Seguro de prima nivelada

¿Qué es el seguro de prima nivelada?

El seguro de prima fija es un tipo de seguro de vida temporal. Con este tipo de cobertura, se garantiza que las primas permanecerán iguales durante todo el contrato, mientras que aumenta la cantidad de cobertura proporcionada. Como resultado, la cobertura puede ser ventajosa durante un largo período de tiempo: el titular de la póliza sigue pagando la misma cantidad pero tiene acceso a una mayor cobertura de beneficios a medida que la póliza madura.

Los términos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años, según las necesidades del asegurado. Las pólizas de prima fija son diferentes a las pólizas de seguro de vida a término estándar, que tienen tasas de prima que aumentan a medida que las pólizas envejecen.

Cómo funciona el seguro de prima nivelada

Las primas de seguro de prima fija son inicialmente más altas que otras pólizas con cobertura similar. Sin embargo, al final del contrato, las primas a menudo terminan siendo una mejor oferta. Esto se debe a que las primas más altas generalmente se han compensado con un aumento en la cobertura durante un período de tiempo en el que el titular de la póliza generalmente tiene más problemas médicos.

Las pólizas con cobertura similar y primas más bajas generalmente no ven un aumento en la cobertura a medida que maduran. Para algunos inversores, esto limita las ventajas que se derivan de tener pagos iniciales de primas más bajos. El atractivo de una mejor cobertura en un momento posterior, sin aumento de las primas, es una razón clave por la que los inversores a veces eligen un seguro de prima nivelada (siempre que puedan tolerar financieramente los pagos más altos).

Esta póliza está incluida en el seguro de vida a término, lo que significa que brinda cobertura solo por una duración específica y solo tiene un beneficio por fallecimiento, a diferencia de un componente de ahorro (como en la cobertura de vida completa). Para determinar si se prefiere un seguro de prima fija, considere la duración de la cobertura necesaria.

Por ejemplo, si el propósito principal del beneficio por muerte es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y financiar los gastos universitarios, una prima nivelada de 20 años podría ser apropiada. Sin embargo, si estos niños ya están en la adolescencia, una prima fija de 10 años puede ser suficiente.

Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a las subidas de tipos. Con el seguro de prima nivelada, las primas están garantizadas y nunca estarán sujetas a cambios (a menos que el titular de la póliza solicite un cambio). El pago de la póliza también permanece igual durante todo el período, a menos que el titular de la póliza solicite lo contrario.

Si el titular de la póliza fallece durante la vigencia de la póliza, la familia de la persona podría recibir un pago en efectivo que se utilizará para pagar una hipoteca existente, ayudar con las facturas del hogar en curso y ayudar con otras necesidades básicas, o incluso pagar el funeral del titular de la póliza. o servicio conmemorativo.

Seguro de prima nivelada versus seguro de vida a término decreciente

Si bien el seguro de prima nivelada y el seguro de vida a término decreciente son similares, existen varias diferencias clave. También son apropiados en diferentes circunstancias.

Con el seguro de prima nivelada, la póliza paga un beneficio si el asegurado fallece durante un período fijo (cualquiera que sea el plazo del seguro). Si la muerte ocurre fuera de este plazo, no hay pago.

Con un seguro de vida temporal decreciente, la cantidad de cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a como lo hace una El seguro de vida a término decreciente generalmente se compra para pagar una deuda específica, como una hipoteca de pago. La póliza asegura que, en caso de muerte, se liquide la hipoteca de reembolso (u otra deuda especificada).

Otros tipos de seguros de vida especializados incluyen el «seguro de vida para mayores de 50 años», que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas entre 50 y 80 años. También existe un seguro de vida conjunto, en el que dos personas en una relación suscriben pólizas individuales.. La póliza cubrirá ambas vidas, generalmente en base al primer fallecimiento.

Ejemplo de seguro de prima nivelada

La edad y el período de tiempo del titular de la póliza son factores cruciales para determinar si una póliza de prima nivelada garantizada es óptima (en comparación con unapóliza de término renovable anual (ART), que aumenta a medida que el titular de la póliza envejece). La duración media del plazo y la prima que los clientes suelen elegir es de 20 años y 600.000 dólares, respectivamente.

Por ejemplo, supongamos que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 40 años y con buena salud, optan por comprar un seguro de vida. Jen compra una póliza de prima nivelada garantizada a $ 37 por mes, con un horizonte de 20 años, por un total de $ 440 por año. Pero Beth calcula que puede que solo necesite un plan de tres a cinco años o hasta el pago total de sus deudas actuales. En cambio, opta por una póliza de término renovable anual (YRT) que comienza en $ 20 por mes y se mantiene estable durante los primeros cinco años. Inicialmente paga $ 240 por año.

Del segundo al quinto año, Jen continúa pagando $ 444 por mes y Beth continúa pagando $ 240 por año. Si Beth liquida su póliza en el quinto año, habrá ahorrado mucho dinero en relación con lo que pagó Jen. Pero, ¿y si Beth no se detiene en el tercer año? ¿Qué pasa si compra una casa y quiere mantener su póliza un poco más? Ahora, está en desventaja porque, en el sexto año, Beth cumplirá 45 años y entrará en una categoría de mayor riesgo.

En muchos casos, su tasa anual aumentará cerca del 200%. Así que ahora, en el sexto año, está pagando $ 654 por año, frente a los $ 444 de Jen por año. Después de los 45 años, las tasas tienden a aumentar cada año, a veces hasta un 10% anual. Después de los 56 años, tienden a subir aún más. Para el año 20, a la edad de 60, al elegir y ceñirse a una póliza con una tasa de renovación anual, Beth podría estar pagando más de $ 2600 por año, frente a los $ 444 de Jen por año.

Durante 20 años, Jen pagó $ 440 por año, todos los años, por un total de $ 8,880 con su plan de prima nivelada garantizada. Pero Beth, que optó por un plan de renovación anual, se mantuvo estable en $ 240 por año durante los primeros cinco años y luego vio que sus primas aumentaron un 10% por año durante los últimos 15 años, terminó pagando más de $ 24,000 durante la vigencia de la póliza..