Cómo utilizar su cuenta IRA Roth como fondo de emergencia

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Si bien el IRS llama a los retiros anticipados de emergencia «no calificados», lo que hace que parezca que estás infringiendo una regla, las distribuciones «calificadas» son simplemente aquellas que han estado en tu Roth durante al menos cinco años y que retiras después de los 59 años y medio.

Una cuenta de ahorros dentro de una Roth puede ganar al menos tanto interés como una cuenta de ahorros regular, si no más, dependiendo de dónde realice sus operaciones bancarias. Si ya tiene una Roth IRA pero su corretaje no tiene lugares de bajo riesgo para guardar su dinero mientras sigue ganando intereses, abra una segunda Roth IRA en una institución que la tenga.

Una vez que tenga un fondo de emergencia lo suficientemente grande, comience a trasladar esas contribuciones a inversiones con mayores ingresos. No quiere todas sus contribuciones Roth en efectivo para siempre. Este proceso puede llevarle algunos meses o algunos años, dependiendo de la rapidez con la que pueda acumular ahorros adicionales.

Retirar fondos Roth renovados

Si su Roth IRA contiene contribuciones que convirtió o transfirió de otra cuenta de jubilación, como un 401 (k) de un empleador anterior, deberá tener cuidado con los retiros porque existen reglas especiales sobre el retiro de contribuciones de transferencia. A menos que hayan estado en su Roth durante al menos cinco años, incurrirá en una multa del 10% si los retira, y cada conversión o reinversión tiene un período de espera de cinco años por separado.

Retirar contribuciones de reinversión sin multas puede ser complicado. Es una buena idea consultar a un profesional de impuestos si se encuentra en esta situación. Por ejemplo, los retiros sin penalización de $ 100,000 se permitieron temporalmente durante 2020 bajo el proyecto de ley de estímulo del coronavirus.

La buena noticia es que si tiene tanto contribuciones regulares como contribuciones de reinversión, el IRS primero clasifica los retiros como retiros de contribuciones regulares antes de categorizarlos como retiros de una contribución de reinversión.

Cómo retirar fondos Roth

La disponibilidad de fondos puede variar según la institución en la que guarde su Roth y el tipo de cuenta en la que coloque el dinero. Cuando necesite dinero con urgencia, no querrá saber que le llevará días obtener un cheque o una transferencia bancaria. Antes de hacer una contribución a su cuenta IRA Roth, averigüe cuánto demoran las distribuciones.

Por lo general, los fondos se pueden recuperar en menos de tres días hábiles. Si está sacando fondos de un mercado monetario o fondo mutuo y presenta su solicitud de retiro antes de las 4 pm EST, es posible que tenga el dinero para el siguiente día hábil.

Si el dinero se invierte en acciones, normalmente tendrá que esperar tres días hábiles, aunque si tiene una cuenta corriente en la misma institución donde tiene su Roth IRA, es posible que pueda obtenerla más rápido.

Una transferencia bancaria también puede ser una forma rápida de acceder a los fondos, aunque tendrá que pagar una tarifa que suele oscilar entre $ 25 y $ 30. «La mayoría de las firmas de corretaje pueden transferir fondos directamente desde una cuenta Roth IRA a una cuenta corriente o de ahorros en un día hábil, asumiendo que las acciones o los bonos no tienen que venderse para generar efectivo», dice el especialista acreditado en administración de activos Marcus Dickerson de Beaumont, Texas..

Estos posibles retrasos en la disponibilidad de fondos de Roth IRA son otra razón para mantener algo de efectivo de emergencia fuera de su Roth IRA en una cuenta corriente o de ahorros para necesidades extremadamente urgentes.

Complete los formularios de impuestos correctos

No es necesario que declare las contribuciones Roth IRA en su declaración de impuestos, ya que no afectan su ingreso imponible. Sin embargo, si necesita retirar contribuciones de su Roth IRA para usar en una emergencia, hay papeleo involucrado. A pesar de que está permitido, Formulario 8606 del IRS.

Si usa un software de preparación de impuestos, le preguntará si hizo retiros de una cuenta de jubilación durante el año y lo guiará a través del papeleo. Si utiliza un preparador de impuestos profesional, asegúrese de que el Formulario 8606 esté incluido en su declaración.

Si solo pone dinero en su Roth y no saca nada, no tiene nada adicional que hacer en el momento de la declaración de impuestos. Además, si realiza su contribución Roth antes de la fecha límite de presentación de impuestos sobre la renta del año y necesita retirar ese dinero antes de la fecha límite de presentación, el IRS trata estas contribuciones como si nunca las hubiera hecho. No necesitará informarlos en el momento de la declaración de impuestos.

¿Puede devolver los fondos retirados?

Si tiene que retirar contribuciones, puede reembolsarse y retener su contribución Roth para ese año si actúa con rapidez.“Si la emergencia resulta ser un problema de flujo de efectivo a corto plazo que se resuelve rápidamente, [usted] puede devolver el dinero a la cuenta Roth IRA en un plazo de 60 días para reembolsar esta cuenta”, dice el planificador financiero certificado Scott W. O ‘Brien, director de gestión patrimonial de WorthPointe Wealth Management en Austin, Texas.

Haga eso y lo máximo que perderá es un poco de interés. Probablemente ni siquiera tenga que informar el retiro. Sin embargo, si es necesario, puede ampliar un poco el plazo.