Cómo solicitar un préstamo personal
El interés que paga se expresa como una tasa de porcentaje anual (APR). El APR promedio de un préstamo personal es del 9.41% a junio de 2019, pero puede variar del 6% al 36% según su solvencia, incluido un examen de sus ingresos, deudas y puntaje crediticio.
Conclusiones clave
- Un préstamo personal se puede utilizar por casi cualquier motivo, desde la consolidación de deudas hasta las facturas inesperadas del médico o las vacaciones.
- La mayoría de los préstamos personales no requieren garantía, lo que los convierte en préstamos sin garantía.
- Los préstamos personales deben reembolsarse en un plazo determinado, generalmente de dos a cinco años.
- Los mejores préstamos personales dependerán mucho de tu solvencia y de por qué necesitas el préstamo.
Cómo calificar para un préstamo personal
Hay muchos pasos a seguir para calificar para un préstamo personal, el primero es asegurarse de que sea adecuado para usted. Por ejemplo, si desea pedir prestado dinero para remodelar su casa o comprar un automóvil, un préstamo con garantía hipotecaria o garantizados por la vivienda que desea reparar o el automóvil que desea comprar.
Aunque el pago de unas vacaciones familiares o la consolidación de una deuda se incluyen en la categoría de préstamos personales, es posible que también desee registrarse en una tarjeta de crédito introductoria con APR del 0%. Sin embargo, si sigue esa ruta, asegúrese de poder liquidar el saldo antes de que expire la tasa del 0%.
9,41%
La tasa de porcentaje anual promedio de un préstamo personal a junio de 2019
Decidir cuánto pedir prestado
Recuerde que cuando pide dinero prestado, no solo devuelve el préstamo original. A excepción de esa tarjeta del 0%, pagada a tiempo, también paga intereses o “alquiler” sobre el dinero que pide prestado. No hay razón para pagar intereses sobre el dinero que no necesita, así que solo pida prestado lo que sea necesario. Por otro lado, si pide prestado menos de lo que necesita, puede verse obligado a recurrir a fuentes de préstamos más caras en el último minuto.
Por último, asegúrese de poder pagar el monto que pide prestado. No hay nada peor que esforzarse demasiado económicamente si lo mejor hubiera sido esperar un tiempo hasta que sus finanzas mejoren.
Verifique su crédito
Dado que los préstamos personales dependen en gran medida de su solvencia, verifique sus puntajes crediticios y obtenga informes crediticios actualizados de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion, antes de presentar la solicitud. Ninguna de estas acciones, denominadas consultas blandas, afectará su solvencia o puntaje crediticio. Eso solo sucede cuando solicita un préstamo y el prestamista realiza lo que se conoce como una investigación difícil.
Puede obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las principales agencias de informes una vez al año visitandoAnnualCreditReport.com. Muchas compañías de tarjetas de crédito y préstamos brindan una calificación crediticia mensual gratuita de una o más de las principales agencias de informes crediticios. Los servicios como Credit Karmaofrecen puntajes de crédito, informes de crédito y otros servicios financieros gratuitos. Algunos, como Credit Karma, son realmente gratuitos. Otros ofrecen una prueba gratuita y luego cobran una tarifa continua. También puede pagar su puntaje crediticio de las agencias de informes crediticios o de otros proveedores en línea.
Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo con una mejor tasa de interés.
LendingTree informó los siguientes promedios de APR para préstamos personales y montos de préstamos según el puntaje crediticio de enero de 2020.
Las ofertas varían según el prestamista, pero la información anterior puede brindarle orientación sobre qué esperar cuando solicita un préstamo personal. Además, una calculadora de préstamos personales puede hacer que sea más fácil determinar qué tan alto de un pago mensual podría terminar en función de su puntaje crediticio.
Conozca sus derechos según la Regulación Z
En 1968, la Junta de la Reserva Federal (FRB) implementó la Regulación Z que, a su vez, creó la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), diseñada para proteger a los consumidores al realizar transacciones financieras. Los préstamos personales son parte de esa protección. Este reglamento está ahora bajo los auspicios de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Subparte C – Las secciones 1026.17 y 1026.18 de la TILA requieren que los prestamistas revelen la APR, el cargo financiero, el monto financiado y el total de pagos cuando se trata de préstamos personales cerrados. Otras divulgaciones obligatorias incluyen el número de pagos, el monto del pago mensual, los cargos por pagos atrasados y si existe una multa por cancelar el préstamo antes de tiempo.
Dónde obtener un préstamo personal
Las fuentes de préstamos personales se dividen en dos categorías principales: las que tienen una licencia o estatuto bancario y las que no. La principal distinción entre las dos categorías implica la regulación.
Bancos y uniones de crédito
Las instituciones con una licencia o estatuto bancario se rigen por la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Los bancos locales y las cooperativas de crédito son los primeros lugares en los que muchas personas piensan cuando contemplan un préstamo personal. Si presenta la solicitud allí, es probable que se encuentre cara a cara con un oficial de préstamos, la experiencia será personalizada y el oficial puede guiarlo a través del proceso de solicitud sin problemas. En comparación con otras opciones, los bancos tienden a tener estándares más altos de calificación de préstamos. Sin embargo, si ya es cliente, el banco puede darle un respiro en esa área.
El proceso de calificación de las cooperativas de ahorro y crédito tiende a ser menos rígido que el de los bancos, y las tasas de interés suelen ser más bajas que en los bancos. Sin embargo, debe ser miembro para poder hacer negocios allí. Ni los bancos ni las cooperativas de crédito suelen cobrar comisiones por la originación de préstamos, lo cual es una ventaja.
Instituciones financieras no bancarias (IFNB)
Las fuentes sin licencia bancaria se conocen como instituciones financieras no bancarias (NBFI) o empresas financieras no bancarias (NBFC). La principal diferencia en términos de servicios es que las IFNB no pueden aceptar depósitos. Las IFNB se rigen por la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 y están bajo la supervisión de la CFPB.
Las IFNB incluyen compañías financieras en línea y físicas, compañías de seguros, prestamistas de igual a igual (P2P), prestamistas de día de pago y otras entidades no bancarias. Las compañías financieras generalmente cobran tasas de interés más altas que los bancos o las cooperativas de crédito, pero pueden aprobarle un préstamo cuando un banco no lo hace. Los prestamistas P2P pueden ofrecer tasas de interés bajas si su crédito es bueno, pero tasas mucho peores que las de los bancos si se lo considera un riesgo crediticio. Los préstamos de día de pago son préstamos notoriamente malos, que cobran altas tasas de interés y, a menudo, tarifas ocultas.
Verifique su elegibilidad
Visite los sitios web de los prestamistas o haga llamadas telefónicas para determinar si su perfil financiero lo hace elegible para un préstamo de ese prestamista. Averigüe si existe un puntaje crediticio mínimo requerido y si existe un umbral de ingresos. Determine si hay una duración mínima requerida de historial crediticio (tres años o más es común) y qué se considera una proporción aceptable entre deuda e ingresos.
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Obtenga la precalificación
Una vez que haya eliminado los préstamos para los que no es elegible, recurra a los prestamistas con más probabilidades de otorgarle un préstamo. Muchos prestamistas ofrecen precalificarlo o aprobarlo con una consulta suave. La precalificación o la aprobación previa no garantizan que obtendrá el préstamo, solo que se ajusta al perfil financiero general de las personas a las que el prestamista les ha prestado dinero en el pasado.
Obtener la precalificación generalmente significa completar un breve formulario en línea en el que proporciona su nombre, dirección, ingresos y la cantidad que desea pedir prestada. El prestamista realizará la consulta de crédito blando mencionada anteriormente y le notificará, a veces en segundos, en algún momento un par de días después, que usted tiene o no precalificación para un préstamo.
Mira los detalles
Ahora que sabe que está precalificado, es hora de precalificar al prestamista. Revise la información y las divulgaciones en su carta de aprobación previa y vuelva a visitar el sitio web para buscar lo siguiente:
- Monto esperado del préstamo, APR, pago mensual y plazo del préstamo. Puede ser exacto o no, pero le dará algo con lo que comparar otros préstamos preaprobados.
- Tarifas y sanciones. ¿Este préstamo tendrá una tarifa de originación? Si es así, ¿cuánto? ¿Cuáles son las multas o tarifas por pagos atrasados o no realizados? ¿Hay otros cargos?
- Tipo de interés. ¿La tasa de interés es fija o variable? ¿Tengo alguna opción y, de ser así, cuál es la diferencia de tarifas?
- Sin garantía o asegurado. ¿Será este un préstamo garantizado o no garantizado? Para un préstamo garantizado, ¿qué garantía se requiere?
- Retiro automático. ¿Los retiros automáticos de pagos mensuales son obligatorios u opcionales? Si es opcional, ¿obtendré una tasa de interés más baja si acepto retiros automáticos?
- Arbitraje. En caso de conflicto, ¿es obligatorio el arbitraje o puedo llevar al prestamista a los tribunales?
- Multa por pago anticipado. Si pago mi préstamo antes de tiempo, ¿pagaré una multa?
- Letra pequeña. Siempre hay letra pequeña, incluso en las cartas de aprobación previa. Busque cualquier cosa que no haya respondido anteriormente o algo en lo que no haya pensado.
Solicita el préstamo
Una vez que haya reducido el campo, es hora de solicitar un préstamo. Si planea presentar una solicitud con más de un prestamista, intente agrupar sus solicitudes dentro de un período de 14 a 30 días. Esto se conoce como «compra de tarifas» y las consultas múltiples se tratarán como una sola, lo que tendrá un impacto menor en su puntaje crediticio.
Su carta de aprobación previa debe informarle qué documentación adicional se requiere para una solicitud real. Reúna esos documentos primero. Es probable que se le solicite que proporcione comprobantes de ingresos (talones de pago, formularios W2), costos de vivienda, deudas, una identificación oficial y un número de seguro social (si no se proporciona para la aprobación previa). Envíe su solicitud y documentación y espere los resultados.
Cerrar el préstamo
Los tiempos de aprobación y financiación varían según el prestamista, pero puede esperar algo parecido a lo siguiente.
Una vez que haya sido aprobado, idealmente para más de un préstamo, elija el que más le guste, firme los documentos y obtenga fondos. Luego, por supuesto, prepárese para la siguiente parte: devolver el préstamo.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos personales?
Los diferentes tipos de préstamos personales son:
- Préstamo de consolidación de deuda: transfiere varias deudas a un nuevo préstamo
- Préstamo de cofirmante : un préstamo para el que necesita un cofirmante para calificar
- Préstamos garantizados y no garantizados (los no garantizados son más comunes)
- Préstamos a tasa fija y variable (las fijas son más comunes)
¿Dónde puede encontrar un préstamo personal?
Puede encontrar un préstamo personal en los siguientes lugares:
- Su banco o cooperativa de crédito
- Un sitio de préstamos de igual a igual
- Un proveedor de préstamos en línea
- Una remisión de un amigo o familiar
- Un préstamo privado de un inversor.
¿Puede obtener una precalificación para un préstamo personal?
Sí, por lo general, puede obtener una precalificación para un préstamo personal en unos pocos minutos en línea. Completa cierta información personal, como el monto del préstamo que necesita, sus ingresos, dirección y otras consideraciones. Puede ver para qué préstamos es probable que califique y luego compararlos para obtener las mejores tasas y términos. Tenga en cuenta que una precalificación significa que es probable que califique para el préstamo, pero no es una garantía.
¿Están garantizados los préstamos personales?
Los préstamos personales no suelen estar garantizados. Esto significa que no necesita garantías como su casa o automóvil para garantizar el préstamo. En su lugar, recibe el préstamo según su historial financiero, incluido su puntaje Fico, sus ingresos y cualquier otro requisito del prestamista que deba cumplir.
Fuentes de artículos
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política editorial.
- Reserva Federal. » Consumer Credit G.19 » Consultado el 26 de febrero de 2020.
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- https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332