dinero a cambio de los pagos garantizados, no puedes recuperarlo.
Luego está la anualidad con impuestos diferidos. Aquí guarda dinero con la esperanza de tenerlo disponible para ayudar a financiar su jubilación o alguna otra necesidad en un futuro lejano. Desafortunadamente, si desea salir de esto por completo o retirar una gran cantidad de dinero desde el principio, podría enfrentar altos cargos de rescate.
Conclusiones clave
- Una anualidad del mercado secundario puede convertir su anualidad que ya no necesita en un pago en efectivo de una suma global.
- Las anualidades en un plan de jubilación calificado y las anualidades vitalicias directas no se pueden vender en el mercado secundario.
- Al comprar una anualidad del mercado secundario, tenga en cuenta las implicaciones fiscales de recibir un pago en efectivo a tanto alzado.
Anualidades del mercado secundario
Entonces, ¿cómo puede tener en sus manos su dinero en efectivo? Los propietarios de anualidades pueden utilizar el mercado secundario para crear liquidez a partir de un activo que normalmente es todo lo contrario. En este artículo, lo llevaremos a través de tres escenarios diferentes en los que una anualidad del mercado secundario podría resultar útil.
Escenario 1: Ya no necesita los ingresos
Betty aceptó una oferta de jubilación anticipada de su empleador. Usó parte de su paquete de indemnización para comprar una anualidad inmediata con pago garantizado de 10 años. Los cheques mensuales de la anualidad cubrirían sus gastos fijos, como una hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro médico. Después de una década, los pagos se detendrían. Sin embargo, para entonces Betty podría comenzar a recibir ingresos del Seguro Social y pensiones, lo que compensaría la pérdida.
Como un reloj, todos los meses la compañía de anualidades depositaba un cheque en la cuenta bancaria de Betty. Pero después de un año, Betty se aburrió de la jubilación. Encontró un trabajo que pagaba el doble de lo que había ganado con su empleador anterior. Ahora ya no necesitaba los ingresos de la anualidad. Peor aún, como una parte de ese pago estaba sujeta a impuestos, la estaba empujando a una categoría impositiva más alta, un problema que no tenía antes de aceptar el nuevo trabajo.
Las cosas parecían sombrías hasta que una amiga le contó sobre las empresas que compran rentas vitalicias de personas como ella. Llamó a la empresa y un representante le explicó cómo las empresas del mercado secundario compran rentas vitalicias, luego las vuelven a empaquetar en valores y las venden a inversores institucionales. El precio que le ofrecerían a Betty por su anualidad dependería de cuatro factores.
- El monto total aún por pagar
- El tiempo durante el cual se realizará ese pago
- La tasa de interés actual vigente
- La solidez financiera de la empresa de rentas vitalicias
Con la ayuda del experto, Betty recibió tres ofertas para su anualidad. Ella aceptó uno y recibió un cheque en cuatro semanas. Betty luego invirtió el dinero en un fondo mutuo indexado con eficiencia fiscal. Su cuenta tendrá el potencial de rastrear el índice subyacente, además de que ha reducido su factura de impuestos y puede usar el fondo para complementar sus ingresos en el futuro.
Escenario 2: Cambio de planes a largo plazo
Harry compró una anualidad con impuestos diferidos hace tres años con una ganancia inesperada que obtuvo en una venta de bienes raíces. Pensó que no tendría que tocar la anualidad durante al menos 15 años cuando planeaba jubilarse.
El hijo de Harry es dueño de un negocio de alta tecnología y podría usar algo de efectivo adicional para un nuevo producto que quiere presentar. Como Harry está convencido de que podría hacer un paquete invirtiendo en él, quiere salir de su anualidad e invertir las ganancias en la compañía de su hijo. Preguntó a la compañía de anualidades cuánto le daría por su anualidad, pero descubrió que después de pagar los cargos de rescate, terminaría con menos de lo que invirtió.
Luego, el agente de seguros de Harry le habló del mercado secundario de rentas vitalicias. Harry terminó con un 15% más de lo que le había ofrecido la compañía de anualidades. Gracias al mercado secundario, Harry pudo cambiar el plan a largo plazo que originalmente tenía para su dinero e invertir en el negocio de su hijo.
Escenario 3: anualidades heredadas
El padre de Pam murió recientemente y le dejó los 11 años restantes de pagos de una anualidad inmediata de 15 años. Pam no necesitaba los ingresos adicionales, pero lo que sí necesitaba desesperadamente era una suma global para ayudar a pagar la matrícula universitaria de su hijo, que debía pagarse en dos meses.
La compañía de anualidades no estaba interesada en comprar la anualidad. Sin embargo, después de recibir un descuento basado en las tasas de interés vigentes, una empresa del mercado secundario ofreció a Pam una suma global por los 11 pagos anuales restantes. Esto le dio a Pam el dinero que de otro modo no habría tenido para pagar la matrícula de su hijo.
Antes de recurrir a una anualidad del mercado secundario, consulte con su compañía de anualidades para ver si existe una disposición de pago, ya que podría resultar la mejor opción.
Precaución: no todas las anualidades califican
El hecho de que tenga una anualidad no significa que siempre pueda convertirla en efectivo. Las anualidades que se encuentran en un plan de jubilación con calificación fiscal no son elegibles, al igual que las anualidades vitalicias directas porque los pagos se basan únicamente en su esperanza de vida y, por lo tanto, no están garantizados.4
Antes de vender su anualidad en el mercado secundario, siga estos cuatro pasos:
- Comuníquese con la compañía que le vendió la anualidad. A medida que la industria continúa agregando más opciones, es posible que descubra que su anualidad tiene una función de pago que nunca conoció.
- Comuníquese con su asesor financiero o agente de seguros. Deberían poder explicarle sus opciones y ayudarle a obtener la mejor oferta en el mercado secundario.
- Piense en la cantidad de efectivo que necesita. Es posible que solo tenga que vender una parte de su anualidad. Entonces podría dejar que el saldo crezca con impuestos diferidos o incluso retrasar los pagos.
- Averigüe cuánto deberá en impuestos sobre la renta si vende su anualidad. No espere hasta tener el cheque en la mano. Para entonces, es demasiado tarde y podrías terminar enviando una gran parte de lo que acabas de recibir al Tío Sam.
La línea de fondo
Las cosas cambian y es posible que ya no necesite ese ingreso garantizado anualizado que había configurado tan cuidadosamente. No todo está perdido, sin embargo. Aprovechar el mercado secundario de anualidades es un método para vender su anualidad con una pérdida no tan mala (al menos) y satisfacer sus necesidades o deseos actuales de efectivo.