20 abril 2021 6:29

Seguro de vida total versus seguro de vida universal

Seguro de vida total versus seguro de vida universal: descripción general

Estos dos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro temporal, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos los cargos).

Estos tipos de pólizas de seguro de valor en efectivo.

Si bien son similares en algunos aspectos, las pólizas de seguro de vida universales y de vida entera tienen algunas diferencias clave. beneficios por fallecimiento y el elemento de ahorro de sus pólizas. Aquí, analizaremos más a fondo cada uno de estos tipos.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida total y el seguro de vida universal son ambos tipos de seguro de vida permanente.
  • El seguro de vida completo ofrece primas constantes y acumulación de valor en efectivo garantizada, mientras que una póliza universal ofrece primas flexibles y beneficios por fallecimiento.
  • Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza total o universal.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera lo cubre por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca. Esta póliza es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de un hijo adulto dependiente o los gastos posteriores a la muerte, como los impuestos sobre el patrimonio.

Cómo funciona el seguro de vida entera

Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita parte de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o una cuenta de inversión con altos intereses. Con cada pago de prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza acumula su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos.1 El seguro de vida total está hecho para cumplir con los objetivos a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo mientras viva.



Para pedir prestado contra la póliza, debe cumplir con un requisito de valor mínimo en efectivo, ya que no puede tomar prestado contra el valor nominal de la póliza.

Pros y contras del seguro de vida entera

Una característica atractiva de las pólizas de por vida es el valor en efectivo garantizado. Dado que puede pedir prestado contra él, o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.

Los dividendos que ofrece su empresa también le brindan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, dejar que acumulen intereses o utilizarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.

Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro a término. Es recomendable comprar un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por fallecimiento y pagar sus primas en cualquier momento y por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.

Cómo funciona el seguro de vida universal

Cuando realiza un pago a su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana crece con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.

Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentándolo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias, o reduciéndolo para reducir las primas. Alternativamente, puede usar su valor en efectivo para pagar primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.

Pros y contras del seguro de vida universal

La capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin renunciar a su póliza es una característica atractiva de la cobertura de vida universal. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, puede aumentar, disminuir, o incluso detener, los pagos de las primas.



Asegúrese de discutir el estado de su fondo de valor en efectivo con su asesor o agente de seguros antes de suspender las primas. Su póliza puede caducar si deja de pagar las primas y tiene un valor en efectivo insuficiente para cubrir el costo del seguro.

Otro beneficio es la capacidad de retirar o pedir prestado fondos parcialmente del valor en efectivo. Sin embargo, no debe realizar retiros repetidos ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarle poco en el momento de necesidad.

La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la póliza funciona bien, existen posibilidades de crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si tiene un desempeño deficiente, no se obtienen los rendimientos estimados. Otra característica negativa: las tarifas. Los cargos por rescate se pueden cobrar al momento de cancelar su póliza o retirar dinero de la cuenta.

Decidir lo que es mejor para ti

El seguro de vida adecuado para usted dependerá de su estructura familiar y situación financiera, así como de su apetito por el riesgo y deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y total, también puede explorar otras formas de seguro de vida, como seguro de vida a término, de grupo y más.

Independientemente del tipo de póliza que elija, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida total o el mejor seguro de vida universal posible.

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