Prima ajustada

¿Qué es una prima ajustada?

Una prima ajustada es una prima de una póliza de seguro que no permanece a un precio fijo indefinidamente. En cambio, la tasa puede moverse según lo necesite la aseguradora, durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la adquisición de la póliza de seguro.

La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste, para reflejar el costo asociado con los gastos de adquisición inicial del primer año. Este método para cambiar la prima adeudada es diferente a un producto de seguro de vida ajustable. El seguro de vida ajustable es un seguro híbrido de por vida que permite al titular de la póliza cambiar las características de la póliza. Las primas ajustadas generalmente se encuentran en pólizas de vida completas seleccionadas, donde los pagos de primas requeridos pueden ser más bajos en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores, antes de nivelarse.

El hecho de que elija una póliza de seguro de vida completa que permita primas ajustadas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura necesaria y otros detalles.

Comprensión de las primas ajustadas

La prima ajustada es vital para que la calculen las compañías de seguros de vida, ya que es la prima que se utiliza para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de la prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida deben calcular un CSV debido a la Disposición de no caducidad, lo que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene un valor, incluso cuando el titular de la póliza elige no utilizarla para su propósito original, es decir, el pago en caso de muerte.

El CSV es la cantidad que el asegurado podría recibir si optara por garantía.

Si la compañía de seguros prevé que se verá obligada a pagar más dinero del que anticipó en una póliza que tiene primas ajustables, las primas pueden aumentar. Pero, si la póliza de seguro no permite ajustes en las primas, no pueden ocurrir cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar, según sea necesario, hasta un límite establecido específico.

El ajuste a la prima neta es una amortización de los gastos asociados con el establecimiento de la póliza de seguro inicial. La prima neta es el costo total de la póliza entre el inicio y el pago de los beneficios, dividido por el número esperado de años de vigencia del seguro. Esta prima es una que la aseguradora puede modificar, subiendo o bajando, hasta un límite previamente establecido en los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la esperanza de vida del titular de la póliza, los rendimientos de las inversiones realizadas a partir de las primas pagadas, las nuevas pólizas de la empresa o muchos otros factores.

Ejemplo del mundo real de una prima ajustada

La Junta de Seguros y Seguridad en el Lugar de Trabajo (WSIB) es una agencia independiente que ofrece compensación y seguro sin culpa para los trabajadores canadienses. El Plan de Prima Ajustada por Mérito (MAP) del grupo utilizó la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10% en los lugares de trabajo que tenían entornos seguros.

MAP se ajustó la tarifa de la prima para una empresa en función de su historial de seguridad. Una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos tres años para ser miembro. Luego, en el cuarto año, se revisó el período de tres años anterior y se estableció una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tenía ningún reclamo individual que costara más de $ 500 durante el período de revisión de tres años, la prima bajó. Si hubo un reclamo por más de $ 500 o $ 5,000, o por una muerte, la prima aumentó.

La única excepción fue que si el historial de accidentes de una empresa era particularmente débil, es posible que reciban un aumento de la prima en un programa acelerado, en lugar de en el quinto año. El impulso máximo posible a la tasa de prima ajustada fue del 50%.