Cuándo es el momento de dejar de ahorrar para la jubilación
Es hora de relajarse
Ha hecho todo lo correcto, financieramente hablando, al menos, al ahorrar para la jubilación. Comenzó a ahorrar temprano para aprovechar el poder de la capitalización, maximizó sus contribuciones 401 (k) y su cuenta de jubilación individual (IRA) cada año, hizo inversiones inteligentes, escondió dinero en ahorros adicionales, pagó deudas y descubrió cómo para maximizar sus beneficios de Seguro Social.
¿Ahora que? ¿Cuándo deja de ahorrar y comienza a disfrutar de los frutos de su trabajo?
Conclusiones clave
- Debería comenzar a gastar sus ahorros una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación cubran sus gastos más la inflación.
- Pellizcar un centavo y negarse los placeres durante la jubilación puede provocar problemas de salud, incluido el deterioro cognitivo.
- Es posible que deban tomarse las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación, pero no tienen que gastarse e incluso pueden reinvertirse.
Conviértase en un gastador de jubilación
Muchas personas que han ahorrado constantemente para la jubilación tienen problemas para hacer la transición de ahorrador a gastador cuando llega el momento. Ahorrar con cuidado, después de todo, durante décadas, puede ser un hábito difícil de romper. «La mayoría de los buenos ahorradores gastan terriblemente», dice Joe Anderson, CFP, presidente de Pure Financial Advisors Inc., en San Diego, California.
Es un desafío que la mayoría de los estadounidenses nunca enfrentarán: casi la mitad (46%) corren el riesgo de no poder cubrir los gastos básicos de vida (vivienda, atención médica, alimentos y similares) durante la jubilación, según un estudio reciente de Fidelity Investments.
Hecho rápido
El cuarenta y seis por ciento de los estadounidenses corren el riesgo de no poder cubrir los gastos de subsistencia durante la jubilación.
Aunque es una situación envidiable, ser demasiado ahorrativo durante la jubilación puede ser su propio problema. «Veo que muchas personas jubiladas tienen más ansiedad por quedarse sin dinero que cuando tenían trabajos muy estresantes», dice Anderson. “Empiezan a vivir esa jubilación ‘por si acaso pasa algo’”.
En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener una jubilación soñada y una triste. Para empezar, ahorrar dinero puede ser perjudicial para su salud, especialmente si significa escatimar en alimentos saludables, no mantenerse activo física y mentalmente y posponer la atención médica.
Estar atascado en el modo de ahorro también puede hacer que se pierda experiencias valiosas, desde visitar a amigos y familiares hasta aprender una nueva habilidad o viajar. Todas estas actividades se han relacionado con un envejecimiento saludable, aportando beneficios físicos, cognitivos y sociales.
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El miedo es un factor
Una de las razones por las que las personas tienen problemas con la transición es el miedo: en particular, el miedo a que sobreviven a sus ahorros o tengan gastos médicos que los dejen en la indigencia. Sin embargo, el gasto naturalmente disminuye durante la jubilación de varias maneras. Ya no pagará impuestos de Seguro Social y Medicare, por ejemplo, ni contribuirá a un plan de jubilación. Además, muchos de sus gastos relacionados con el trabajo (viajes diarios, ropa y almuerzos frecuentes, por nombrar tres) costarán menos o desaparecerán.
Para calmar los nervios de la gente, Anderson hace una demostración para ellos, «ejecutando una proyección de flujo de efectivo basada en una tasa de retiro muy segura del 1% al 2% de sus activos invertibles», dice. «A través de la proyección, pueden determinar cuánto dinero tendrán, teniendo en cuenta sus gastos, inflación, impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero».
En la jubilación, es vital anteponer sus necesidades a las de sus hijos.
Los herederos son otra preocupación
Otra razón por la que algunos jubilados se resisten a gastar es porque tienen en mente una determinada cifra en dólares que quieren dejar a sus hijos o algún otro beneficiario. Eso es admirable, hasta cierto punto. No tiene sentido vivir de mantequilla de maní y mermelada durante la jubilación solo para facilitar las cosas a sus herederos.
Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, lo expresa de esta manera:
Los jubilados siempre deben priorizar sus necesidades sobre las de sus hijos. Aunque siempre es el deseo de los padres cuidar a sus hijos, nunca debe hacerse a expensas de sus propias necesidades durante la jubilación. Muchos padres no quieren convertirse en una carga para sus hijos durante la jubilación, y garantizar su propio éxito financiero les asegurará que mantengan su independencia.
Cuándo empezar a gastar
Como no existe una edad mágica que dicte cuándo es el momento de cambiar de ahorrador a gastador (algunas personas pueden jubilarse a los 40, mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 o incluso 70+), debe considerar su propia situación financiera y estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorrar y comenzar a gastar una vez que esté libre de deudas, y sus ingresos de jubilación del Seguro Social, pensión, cuentas de jubilación, etc. pueden cubrir sus gastos y la inflación.
Por supuesto, este enfoque solo funciona si no se excede con sus gastos. Crear un presupuesto puede ayudarlo a mantenerse encaminado.
RMD: una línea en la arena
Incluso si le resulta difícil gastar sus ahorros, tendrá que comenzar a cobrar una parte de sus ahorros para la jubilación cada año una vez que cumpla 72 años. Ahí es cuando el IRS requiere que usted tome las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de su IRA, SECURE ) en diciembre de 2019, se elevó a 72.
Las distribuciones mínimas requeridas para IRA tradicionales y 401 (k) se suspendieron en 2020 debido a la aprobación de la Ley CARES en marzo de 2020, un estímulo de $ 2 billones promulgado en medio de las consecuencias económicas de la pandemia COVID-19.
Una vez que se reanudan los RMD, los jubilados deben tomarse en serio las sanciones y comenzar a retirar fondos. Si no toma su RMD, le deberá al IRS una multa equivalente al 50% de lo que debería haber retirado. Entonces, por ejemplo, si debería haber sacado $ 5,000 y no lo hizo, deberá $ 2,500 en multas.
Si no gasta mucho, los RMD no son motivo para asustarse. «Aunque los RMD deben distribuirse, no es necesario gastarlos», señala Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora y socia gerente de Dougherty & Associates en Cincinnati. «En otras palabras, deben salir de la cuenta de jubilación y atravesar la ‘valla fiscal’, como decimos, y luego pueden dirigirse a una cuenta después de impuestos, que luego se puede gastar o invertir según lo dicten las metas».
Como señala Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, de Opulen Financial Group en Arlington, Virginia: Si las personas «tienen la suerte de no necesitar los fondos, pueden reinvertirlos utilizando una cuenta de corretaje normal. O tal vez quieran comenzar usar este retiro forzoso como una oportunidad para hacer donaciones anuales a nietos, hijos o incluso organizaciones benéficas favoritas (lo que puede ayudar a reducir los ingresos gravables). Para aquellos que estarán sujetos a impuestos sucesorios, estas donaciones anuales pueden ayudar a reducir sus herencias imponibles por debajo del umbral del impuesto sobre el patrimonio «.
Tenga en cuenta que existe un vehículo fiscal útil para usar RMD para donar a organizaciones benéficas: ladistribución benéfica calificada (QCD). Dar su dinero de acuerdo con este método puede ocuparse simultáneamente de sus RMD y brindarle una desgravación fiscal.
Como las reglas de RMD son complicadas, especialmente si tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos y distribuciones de RMD cumplan con los requisitos actuales.
La línea de fondo
Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos durante la jubilación y dejando más a sus hijos. Aún así, permitirse disfrutar de algunos de los placeres de la vida, ya sea viajar, financiar un nuevo pasatiempo o adquirir el hábito de salir a cenar, puede hacer que la jubilación sea más satisfactoria. Y no espere demasiado para comenzar: la jubilación anticipada es cuando es más probable que esté más activo.