Préstamo ilegal
¿Qué es un préstamo ilegal?
Un préstamo ilegal es un préstamo que no cumple con, o contraviene, cualquier disposición de las leyes de préstamos vigentes. Ejemplos de préstamos ilegales incluyen préstamos o cuentas de crédito con tasas de interés excesivamente altas o que exceden los límites legales de tamaño que un prestamista puede extender.
Un préstamo ilegal también puede ser alguna forma de crédito o préstamo que disfraza su costo real o no revela los términos relevantes con respecto a la deuda o información sobre el prestamista. Este tipo de préstamo infringe la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).
Cómo funciona un préstamo ilegal
El término «préstamo ilícito» es amplio, ya que se pueden aplicar diversas leyes y legislaciones a los prestatarios y prestatarios. Básicamente, sin embargo, un préstamo ilegal viola las leyes de una jurisdicción geográfica, una industria o una autoridad o agencia gubernamental.
Por ejemplo, el Programa Federal de Préstamos Directos, administrado por el Departamento de Educación, ofrece préstamos respaldados por el gobierno a estudiantes de educación superior. Establece límites sobre cuánto se puede pedir prestado cada año, según lo que el colegio o universidad del estudiante identifica como gastos educativos. Si una institución intenta falsificar esa cifra para obtener más dinero para el estudiante, el préstamo sería ilegal. El gobierno también establece las tasas de interés de los préstamos y un período de gracia antes de que comience el reembolso. Si un prestamista o administrador de préstamos intentara alterar esos términos, o cobrarle al estudiante por completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), eso también constituiría un préstamo ilegal.
Un préstamo ilegal no es lo mismo que un préstamo abusivo que, aunque explotador, puede no ser ilegal.
Préstamos ilegales y la ley de veracidad en los préstamos
La Ley de Veracidad en los Préstamos se aplica a la mayoría de los tipos de crédito, ya sea un crédito cerrado (como un préstamo para automóvil o una hipoteca) o un crédito abierto (como una tarjeta de crédito). La Ley regula lo que las empresas pueden anunciar y decir sobre los beneficios de sus préstamos o servicios.
La ley requiere que los prestamistas revelen el costo del préstamo para que los consumidores puedan comparar precios. La ley también prevé un período de tres días en el que el consumidor puede rescindir el contrato de préstamo sin una pérdida financiera. Esta disposición está destinada a proteger a los consumidores contra tácticas crediticias sin escrúpulos.
La Ley no dicta quién puede recibir o negar crédito (aparte de los estándares generales de discriminación de raza, sexo, credo, etc.). Tampoco regula las tasas de interés que puede cobrar un prestamista.
Préstamos ilegales y leyes de usura
Las tasas de interés caen bajo la disposición y definición de las leyes de usura locales. Las leyes de usura rigen la cantidad de interés que puede cobrar un prestamista en un área determinada sobre un préstamo. En los EE. UU., Cada estado establece sus propias leyes de usura y tarifas de usura. Por lo tanto, un préstamo o línea de crédito se considera ilegal si la tasa de interés excede la cantidad exigida por la ley estatal.
Las leyes de usura están diseñadas para proteger a los consumidores. Sin embargo, las leyes que se aplican son las del estado en el que está incorporado el prestamista, no el estado donde vive el prestatario.
Préstamos ilegales frente a préstamos abusivos
Los préstamos ilegales a menudo se consideran el terreno de los préstamos predatorios, una práctica que impone condiciones de préstamo injustas o abusivas a un prestatario, o convence a un prestatario de aceptar condiciones injustas o deudas injustificadas mediante métodos engañosos, coercitivos o sin escrúpulos. Sin embargo, es interesante que un préstamo predatorio no sea técnicamente un préstamo ilegal.
Caso en cuestión: préstamos de día de pago, un tipo de préstamo personal a corto plazo que cobra una cantidad que puede igualar entre el 300% y el 500% de la suma prestada. Usados a menudo por personas con mal crédito y pocos ahorros, los préstamos de día de pago ciertamente podrían considerarse depredadores, aprovechando a aquellos que no pueden pagar las facturas urgentes de otra manera. Pero a menos que el estado o municipio del prestamista establezca expresamente un límite por debajo de dichos montos en los intereses o tarifas del préstamo, el préstamo del día de pago no es realmente ilegal.
Si está considerando un préstamo de día de pago, podría valer la pena usar primero una calculadora de préstamos personales para determinar cuál será el interés total pagado al final del préstamo para asegurarse de que está dentro de sus posibilidades para pagarlo.
Ejemplo de la vida real de un préstamo ilegal
En mayo de 2016, un tribunal superior de Carolina del Norte prohibió a un prestamista de títulos de automóviles en línea operar en el estado. El Fiscal General de Carolina del Norte había presentado una demanda contra el prestamista, que operaba bajo varios nombres, por préstamos ilegales. Sus préstamos calificaron como ilegales por varios motivos: tasas de interés del 161% al 575% (frente al límite máximo del 30% de Carolina del Norte sobre dicha deuda); pagos globales finales mayores que el principal del préstamo; incautación de los vehículos colaterales después de un pago atrasado o no realizado; y el hecho de que estos términos o detalles a menudo se retenían o no se aclaraban a los prestatarios. Además, los prestatarios nunca recibieron acuerdos de préstamo por escrito.