Política de prima de desaparición

¿Qué es la política de Vanishing Premium?

Una póliza de prima que desaparece es una forma de seguro de vida permanente en el que el titular puede usar los dividendos de la póliza para pagar sus primas. Con el tiempo, el valor en efectivo de la póliza aumenta hasta el punto en que los dividendos obtenidos por la póliza equivalen al pago de la prima. En este punto, se dice que la prima desaparece o desaparece.

Comprender la política de Vanishing Premium

Las pólizas de primas desaparecidas pueden ser apropiadas para los consumidores preocupados por las fluctuaciones de ingresos a largo plazo, como los trabajadores independientes, las personas que desean iniciar un negocio o las personas que desean jubilarse anticipadamente.

Algunos vienen con una prima anual alta en los primeros años, momento en el que la póliza ofrece beneficios modestos. Posteriormente, la prima puede caer y los beneficios luego aumentar. Otras pólizas pueden tener una prima bastante estable y un nivel fijo de beneficios hasta el punto de fuga. En cada caso, el valor en efectivo generalmente aumenta con el tiempo.

Una póliza de prima que desaparece puede ser adecuada para los consumidores que planean utilizar los beneficios de la póliza como ingreso suplementario al jubilarse. Mientras tanto, la póliza ofrece a los asegurados ventajas con impuestos diferidos mientras se acumula el valor en efectivo. En algunos casos, una persona utiliza una póliza de prima que desaparece junto con la planificación patrimonial.

Una de las críticas a la desaparición de las pólizas de primas es que algunos representantes de seguros que habían vendido estos productos en el pasado enfrentaron acusaciones de que engañaban a los consumidores con respecto a la cantidad de años que tendrían que pagar las primas antes de que la póliza pudiera mantenerse por sí misma. Esta situación fue el resultado de circunstancias en las que surgieron pólizas de primas que desaparecieron. (Vea abajo).

Los consumidores también pueden querer tener cuidado de no depender principalmente del beneficio máximo en relación con las primas mínimas, ya que la cantidad ganada podría caer por debajo de este escenario.

Por último, es importante que los posibles compradores comprendan que la cantidad acreditada al valor en efectivo es menor cuando las tasas de interés son más bajas que las expectativas descritas en la póliza; Si esto sucede, los asegurados pueden terminar pagando primas durante más años de lo que pensaban. Esta también es la razón por la que comprar una póliza de prima que se desvanece durante un período de tasas de interés históricamente altas podría ser una mala idea.

Una breve historia de la póliza de prima de desaparición

Las pólizas de primas desaparecidas fueron populares a fines de la década de 1970 y principios de la de 1980, cuando las tasas de interés nominales eran altas en los Estados Unidos. Muchas pólizas se vendieron como una forma de seguro de vida integral. Sin embargo, cuando las tasas de dividendos finalmente siguieron a las tasas de interés más bajas, los asegurados se vieron obligados a continuar pagando primas por períodos más largos de lo que habían esperado inicialmente. En algunos casos, las primas nunca desaparecieron: las primas desaparecidas nunca desaparecieron. Los asegurados demandaron, alegando que fueron engañados.

Se presentaron demandas contra las principales aseguradoras, incluidas New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National y Crown Life Insurance. Crown Life resolvió una demanda colectiva con los asegurados por $ 27 millones. En un caso separado presentado por un asegurado en Texas, Crown Life recibió inicialmente un fallo de 50 millones de dólares, pero luego llegó a un acuerdo extrajudicial por una suma no revelada. Great West resolvió su demanda colectiva por $ 30 millones, mientras que New York Life Insurance pagó $ 65 millones.

La publicidad negativa sobre la desaparición de las pólizas de primas llevó a investigaciones regulatorias yMoney Magazine a enumerar las pólizas como una de las «ocho estafas más grandes en Estados Unidos» en su portada de agosto de 1995.

Sin embargo, los estudiosos legales sugieren que las compañías de seguros no incumplieron sus contratos con los asegurados. Los contratos escritos establecían expresamente que los créditos de tasas de interés futuras no estaban garantizados y dependían de la discreción de las aseguradoras «a la luz de eventos económicos futuros». Además, las leyes estatales también brindan a los clientes un período de «revisión gratuita» durante el cual pueden cancelar un contrato de seguro.

Ejemplos de póliza de seguro de prima que desaparece

Las tasas de interés de las letras del Tesoro a un añosubieron hasta un 16% a principios de la década de 1980, pero cayeron al 3% a principios de la década de 1990. Las compañías de seguros disfrutaron de un pico de ventas de pólizas de seguros con primas que desaparecieron durante la década de 1980. Pero cuando las tasas de interés cayeron en la década de 1990, se enfrentaron a demandas de los clientes.

En un caso, Mark Markarian demandó a Connecticut Mutual Life Insurance. Cuando Markarian compró una póliza de seguro de vida en 1987, su corredor dijo que solo tendría que pagar primas de $ 1255 durante los próximos siete años y $ 244 en el octavo año. Pero Markarian recibió un aviso de Connecticut Mutual en 1995, alegando que aún debía pagos de primas.

Otros casos plantearon quejas similares. Por ejemplo, un corredor de seguros presentó una reclamación cruzada contra Crown Life Insurance Company después de que un cliente presentó una demanda en su contra. Según las proyecciones de Crown, el corredor le había dicho a su cliente que sus primas no superarían los $ 91,520, cuando de hecho los clientes se enteraron más tarde de que las primas nunca desaparecerían y podrían totalizar más de $ 800,000.