Líneas de crédito: conceptos básicos
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué es una línea de crédito?
- Cuando una línea de crédito es útil
- Problemas con las líneas de crédito
- Líneas de crédito frente a otros préstamos
- La línea de fondo
Cuando las personas necesitan dinero, lo último que se les ocurre es buscar una línea de crédito. Lo primero que me viene a la mente es, por lo general, acudir a un banco para obtener un préstamo tradicional a tasa fija o variable, utilizar tarjetas de crédito, pedir prestado a amigos o familiares, o acudir a sitios web especializados de préstamos o donaciones entre pares o sociales.. En las circunstancias más extremas, hay casas de empeño o prestamistas de día de pago.
Las empresas han estado utilizando líneas de crédito durante años para satisfacer las necesidades de capital de trabajo y / o aprovechar las oportunidades de inversión estratégica, pero nunca se han enterado tanto de las personas. Algo de esto puede deberse al hecho de que los bancos a menudo no anuncian líneas de crédito y los prestatarios potenciales no piensan en preguntar. El único préstamo de línea de crédito que podría surgir es una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda o HELOC. Pero ese es un préstamo garantizado por la casa del prestatario, con sus propios problemas y riesgos.
A continuación, presentamos algunos de los conceptos básicos sobre las líneas de crédito.
Conclusiones clave
- Una línea de crédito es un préstamo flexible de una institución financiera que consiste en una cantidad definida de dinero a la que puede acceder según sea necesario y reembolsar de inmediato o con el tiempo.
- Los intereses se cargan en una línea de crédito tan pronto como se pide prestado el dinero.
- Las líneas de crédito se utilizan con mayor frecuencia para cubrir las brechas en los ingresos mensuales irregulares o financiar un proyecto cuyo costo no se puede predecir por adelantado.
¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito es un préstamo flexible de un banco o institución financiera. Similar a una tarjeta de crédito que le ofrece una cantidad limitada de fondos, fondos que puede usar cuando, si lo desea y cómo lo desee, una línea de crédito es una cantidad definida de dinero a la que puede acceder según sea necesario y luego reembolsar de inmediato o más un período de tiempo preestablecido. Al igual que con un préstamo, una línea de crédito cobrará intereses tan pronto como se solicite el dinero prestado, y los prestatarios deben ser aprobados por el banco, y dicha aprobación es un subproducto de la calificación crediticia del prestatario y / o la relación con el banco. Tenga en cuenta que la tasa de interés es generalmente variable, lo que dificulta predecir cuánto le costará realmente el dinero que pide prestado.
Las líneas de crédito tienden a ser fuentes de ingresos de menor riesgo en relación con los préstamos con tarjetas de crédito, pero complican un poco la gestión de activos de ingresos de un banco, ya que los saldos pendientes no se pueden controlar realmente una vez que se ha aprobado la línea de crédito. Abordan el hecho de que los bancos no están muy interesados en suscribir préstamos personales únicos, en particular préstamos no garantizados, para la mayoría de los clientes. Del mismo modo, no es económico para un prestatario obtener un préstamo cada mes o dos, reembolsarlo y luego volver a pedir prestado. Las líneas de crédito responden a ambos problemas poniendo a disposición una cantidad específica de dinero cuando el prestatario lo necesite.
Cuando una línea de crédito es útil
En general, las líneas de crédito no están destinadas a financiar compras únicas, como casas o automóviles, que es para lo que están las hipotecas y los préstamos para automóviles, respectivamente, aunque las líneas de crédito se pueden utilizar para adquirir artículos para los que un normalmente, el banco no suscribe un préstamo. Por lo general, las líneas de crédito individuales tienen el mismo propósito básico que las líneas de crédito comerciales: suavizar los caprichos de los ingresos y gastos mensuales variables o financiar proyectos en los que puede ser difícil determinar los fondos exactos necesarios por adelantado.
Piense en un trabajador autónomo cuyos ingresos mensuales son irregulares o que experimenta un retraso significativo, a menudo impredecible, entre la realización del trabajo y el cobro del sueldo. Si bien dicha persona generalmente puede depender de las tarjetas de crédito para lidiar con los problemas del flujo de efectivo, una línea de crédito puede ser una opción más barata (generalmente ofrece tasas de interés más bajas) y ofrecer programas de pago más flexibles. Las líneas de crédito también pueden ayudar a financiar los pagos de impuestos trimestrales estimados, particularmente cuando hay una discrepancia entre el momento de la “ganancia contable” y el recibo real de efectivo.
En resumen, las líneas de crédito pueden ser útiles en situaciones en las que habrá desembolsos de efectivo repetidos, pero es posible que los montos no se conozcan por adelantado y / o que los proveedores no acepten tarjetas de crédito, y en situaciones que requieran grandes depósitos en efectivo, entre las que se incluyen las bodas. buen ejemplo. Asimismo, las líneas de crédito fueron a menudo bastante populares durante el auge de la vivienda para financiar proyectos de mejora o remodelación de viviendas. La gente solía obtener una hipoteca para comprar la vivienda y al mismo tiempo obtener una línea de crédito para ayudar a financiar las renovaciones o reparaciones necesarias.
Las líneas de crédito personales también han aparecido como parte de los planes de protección contra sobregiros ofrecidos por los bancos. Si bien no todos los bancos están particularmente ansiosos por explicar la protección contra sobregiros como un producto de préstamo (“¡Es un servicio, no un préstamo!”), Y no todos los planes de protección contra sobregiros están respaldados por líneas de crédito personales, muchos lo están. Aquí nuevamente, sin embargo, hay un ejemplo del uso de una línea de crédito como fuente de fondos de emergencia de manera rápida, según sea necesario.
Siempre hay un proceso de evaluación crediticia cuando solicita una línea de crédito a un banco.
Los problemas con las líneas de crédito
Como cualquier producto crediticio, las líneas de crédito son potencialmente útiles y peligrosas. Si los inversores recurren a una línea de crédito, ese dinero debe devolverse (y los términos para tales reembolsos se detallan en el momento en que se otorga inicialmente la línea de crédito). En consecuencia, existe un proceso de evaluación crediticia, y los posibles prestatarios con mal crédito tendrán mucho más dificultades para ser aprobados.
Asimismo, no es dinero gratis. Las líneas de crédito no garantizadas, es decir, las líneas de crédito que no están vinculadas al valor neto de su casa o alguna otra propiedad valiosa, son ciertamente más baratas que los préstamos de casas de empeño o prestamistas de día de pago y, por lo general, más baratas que las tarjetas de crédito, pero son más caras que las tradicionales. préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles. En la mayoría de los casos, los intereses de una línea de crédito no son deducibles de impuestos.
Algunos bancos cobran una tarifa de mantenimiento (mensual o anual) si no usa la línea de crédito, y los intereses comienzan a acumularse tan pronto como se pide prestado el dinero. Debido a que las líneas de crédito se pueden utilizar y reembolsar de manera no programada, algunos prestatarios pueden encontrar más complicados los cálculos de intereses para las líneas de crédito y sorprenderse de lo que terminan pagando en intereses.
Comparación de líneas de crédito con otros tipos de préstamos
Como se sugirió anteriormente, existen muchas similitudes entre las líneas de crédito y otros métodos de financiamiento, pero también existen diferencias importantes que los prestatarios deben comprender.
Tarjetas de crédito
Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito tienen límites preestablecidos: usted está aprobado para pedir prestado una cierta cantidad de dinero y nada más. Además, al igual que las tarjetas de crédito, las políticas para superar ese límite varían según el prestamista, aunque los bancos tienden a estar menos dispuestos que las tarjetas de crédito a aprobar los excedentes de inmediato (en cambio, a menudo buscan renegociar la línea de crédito y aumentar el límite de endeudamiento). Una vez más, al igual que con el plástico, el préstamo está esencialmente preaprobado y se puede acceder al dinero cuando el prestatario lo desee, para cualquier uso. Por último, si bien las tarjetas de crédito y las líneas de crédito pueden tener tarifas anuales, no cobran intereses hasta que haya un saldo pendiente.
A diferencia de las tarjetas de crédito, las líneas de crédito se pueden asegurar con bienes inmuebles. Antes del colapso de la vivienda, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) eran muy populares tanto entre los oficiales de crédito como entre los prestatarios. Si bien los HELOC son más difíciles de conseguir ahora, todavía están disponibles y tienden a tener tasas de interés más bajas. Las tarjetas de crédito siempre tendrán pagos mínimos mensuales y las empresas aumentarán significativamente la tasa de interés si no se cumplen esos pagos. Las líneas de crédito pueden tener o no requisitos de pago mensual inmediato similares.
Préstamos
Al igual que un préstamo tradicional, una línea de crédito requiere un crédito aceptable y el reembolso de los fondos y cobra intereses sobre los fondos prestados. También como un préstamo, sacar, usar y reembolsar una línea de crédito puede mejorar la calificación crediticia del prestatario.
A diferencia de un préstamo, que generalmente es por una cantidad fija por un tiempo fijo con un calendario de pago preestablecido, una línea de crédito tiene más flexibilidad y, en general, una tasa de interés variable. Cuando las tasas de interés suben, su línea de crédito costará más, no es el caso de un préstamo a interés fijo. Por lo general, también existen menos restricciones sobre el uso de fondos tomados en préstamo mediante una línea de crédito. Una hipoteca debe destinarse a la compra de la propiedad que figura en la lista, y un préstamo para automóvil debe destinarse al automóvil especificado, pero se puede utilizar una línea de crédito a discreción del prestatario.
Préstamos de día de pago y de empeño
Existen algunas similitudes superficiales entre las líneas de crédito y los préstamos de día de pago y de empeño, pero en realidad solo se debe al hecho de que muchos prestatarios de préstamos de día de pago o de empeño son «viajeros frecuentes» que en repetidas ocasiones piden prestado, reembolsan o extienden sus préstamos tarifas e intereses en el camino). Del mismo modo, a un prestamista o prestamista de día de pago no le importa para qué usa los fondos un prestatario, siempre que se pague el préstamo y se remitan todos los honorarios.
Sin embargo, las diferencias son considerables. Para cualquier persona que pueda calificar para una línea de crédito, el costo de los fondos será dramáticamente más bajo que para un día de pago o un préstamo de empeño. Del mismo modo, el proceso de evaluación de crédito es mucho más simple y menos exigente para un préstamo de día de pago o de empeño (puede que no haya ninguna verificación de crédito), y obtiene sus fondos mucho, mucho más rápido. También ocurre que los prestamistas de día de pago y las casas de empeño rara vez ofrecen las cantidades de dinero que a menudo se aprueban en las líneas de crédito. Y, por su parte, los bancos rara vez se preocupan por líneas de crédito tan pequeñas como el día de pago promedio o un préstamo de empeño.
La línea de fondo
Las líneas de crédito son como cualquier producto financiero, ni intrínsecamente buenas ni malas. Todo depende de cómo las use la gente. Por un lado, los préstamos excesivos contra una línea de crédito pueden causar problemas financieros a alguien con la misma seguridad que gastar con tarjetas de crédito. Por otro lado, las líneas de crédito pueden ser soluciones rentables para los caprichos financieros de mes a mes o para ejecutar una transacción complicada como una boda o remodelación de una casa. Como es el caso de cualquier préstamo, los prestatarios deben prestar mucha atención a los términos (particularmente las tarifas, la tasa de interés y el calendario de pagos), comparar precios y no tener miedo de hacer muchas preguntas antes de firmar.