Seguro de vida universal (UL)
Tabla de contenido
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- ¿Qué es el seguro de vida universal (UL)?
- Cómo funciona el seguro de vida universal (UL)
- Ventajas y desventajas del seguro de vida universal (UL)
¿Qué es el seguro de vida universal (UL)?
El seguro de vida universal (UL) es un seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión y primas bajas similares a las de los seguros de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro de UL contienen una opción de prima flexible. Sin embargo, algunos exigen una prima única ( prima única de suma global) o primas fijas (primas fijas programadas).
Conclusiones clave
- El seguro de vida universal (UL) es una forma de seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión más primas bajas.
- El precio del seguro de vida universal (UL) es el monto mínimo del pago de una prima requerido para mantener la póliza.
- Los beneficiarios solo reciben el beneficio por fallecimiento.
- A diferencia del seguro de vida temporal, una póliza de seguro UL puede acumular valor en efectivo.
Cómo funciona el seguro de vida universal (UL)
Una opción de seguro UL beneficios por fallecimiento. Las primas de seguro de UL constan de dos componentes: un monto de costo de seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como valor en efectivo.
Como su nombre lo indica, el COI es el monto mínimo de un pago de prima requerido para mantener activa la póliza. Consiste en varios elementos agrupados en un solo pago. El COI incluye los cargos por mortalidad, administración de la póliza y otros gastos directamente asociados para mantener la póliza en vigor. El COI variará según la póliza según la edad, la asegurabilidad y el monto del riesgo asegurado del titular de la póliza.
Las primas cobradas que exceden el costo del seguro de UL se acumulan dentro de la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca. Sin embargo, si es suficiente, el valor en efectivo acumulado cubrirá los aumentos en el COI.
Ventajas y desventajas del seguro de vida universal (UL)
Valor en efectivo
Al igual que una cuenta de ahorros, una póliza de seguro de UL puede acumular valor en efectivo. En una póliza de seguro de UL, el valor en efectivo devenga intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima, la que sea mayor. A medida que se acumula el valor en efectivo, los asegurados pueden acceder a una parte del valor en efectivo sin afectar el beneficio por fallecimiento garantizado.
Sin embargo, los titulares de pólizas que lo hagan pagarán impuestos sobre los retiros que hagan del valor en efectivo en exceso del plan de seguro de UL. Además, dependiendo de cuándo se realicen los pagos de la póliza y la prima, las ganancias estarán disponibles como fondos de último en entrar , primero en salir (LIFO) o primero en entrar , primero en salir (FIFO). Tras la muerte del asegurado, la compañía de seguros retendrá cualquier valor en efectivo restante, y los beneficiarios solo recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza.
Los titulares de pólizas de vida universal pueden pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado sin implicaciones fiscales. Sin embargo, si lo hacen, el interés se calculará sobre el monto del préstamo y habrá una tarifa de rescate en efectivo. Los préstamos impagos reducirán el beneficio por fallecimiento por el monto pendiente, y los intereses impagos del préstamo se deducirán del valor en efectivo restante.
No hay implicaciones fiscales para los asegurados que piden prestado contra el valor en efectivo acumulado de su póliza de seguro de UL.
Primas flexibles
A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, que tienen primas fijas durante la vigencia de la póliza, una póliza de seguro de UL puede tener primas flexibles. Los asegurados pueden remitir primas superiores al COI. La prima excedente se agrega al valor en efectivo y acumula intereses. Si hay suficiente valor en efectivo, los asegurados pueden omitir los pagos sin la amenaza de un vencimiento de la póliza.
Dicho esto, los asegurados deben estar atentos al costo creciente del seguro a medida que envejecen y planificar en consecuencia. Dependiendo del interés acreditado, es posible que no haya suficiente valor en efectivo para mantener la póliza en vigor, por lo que es necesario que paguen primas más altas. Los pagos atrasados deben pagarse dentro de un período de tiempo específico para que la póliza permanezca en vigor.