20 abril 2021 6:29

Seguro de vida entera

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera proporciona cobertura durante la vida del asegurado. Además de pagar un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida integral también contiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo. Estas pólizas también se conocen como seguros de vida «permanentes» o «tradicionales».

Las pólizas de seguro de vida entera son un tipo de seguro de vida permanente. La vida universal, la vida universal indexada y la vida universal variable son otras. El seguro de vida entera es la póliza de seguro de vida original, pero la vida entera no es igual a un seguro de vida permanente.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida total dura toda la vida del titular de la póliza, a diferencia del seguro de vida a término, que es por una cantidad específica de años.
  • El seguro de vida completo se paga a un beneficiario o beneficiarios tras el fallecimiento del titular de la póliza, siempre que se mantuvieran los pagos de la prima.
  • El seguro de vida completo paga un beneficio por fallecimiento, pero también tiene un componente de ahorro en el que se puede acumular efectivo.
  • El componente de ahorro se puede invertir; Además, el titular de la póliza puede acceder al efectivo mientras está vivo, ya sea retirándolo o pidiendo prestado, cuando sea necesario.

Entendiendo el seguro de vida entera

El seguro de vida integral garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios a cambio de pagos nivelados de primas adeudadas regularmente. La póliza incluye una porción de ahorro, llamada «valor en efectivo», junto con el beneficio por fallecimiento. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse sobre una base de impuestos diferidos. El aumento del valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida integral.

Para generar valor en efectivo, un asegurado puede remitir pagos más que la prima programada. Además, los dividendos se pueden reinvertir en el valor en efectivo y ganar intereses.  equidad. Para acceder a las reservas de efectivo, el asegurado solicita un retiro de fondos o un préstamo. Se cobran intereses sobre los préstamos con tasas que varían según la aseguradora. Además, el propietario puede retirar fondos libres de impuestos hasta el valor total de las primas pagadas. Los préstamos impagos reducirán el beneficio por fallecimiento en la cantidad pendiente. Los retiros reducen el valor en efectivo pero no el beneficio por fallecimiento.



El seguro de vida total es diferente del seguro de vida temporal, que generalmente solo está disponible durante una cierta cantidad de años, en lugar de de por vida, y solo paga un beneficio por fallecimiento.

El beneficio por fallecimiento suele ser una cantidad fija del contrato de la póliza. Algunas pólizas son elegibles para pagos de dividendos, y el titular de la póliza puede optar por que los dividendos compren beneficios por fallecimiento adicionales, lo que adicionales que protegen el beneficio por fallecimiento en caso de que el asegurado quede discapacitado o tenga una enfermedad grave o terminal. Las cláusulas habituales incluyen un beneficio por muerte accidental y la exención de cláusulas premium.

Los beneficiarios nombrados no tienen que agregar el dinero recibido de un beneficio por muerte a sus ingresos brutos. Sin embargo, a veces el propietario puede designar que los fondos de la póliza se mantengan en una cuenta y se distribuyan en asignaciones. Los intereses devengados en la cuenta de haberes estarán sujetos a impuestos y el beneficiario deberá declararlos. Además, si la póliza de seguro se vendió antes de la muerte del propietario, es posible que se apliquen impuestos sobre el producto de esa venta.

Como ocurre con cualquier tipo de póliza permanente, es importante investigar a fondo todas las empresas que se están considerando para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida completa que operan actualmente.

Ejemplo de seguro de vida entera

Para las aseguradoras, la acumulación de valor en efectivo reduce su  monto neto de riesgo. Por ejemplo, ABC Insurance emite una póliza de seguro de vida de $ 25,000 a S. Smith, el propietario de la póliza y el asegurado. Con el tiempo, el valor en efectivo se acumula a $ 10,000. Tras la muerte del Sr. Smith, ABC Insurance pagará el beneficio total por fallecimiento de $ 25,000. Sin embargo, la compañía solo sufrirá una pérdida de $ 15,000, debido al valor en efectivo acumulado de $ 10,000. El monto neto de riesgo en cuestión era de $ 25,000, pero al fallecimiento del asegurado era de $ 15,000.



La mayoría de las pólizas de seguro de vida integral tienen una cláusula de retiro, que permite al titular de la póliza cancelar la cobertura y recibir un valor de rescate en efectivo.

Historia del seguro de vida entera

Desde el final de la Segunda Guerra Mundial hasta finales de la década de 1960, el seguro de vida entera fue el producto de seguro más popular. Las pólizas aseguraron ingresos para las familias en caso de muerte prematura del asegurado y ayudaron a subsidiar la planificación de la jubilación. Después de la aprobación de la  Ley de Equidad Fiscal y Responsabilidad Fiscal (TEFRA)  en 1982, muchos bancos y compañías de seguros se volvieron más sensibles a los intereses. Las personas pesaron los beneficios de la compra de un seguro de vida entera contra la inversión en el mercado de valores, donde las tasas de retorno anualizado para el S & P 500 fueron ajustados por inflación, 14,76% en 1982 y 17,27% en 1983. La mayoría de los individuos comenzó a continuación, invertir en el mercado de valores y en  seguros de vida a término, en lugar de en seguros de vida entera.

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