Ahorrar para la jubilación cuando no tiene un trabajo regular
Tabla de contenido
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- Ahorrar para la jubilación sin cheque de pago
- Solo 401 (k)
- IRA conyugal
- Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
- Ahorro para la jubilación a través de una cuenta de corretaje
- La línea de fondo
Muchas personas se encuentran fuera de la fuerza laboral formal de vez en cuando. Algunos terminan desempleados por elección, mientras que otros se encuentran sin trabajo debido a los despidos. Estas personas tienen varias opciones disponibles para mantener el flujo de ingresos. Por ejemplo, algunos pueden unirse a la economía de los conciertos, mientras que otros intentan asesorar, trabajar independientemente o quedarse en casa para cuidar de su familia.
Cuando las personas dejan de cobrar un cheque de pago regular, a menudo dejan de contribuir a sus ingresos que tiene después de la jubilación. Este artículo analiza algunas de las formas de mantener el crecimiento de la cuenta de jubilación incluso cuando no tiene una fuente de ingresos constante.
Conclusiones clave
- Las personas que trabajan por cuenta propia pueden invertir en un solo 401 (k), que tiene límites de contribución más altos que la versión 401 (k) que ofrecen los empleadores.
- Un cónyuge no empleado puede contribuir a una IRA si su cónyuge tiene ingresos imponibles.
- Las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para pagar los gastos médicos, pero después de los 65 años, esa restricción ya no se aplica.
Ahorrar para la jubilación sin cheque de pago
Si bien es cierto que la mayoría de las personas que trabajan ahorran para la jubilación a través de unprograma patrocinado por el empleador, puede hacerlo por su cuenta. Es más fácil de lo que piensa ahorrar dinero sin un cheque de pago regular. Y no necesita un empleo regular para obtener las ventajas fiscales que vienen con muchos planes.
Hay varias formas de utilizar los vehículos de ahorro para la jubilación existentes para ahorrar independientemente de un empleador, incluida una cuenta 401 (k) individual, una cuenta de jubilación individual para cónyuges (IRA) y una cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Solo 401 (k)
El solo 401 (k), también conocido como el 401 (k) independiente, está diseñado para personas que trabajan por cuenta propia como propietarios únicos, contratistas independientes o miembros de una sociedad. Es para personas que trabajan por su cuenta o con un cónyuge y que no tienen empleados. Las contribuciones combinan ingresos diferidos y elementos de participación en las utilidades.
En 2021, puede contribuir hasta $ 19,500 a un solo 401 (k). Las personas de 50 años o más pueden contribuir con una contribución adicional de recuperación de $ 6,500.
Contribuciones permitidas para un Solo 401 (k)
El componente de participación en las ganancias para un propietario único es el 20% de los ingresos del trabajo por cuenta propia reducido en un 50% de los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia. Para las empresas incorporadas, el componente de participación en las ganancias aumenta al 25% de los ingresos del trabajo por cuenta propia sin deducción por impuestos sobre el trabajo por cuenta propia.
En 2021, eso eleva la cantidad total de contribuciones permitidas en aplazamientos y participación en las ganancias a $ 58,000 por año, o $ 64,500, incluidas las contribuciones de recuperación.
Ejemplo de un Solo 401 (k)
Digamos que Mary, una gerente de marketing de 33 años, dejó su trabajo de tiempo completo cuando tuvo un bebé. Hace algunos trabajos de consultoría y gana $ 20,000 en un año. Como propietaria de una empresa unipersonal, podría ahorrar hasta $ 19,500 de sus ganancias en aplazamientos de empleados en 2021.
Los planes Solo 401 (k) deben establecerse antes del 31 de diciembre del año fiscal para que se permitan contribuciones para el año siguiente.
IRA conyugal
Un cónyuge que no trabaja y que presenta una declaración conjunta tiene la opción de invertir en una IRA de cónyuge tradicional o Roth siempre que su cónyuge tenga una compensación imponible. La contribución máxima para 2020 y 2021 para cualquiera de las cuentas IRA es de $ 6,000, más $ 1,000 adicionales para personas de 50 años o más. Esto le permite a la familia duplicar sus ahorros de jubilación IRA.
Contribuciones permitidas para una cuenta IRA conyugal: el estado de declaración de impuestos es importante
Tenga en cuenta que su estado civil para efectos de la declaración puede afectar el nivel de contribuciones permitidas. Digamos que Joe, de 51 años, perdió su trabajo a fines de 2019 y no ha podido encontrar trabajo a tiempo completo durante 2020, pero quiere seguir contribuyendo a su jubilación. Su cónyuge tiene una compensación imponible de $ 50,000 para 2020.
Si Joe y su esposa presentaban la declaración por separado, no podría contribuir con ninguna cantidad a una IRA para 2020 porque no tenía una compensación imponible ese año. Si declararan por separado y tuviera ganancias imponibles de solo $ 2,000 para 2020, su contribución a la IRA se limitaría a $ 2,000.
Ejemplo de una IRA conyugal
Esto es lo que sucede si Joe y su esposa presentan una declaración conjunta. Con los ingresos de 50.000 dólares de la esposa, Joe podría contribuir con un total de 7.000 dólares a una cuenta IRA para 2020 y tiene hasta el 15 de abril de 2021 para hacerlo. Esa es la contribución estándar de $ 6,000 más una contribución de recuperación de $ 1,000 para los mayores de 50 años. Puede contribuir a una IRA hasta el 15 de abril del año siguiente.
Debido a la pandemia de coronavirus, el IRS ha extendido la fecha de presentación de impuestos federales de 2020 para las personas hasta el 17 de mayo de 2021 y, junto con ella, la fecha límite de contribución para las IRA (tradicionales y Roth), en comparación con la fecha límite anterior del 15 de abril de 2021.
Además, dadas las tormentas de invierno que azotaron Texas, Oklahoma y Luisiana en febrero de 2021, el IRS ha retrasado la fecha límite de presentación de impuestos federales para individuos y empresas de 2020 para esos estados hasta el 15 de junio de 2021. La fecha límite de contribución IRA para los afectados por estos tormentas se extiende hasta el 15 de junio de 2021.
Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es otra opción. Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales que le permite pagar gastos médicos no cubiertos. Las HSA están disponibles para personas con un plan de salud con deducible alto (HDHP).
Para las personas que están empleadas, tanto el empleador como el empleado pueden contribuir a la cuenta. Aquellos que no están empleados pueden contribuir en su propio nombre. Y esas contribuciones son elegibles para una deducción fiscal.
Contribuciones permitidas para una HSA
La contribución máxima a una HSA para 2021 es de $ 3,600 para una persona y $ 7,200 para una familia. Se permiten contribuciones de recuperación adicionales de $ 1,000 para personas de 55 años o más.7
¿Puede utilizar una HSA para ahorros para la jubilación?
Sí tu puedes. Las distribuciones utilizadas para gastos médicos calificados están libres de impuestos a cualquier edad. Las distribuciones que no se utilizan para gastos médicos se cuentan como ingresos y están sujetas a impuestos. Además, dependiendo de su edad, pueden estar sujetos a una penalización del 20%.
Pero si mantiene estos fondos en la HSA y comienza a retirarlos a la edad de 65 años o más, puede usarlos para cualquier propósito, como una IRA tradicional. Como una IRA tradicional, deberá impuestos sobre la renta sobre el dinero, pero sin multas. Los retiros de cuentas IRA sin penalización comienzan a los 59 años y medio.
El dinero depositado en una HSA no tiene que provenir de ingresos del trabajo. Puede provenir de ahorros, dividendos de acciones, compensación por desempleo o incluso pagos de asistencia social.
Ahorro para la jubilación a través de una cuenta de corretaje
Siempre puede invertir para su jubilación a través de una cuenta de corretaje. Las ganancias no serán con impuestos diferidos, pero aumentará la cantidad de dinero que puede proporcionarle una fuente de ingresos durante su jubilación.
Esta puede ser una excelente manera de invertir dinero una vez que agote los montos de sus contribuciones con impuestos diferidos. Además, dado que los retiros de una cuenta sujeta a impuestos no están sujetos a impuestos nuevamente (ya pagó), una cuenta de inversión le brinda una flexibilidad adicional para la planificación de impuestos que puede ser útil.
La línea de fondo
Es posible ahorrar para la jubilación sin un cheque de pago regular. Tiene varias opciones para elegir que ofrecen ventajas fiscales.
Para aquellos que son elegibles, los 401 (k) individuales, las cuentas IRA del cónyuge y las HSA pueden ayudar a construir un nido de ahorros para la jubilación. Las inversiones en una cuenta de corretaje, aunque no tienen impuestos diferidos, también pueden ayudar a aumentar los ahorros para la jubilación. Independientemente de la ruta que elija, comience a ahorrar para la jubilación lo antes posible para que su dinero tenga más tiempo para crecer.