19 abril 2021 18:37

Las mejores formas de pedir dinero prestado

Tabla de contenido

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  • Bancos
  • Las cooperativas de crédito
  • Préstamos entre pares (P2P)
  • Planes 401 (k)
  • Tarjetas de crédito
  • Cuentas de margen
  • Agencias públicas
  • Empresas financiadoras
  • Preguntas frecuentes sobre préstamos
  • La línea de fondo

El endeudamiento es a menudo un hecho de la vida adulta. Casi todo el mundo necesita pedir un préstamo en algún momento. Quizás sea para un nuevo hogar. Quizás sea para la matrícula universitaria. Tal vez sea para iniciar un negocio.

Cualquiera que sea la razón por la que tenga que pedir dinero prestado, las opciones de financiación profesional son muchas y variadas en la actualidad. Van desde instituciones financieras tradicionales, como bancos, cooperativas de crédito y empresas financieras, hasta creaciones de la era de Internet, como los préstamos entre pares (P2P); desde agencias públicas hasta su propio plan 401 (k) personal. A continuación, describiremos algunas de las fuentes de préstamos más populares, explicaremos cómo funcionan y revisaremos los pros y los contras de cada una.

Conclusiones clave

  • Existe una variedad de opciones de financiamiento para los consumidores.
  • Los prestamistas de propósito general incluyen bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras.
  • Los préstamos entre pares (P2P) son una opción digital para reunir a prestamistas y prestatarios.
  • Las tarjetas de crédito pueden funcionar para préstamos a corto plazo, cuentas de margen para comprar valores.
  • Un plan 401 (k) puede ser una fuente de financiamiento de último recurso.

Bancos

Los bancos son una fuente tradicional de fondos para las personas que buscan préstamos. Por definición, eso es lo que hacen: reciben dinero (depósitos) y luego lo distribuyen en forma de productos financieros, como hipotecas y préstamos al consumo.


Aunque los bancos pueden pagar un poco de interés sobre los fondos depositados que reciben, cobran una tasa de interés más alta sobre los fondos que entregan, como préstamos. Este diferencial es esencialmente la forma en que obtienen sus ganancias.

Los bancos ofrecen una variedad de formas de pedir dinero prestado: productos hipotecarios, refinanciar un préstamo existente a una tasa más favorable.

Pros y contras de pedir prestado a un banco

A muchas personas les resulta fácil hacer negocios con su propio banco. Después de todo, ya tienen una relación y una cuenta allí. Además, el personal suele estar disponible en la sucursal local para responder preguntas y ayudar con el papeleo. Un notario público también puede estar disponible para ayudar al cliente a documentar ciertas transacciones comerciales o personales. Además, las copias de los cheques que el cliente haya emitido están disponibles electrónicamente.

La desventaja de obtener financiamiento de un banco es que las comisiones bancarias pueden ser elevadas. De hecho, algunos bancos son conocidos por el alto costo de la solicitud de préstamo o las tarifas de administración. Además, los bancos suelen ser de propiedad privada o de accionistas. Como tales, están en deuda con esas personas y no necesariamente con el cliente individual.

Por último, los bancos pueden revender su préstamo a otro banco o compañía financiera y esto puede significar que las tarifas, las tasas de interés y los procedimientos pueden cambiar, a menudo con poca antelación.

Las cooperativas de crédito

Una cooperativa de ahorro y crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros, las personas que utilizan sus servicios. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen incluir a miembros de un grupo, organización o comunidad en particular a la que uno debe pertenecer para poder pedir prestado.

Pros y contras de pedir prestado a una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos. Pero generalmente son empresas sin fines de lucro, lo que les permite prestar dinero a solicitud de préstamo ) pueden ser más baratas o incluso inexistentes.


Originalmente, la membresía de las cooperativas de ahorro y crédito se limitaba a personas que compartían un «vínculo común»: eran empleados de la misma empresa o miembros de una comunidad, sindicato u otra asociación en particular. Sin embargo, en la década de 2000, muchas cooperativas de ahorro y crédito relajaron las restricciones, abriendo la membresía y sus productos al público en general.

En el lado negativo, algunas cooperativas de ahorro y crédito solo ofrecen préstamos simples o no ofrecen la variedad de productos crediticios que ofrecen algunos de los bancos más grandes. Y, por supuesto, debe afiliarse a una cooperativa de crédito y abrir una cuenta con ella antes de poder pedirle dinero prestado, aunque a menudo puede hacerlo con una cantidad muy nominal.

Préstamos entre pares (P2P)

El préstamo de igual a igual (P2P), también conocido como préstamo social o crowdlending, es un método de financiación que permite a las personas pedir prestado y prestarse dinero entre sí directamente, sin un intermediario institucional, como un banco o un corredor. Si bien elimina al intermediario del proceso, también implica más tiempo, esfuerzo y riesgo que pasar por una institución financiera oficial.

Con los préstamos entre pares, los prestatarios reciben financiamiento de inversionistas individuales que están dispuestos a prestar su propio dinero por una tasa de interés acordada. Los dos se vinculan a través de una plataforma en línea de igual a igual. Los prestatarios muestran sus perfiles en estos sitios, donde los inversores pueden evaluarlos para determinar si querrían arriesgarse a extender un préstamo a esa persona.

Pros y contras de pedir prestado a través de préstamos entre pares

Un prestatario puede recibir el monto total que solicita o solo una parte. En el caso de este último, la parte restante del préstamo puede ser financiada por uno o más inversores en el mercado de préstamos entre pares. Es bastante típico que un préstamo tenga múltiples fuentes, con reembolsos mensuales que se realizan a cada una de las fuentes individuales.

Para los prestamistas, los préstamos generan ingresos en forma de intereses, que a menudo pueden superar las tasas que se pueden obtener a través de otros vehículos, como cuentas de ahorro y certificados de depósito. Además, los pagos de intereses mensuales que recibe un prestamista pueden incluso generar un rendimiento más alto que una inversión en el mercado de valores. Para los prestatarios, los préstamos P2P representan una fuente alternativa de financiamiento, especialmente útil si no pueden obtener la aprobación de los intermediarios financieros estándar. A menudo reciben una tasa de interés o condiciones más favorables sobre el préstamo que las de fuentes convencionales.

Aún así, cualquier consumidor que esté considerando usar un sitio de préstamos entre pares debe verificar las tarifas de las transacciones. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas por pagos atrasados ​​y tarifas por pagos no reembolsables.

Planes 401 (k)

Si necesita un préstamo, ¿por qué no pedir prestado dinero a usted mismo? La mayoría de los planes 401 (k), junto con las cuentas de jubilación comparables en el lugar de trabajo, como un  plan 403 (b) o 457, permiten a los empleados retirar fondos en forma de préstamo 401 (k).

Un retiro permanente de un 401 (k) incurre en impuestos y una multa del 10% si tiene menos de 59.5 años. Pero usted evita eso con un préstamo 401 (k) ya que técnicamente está sacando los fondos temporalmente.

La mayoría de los 401 (k) le permiten pedir prestado hasta el 50% de los fondos conferidos a la cuenta, hasta un límite de $ 50,000 y por hasta cinco años. Debido a que los fondos no se retiran, solo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos. Luego, reembolsa el préstamo gradualmente, incluidos el capital y los intereses.

Pros y contras de pedir prestado a un plan 401 (k)

La tasa de interés de los préstamos 401 (k) tiende a ser relativamente baja, quizás uno o dos puntos por encima de la tasa preferencial, que es menos de lo que muchos consumidores pagarían por un préstamo personal. Además, a diferencia de un préstamo tradicional, los intereses no van al banco ni a ningún otro prestamista comercial, sino a usted. Dado que los intereses se devuelven a su cuenta, algunos argumentan, el costo de pedir prestado de su fondo 401 (k) es esencialmente un pago a usted mismo por el uso del dinero.

Y, dado que el dinero que ha contribuido al plan es técnicamente suyo, tampoco hay tarifas de suscripción o solicitud asociadas con el préstamo.

Sin embargo, tenga en cuenta que el hecho de que sea su propio prestamista no significa que pueda ser descuidado o vago con los reembolsos. Si no paga a tiempo y el IRS se entera, podría ser considerado en mora y su préstamo clasificado como una distribución (con impuestos y multas adeudados).

Otra consideración importante a largo plazo: si retira dinero de su plan de jubilación, pierde los fondos compuestos con intereses libres de impuestos. Además, la mayoría de los planes tienen una disposición que le prohíbe realizar contribuciones adicionales hasta que se reembolse el saldo del préstamo. Todas estas cosas pueden tener un efecto adverso en el crecimiento de sus ahorros.

Por lo tanto, pedir prestado dinero de su 401 (k) generalmente se considera un último recurso. Ciertamente, no es un préstamo que deba tomarse a la ligera.

Tarjetas de crédito

Cada vez que usa una tarjeta de crédito, en cierto sentido está pidiendo dinero prestado: la compañía de tarjetas de crédito le paga al comerciante por usted (adelantándole el dinero, por así decirlo) y luego usted le paga al emisor de la tarjeta cuando llega el extracto de su tarjeta. Pero una tarjeta de crédito también se puede usar no solo para comprar un bien o servicio, sino también para obtener fondos reales. Se llama anticipo en efectivo.

Pros y contras de pedir prestado a través de tarjetas de crédito

Si una persona necesita pedir prestada una pequeña cantidad de dinero por un período corto, un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito puede no ser una mala idea. Después de todo, no hay tarifas de solicitud (suponiendo que ya tenga una tarjeta). Para aquellos que cancelan la totalidad de su saldo al final de cada mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de préstamos con una tasa de interés del 0%.

Por otro lado, si se transfiere un saldo, las tarjetas de crédito pueden conllevar tasas de interés exorbitantes (a menudo superiores al 20% anual). Además, las compañías de tarjetas de crédito generalmente solo prestan o otorgan una cantidad relativamente pequeña de dinero o crédito a la persona. Eso puede ser una desventaja para aquellos que necesitan financiamiento a más largo plazo o para aquellos que desean realizar una compra excepcionalmente grande (como un automóvil nuevo).

Finalmente, pedir prestado demasiado dinero a través de tarjetas de crédito podría reducir sus posibilidades de obtener préstamos o crédito adicional de otras instituciones crediticias.

Si se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito son una gran fuente de préstamos, pero pueden causar dificultades indebidas a quienes no son conscientes de los costos. No se consideran fuentes de financiación a más largo plazo. Sin embargo, pueden ser una buena fuente de fondos para aquellos que necesitan dinero rápidamente y tienen la intención de reembolsar el monto prestado en poco tiempo.

Cuentas de margen

Las cuentas de margen permiten que un cliente de corretaje pida dinero prestado para invertir en valores. Los fondos o el capital en la cuenta de corretaje  se utilizan a menudo como garantía para este préstamo.

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Pros y contras de pedir prestado a través de cuentas de margen

Las tasas de interés que cobran las cuentas de margen suelen ser mejores o coherentes con otras fuentes de financiación. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente tiene una gran cantidad de capital en la cuenta, un préstamo es algo fácil de conseguir.

Las cuentas de margen se utilizan principalmente para realizar inversiones y no son una fuente de financiamiento para financiamiento a más largo plazo. Dicho esto, una persona con suficiente capital puede usar préstamos de margen para comprar todo, desde un automóvil hasta una casa. Sin embargo, si el valor de los valores en la cuenta disminuye, la firma de corretaje puede requerir que la persona ofrezca una garantía adicional con poca antelación o se arriesgue a que las inversiones se vendan por debajo de ellas.

Finalmente, en una recesión del mercado, aquellos que se han extendido en el margen tienden a experimentar pérdidas más severas debido a los cargos por intereses que se acumulan, así como a la posibilidad de que tengan que cumplir con una llamada de margen.

Agencias públicas

El gobierno de los EE. UU. O las entidades patrocinadas o autorizadas por el gobierno pueden ser una excelente fuente de fondos. Por ejemplo, agencia cuasi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y asequibilidad de la propiedad de vivienda a lo largo de los años.

Pros y contras de pedir prestado a través de agencias públicas

El gobierno o la entidad patrocinada permite a los prestatarios reembolsar los préstamos durante un período prolongado. Además, las tasas de interés cobradas suelen ser favorables en comparación con las fuentes de financiación privadas.

Por otro lado, el papeleo para obtener un préstamo de una agencia cuasi pública puede ser abrumador. Además, no todo el mundo califica para préstamos del gobierno. Puede haber requisitos restrictivos de ingresos y activos. Por ejemplo, con respecto a ciertasofertas de hipotecas de Freddie Mac, los ingresos de una persona deben ser iguales o menores que los ingresos medios del área.

Empresas financiadoras

Las empresas financieras, también conocidas como empresas financieras, son empresas dedicadas a pedir dinero prestado. A diferencia de los bancos o las uniones de crédito, las compañías financieras no aceptan depósitos ni brindan otros servicios o productos financieros (cajas de seguridad, crédito, tarjetas, etc.). Simplemente otorgan préstamos de forma rutinaria a personas o empresas que necesitan fondos. En el caso de los consumidores, suelen otorgar préstamos para comprar bienes o servicios de alto valor, como un automóvil, electrodomésticos grandes o muebles. Algunos se especializan en costos médicos o de atención médica.

Si bien algunos prestamistas otorgan préstamos a más largo plazo, la mayoría de las compañías financieras se especializan en préstamos a corto plazo. A menudo están conectados a un fabricante o una empresa más grande, que actúa como su brazo financiero, por así decirlo. Algunas de las compañías financieras más conocidas están asociadas con fabricantes de automóviles particulares, como Toyota o General Motors, y otorgan préstamos o arrendamientos de automóviles.

Pros y contras del endeudamiento a través de empresas financieras

Las compañías de financiamiento generalmente ofrecen tasas competitivas, aunque mucho depende de su puntaje crediticio e historial financiero, y las tarifas generales pueden ser bajas en comparación con los bancos y otras instituciones crediticias. Además, el proceso de aprobación suele completarse con bastante rapidez. Además, existe el factor de conveniencia, cuando la compañía financiera está conectada al minorista o fabricante cuyos productos está comprando.

Sin embargo, es posible que las compañías financieras no brinden el mismo nivel de servicio al cliente u ofrezcan servicios adicionales, como cajeros automáticos. También tienden a tener una gama limitada de préstamos.

También es importante tener en cuenta que las empresas financieras están autorizadas y reguladas por el estado en el que operan. No están sujetos a la supervisión ni a las reglas federales, como lo están los bancos y las cooperativas de crédito. En resumen, están menos regulados y tienen más libertad para ajustar sus tarifas y modificar sus términos.

Preguntas frecuentes sobre préstamos

¿Qué es el endeudamiento financiero?

Pedir prestado significa tomar dinero de una fuente, con un acuerdo formal de que los fondos se reembolsarán en una fecha determinada y, por lo general, en cuotas regulares establecidas. La mayoría de los fondos prestados generan intereses, lo que significa que el prestatario paga una cantidad adicional, un porcentaje de la suma que pide prestada, como compensación al prestamista por extender los fondos.

¿Cuáles son los tipos de préstamos?

Los préstamos existen de muchas formas y pueden clasificarse de diferentes formas. La mayoría de los préstamos están garantizados, lo que significa que están respaldados por un activo, que el prestamista pierde si el prestatario incumple; o sin garantía, lo que significa que no tienen garantía.

Los tipos comunes de préstamos incluyen:

  • Hipotecas
  • Préstamos personales
  • Anticipos de tarjetas de crédito
  • Préstamos de título
  • Préstamos de día de pago
  • sobregiros bancarios

¿Cuáles son las ventajas de pedir dinero prestado?

La mayor ventaja de pedir dinero prestado es, por supuesto, la oportunidad que le brinda de obtener algo que no puede permitirse comprar directamente. Se salta el tiempo y la necesidad de ahorrar. A menudo, las personas piden prestado para comprar cosas que nunca podrían comprar en su casa, como una casa de seis cifras.

Pedir prestado a menudo también puede ser un uso más eficiente de su dinero. Incluso si pudiera permitirse comprar algo directamente, es posible que no tenga sentido inmovilizar todos sus fondos en él. Los préstamos le permiten distribuir los fondos de diferentes maneras o en una variedad de inversiones, una práctica llamada apalancamiento en las finanzas.

Pedir prestado también puede ser una forma de establecer un historial crediticio o mejorar su puntaje crediticio, si maneja la deuda de manera responsable, devuelve sus préstamos en su totalidad y realiza los pagos a tiempo.

¿Cuál es la forma más económica de pedir dinero prestado?

No existe una única forma más barata de pedir dinero prestado; una variedad de factores pueden influir en la tasa de interés que pagará; algunos se basan en el prestamista / tipo de préstamo, otros en su situación. Pero algunos de los mejores métodos para pedir dinero prestado incluyen:

  • Préstamos personales : especialmente si tiene un puntaje crediticio alto (700 o más). Obtenido a través de bancos y cooperativas de crédito.
  • Préstamos / líneas de crédito con garantía hipotecaria : Con estos, usted pone su casa como garantía; puede pedir prestado hasta una determinada cantidad, según el valor de la vivienda. El préstamo con garantía hipotecaria significa pedir prestada una suma fija a una tasa fija, similar a una hipoteca; la línea de crédito le da acceso a fondos, hasta una cierta cantidad, como una tarjeta de crédito. Los intereses pueden ser deducibles de impuestos.
  • Tarjetas de crédito: si ve una que ofrece una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% (o una muy baja), consígala; puede ser una forma de comprar algo y pagarlo gradualmente, sin pagar intereses de manera efectiva. Tenga en cuenta que a menudo se trata de tasas introductorias, para períodos específicos, así que asegúrese de pagar el saldo completo dentro de los 18 meses, o cualquiera que sea el período. Si desea tener dinero en la mano, verifique que el trato se aplique a los adelantos en efectivo.

¿Cuál es el mejor lugar para pedir dinero prestado?

Si no puede acudir a un familiar o amigo para pedir dinero prestado, los mejores lugares para pedir dinero prestado incluyen:

  • Un banco asegurado por la FDIC: es una fuente de financiación muy diferente, desde préstamos personales hasta préstamos con garantía hipotecaria. La primera parada debe ser cualquier lugar donde ya tenga una cuenta o un préstamo; los clientes existentes a menudo califican para tarifas u ofertas especiales de «relación».
  • Una cooperativa de crédito: una vez más, puntos extra si ya realiza operaciones bancarias allí.
  • Prestamistas / bancos en línea: las instituciones digitales le transfieren la cantidad que ahorran en gastos generales en forma de tasas de interés más bajas. A menudo, también han simplificado los procesos de aprobación. Solo asegúrese de hacer la debida diligencia con el prestamista.
  • Su propio plan 401 (k): un préstamo 401 (k) implica pedir dinero prestado de la cuenta de su plan de jubilación. Dado que es un préstamo, no un retiro, no se le cobrarán impuestos ni multas por el dinero. Paga una tasa de interés baja y la devuelve a la cuenta, en otras palabras, a usted mismo.

La línea de fondo

Hay una variedad de formas de pedir dinero prestado. Los bancos, las uniones de crédito y las compañías financieras son todas instituciones tradicionales que ofrecen préstamos. El gobierno o las agencias y autoridades autorizadas por el gobierno también brindan financiamiento, generalmente a grupos específicos (veteranos, nativos americanos, etc.) o para fines específicos (comprar una casa).

Las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión también pueden servir como fuentes de fondos prestados.

Finalmente, puede pedir prestado directamente a usted mismo, retirando temporalmente los fondos en su cuenta 401 (k), o de otras personas, conectándose a través de una plataforma de préstamos entre pares.

Sin embargo, no todas las formas de endeudamiento son iguales. Ya sea que esté buscando financiar la educación de sus hijos, un nuevo hogar o un anillo de compromiso, vale la pena analizar los pros y los contras de cada fuente potencial de capital disponible para usted.

 

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