Préstamo
¿Qué es un préstamo?
El término préstamo se refiere a un tipo de vehículo de crédito en el que se presta una suma de dinero a otra parte a cambio de un reembolso futuro del valor o el monto principal. En muchos casos, el prestamista también agrega intereses y / o cargos financieros al valor principal que el prestatario debe reembolsar además del saldo principal. Los préstamos pueden ser por un monto específico y único, o pueden estar disponibles como una línea de crédito de duración indefinida hasta un límite específico. Los préstamos vienen en muchas formas diferentes, incluidos préstamos garantizados, no garantizados, comerciales y personales.
Conclusiones clave
- Un préstamo es cuando se le da dinero a otra parte a cambio del reembolso del monto principal del préstamo más intereses.
- Cada parte acuerda los términos del préstamo antes de adelantar el dinero.
- Un préstamo puede estar garantizado por una garantía, como una hipoteca, o puede no estar garantizado, como una tarjeta de crédito.
- Los préstamos o líneas rotativas se pueden gastar, reembolsar y gastar de nuevo, mientras que los préstamos a plazo son préstamos de tasa fija y pago fijo.
Entender los préstamos
Un préstamo es una forma de deuda contraída por un individuo u otra entidad. El prestamista, generalmente una corporación, institución financiera o gobierno, adelanta una suma de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario acepta un cierto conjunto de términos, incluidos los cargos financieros, los intereses, la fecha de reembolso y otras condiciones. En algunos casos, el prestamista puede requerir una garantía para garantizar el préstamo y garantizar el pago. Los préstamos también pueden adoptar la forma de bonos y certificados de depósito (CD). También es posible tomar un préstamo de una cuenta 401 (k).
Así es como funciona el proceso de préstamo. Cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, corporación, gobierno u otra entidad. Es posible que se le solicite al prestatario que proporcione detalles específicos, como el motivo del préstamo, su historial financiero, el número de seguro social (SSN) y otra información. El prestamista revisa la información, incluida la relación deuda-ingresos (DTI) de una persona para ver si el préstamo se puede reembolsar. Según la solvencia del solicitante, el prestamista rechaza o aprueba la solicitud. El prestamista debe proporcionar una razón en caso de que se rechace la solicitud de préstamo. Si se aprueba la solicitud, ambas partes firman un contrato que describe los detalles del acuerdo. El prestamista adelanta el producto del préstamo, después de lo cual el prestatario debe reembolsar el monto, incluidos los cargos adicionales, como los intereses.
Cada una de las partes acuerda los términos de un préstamo antes de que el dinero o la propiedad cambie de manos o se desembolse. Si el prestamista requiere una garantía, el prestamista lo describe en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también tienen disposiciones sobre el monto máximo de interés, así como otros convenios, como el período de tiempo antes de que se requiera el reembolso.
Los préstamos se adelantan por varias razones, incluidas compras importantes, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas y empresas comerciales. Los préstamos también ayudan a las empresas existentes a expandir sus operaciones. Los préstamos permiten el crecimiento de la oferta monetaria general en una economía y abren la competencia al otorgar préstamos a nuevas empresas. Los intereses y las comisiones de los préstamos son una fuente principal de ingresos para muchos bancos, así como para algunos minoristas, mediante el uso de servicios de crédito y tarjetas de crédito.
Consideraciones Especiales
Las tasas de interés tienen un efecto significativo sobre los préstamos y el costo final para el prestatario. Los préstamos con tasas de interés más altas tienen pagos mensuales más altos, o tardan más en liquidarse, que los préstamos con tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si una persona pide prestados $ 5,000 en un préstamo a plazo o en cuotas a cinco años con una tasa de interés del 4.5%, enfrenta un pago mensual de $ 93.22 durante los siguientes cinco años. Por el contrario, si la tasa de interés es del 9%, los pagos suben a $ 103,79.
Las tasas de interés más altas vienen con pagos mensuales más altos, lo que significa que tardan más en liquidarse que los préstamos con tasas más bajas.
De manera similar, si una persona debe $ 10,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 6% y paga $ 200 cada mes, le tomará 58 meses, o casi cinco años, liquidar el saldo. Con una tasa de interés del 20%, el mismo saldo y los mismos pagos mensuales de $ 200, se necesitarán 108 meses, o nueve años, para liquidar la tarjeta.
Interés simple versus compuesto
La tasa de interés de los préstamos se puede establecer en interés simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el préstamo principal. Los bancos casi nunca cobran intereses simples a los prestatarios. Por ejemplo, digamos que una persona obtiene una hipoteca de $ 300,000 del banco y el contrato de préstamo estipula que la tasa de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario tendrá que pagar al banco un total de $ 345 000 o $ 300 000 x 1,15.
El interés compuesto es el interés sobre el interés y significa que el prestatario debe pagar más dinero en interés. El interés no solo se aplica al principal sino también al interés acumulado de períodos anteriores. El banco asume que al final del primer año, el prestatario le debe el principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el capital y los intereses del primer año más los intereses sobre los intereses del primer año.
Con la capitalización, el interés adeuda es más alto que el del método de interés simple porque el interés se carga mensualmente sobre el monto principal del préstamo, incluidos los intereses devengados de los meses anteriores. Para períodos de tiempo más cortos, el cálculo de interés es similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, aumenta la disparidad entre los dos tipos de cálculos de intereses.
Si está buscando obtener un préstamo para pagar sus gastos personales, una calculadora de préstamos personales puede ayudarlo a encontrar la tasa de interés que mejor se adapte a sus necesidades.
Tipos de préstamos
Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Hay una serie de factores que pueden diferenciar los costos asociados con ellos junto con sus términos contractuales.
Préstamo garantizado o no garantizado
Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, ya que están respaldados o garantizados por una garantía. En estos casos, la garantía es el activo por el que se obtiene el préstamo, por lo que la garantía de una hipoteca es la vivienda, mientras que el vehículo asegura un préstamo de automóvil. Es posible que se solicite a los prestatarios que presenten otras formas de garantía para otros tipos de préstamos garantizados si es necesario.
Las tarjetas de crédito y los préstamos con firma son préstamos sin garantía. Esto significa que no están respaldados por ninguna garantía. Los préstamos no garantizados suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados porque el riesgo de incumplimiento es mayor que los préstamos garantizados. Esto se debe a que el prestamista de un préstamo garantizado puede recuperar la garantía si el prestatario incumple. Las tasas tienden a variar enormemente en préstamos no garantizados dependiendo de múltiples factores, incluido el historial crediticio del prestatario.
Préstamo rotatorio versus préstamo a plazo
Los préstamos también pueden describirse como renovables o a plazo. Un préstamo renovable puede gastarse, reembolsarse y gastarse nuevamente, mientras que un préstamo a plazo se refiere a un préstamo cancelado en cuotas mensuales iguales durante un período determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable sin garantía, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo renovable garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóvil es un préstamo a plazo garantizado y un préstamo con firma es un préstamo a plazo no garantizado.