Estrategias para su Roth 401 (k)
Tabla de contenido
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- 1. Empiece temprano
- 2. Cubra sus apuestas
- 3. Conozca sus límites
- 4. Financie también una cuenta IRA Roth
- 5. Planifique retiros, o no
- 6. No lo olvides
Hoy en día, cada vez más empresas ofrecen una opción Roth 401 (k) como parte de sus planes de jubilación. Si su empleador se encuentra entre ellos y ha decidido seguir la ruta Roth, aquí hay seis formas de maximizar sus ganancias.
Conclusiones clave
- Cuanto antes en su carrera comience a contribuir a un Roth 401 (k), mejor.
- Puede financiar tanto una Roth 401 (k) como una Roth IRA, que tiene sus propias ventajas.
- Los Roth 401 (k) están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas a los 72 años, pero puede evitarlo moviendo su dinero Roth 401 (k) a una Roth IRA, lo que le permitirá seguir creciendo.
1. Empiece temprano
Al igual que con muchas inversiones, cuanto antes comience, es probable que sean mejores sus rendimientos finales. Una ventaja adicional de abrir un Roth 401 (k) lo antes posible en su carrera es que, a diferencia de un 401 (k) tradicional o IRA tradicional, lo financia con ingresos después de impuestos y paga impuestos sobre ese dinero hoy, en lugar de más adelante en la vida, cuando se encuentre en una categoría impositiva marginal más alta .
Su tasa impositiva es generalmente más baja cuando es joven y está al comienzo de su carrera. Una vez que esté más avanzado y haya recibido algunas promociones y aumentos, su tasa impositiva probablemente será más alta.
2. Cubra sus apuestas
Nadie sabe qué pasará en la economía cuando llegue la fecha de su jubilación. Si bien es posible que no sea algo en lo que desee pensar, un evento adverso, como la pérdida de un empleo, podría colocarlo en una categoría impositiva más baja de la que se encuentra ahora. Por estas razones, algunos asesores financieros sugieren que los clientes cubran sus apuestas contribuyendo tanto a un Roth 401 (k) como a un 401 (k) tradicional.
En el mundo de las inversiones, una cobertura es como una póliza de seguro. Elimina una cierta cantidad de riesgo. En este caso, si divide sus fondos de jubilación entre un 401 (k) tradicional y un 401 (k) Roth, pagaría la mitad de los impuestos ahora, a lo que debería ser la tasa impositiva más baja, y la mitad cuando se jubile, cuando las tasas podría ser mayor o menor.
Si su empleador iguala alguna o todas sus contribuciones Roth 401 (k), tiene que hacerlo en una cuenta separada antes de impuestos, por lo que es muy probable que termine con tanto Roth como 401 (k) tradicionales de todos modos.
El 17 de marzo de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que la fecha de vencimiento para la presentación de impuestos federales sobre la renta para todos los contribuyentes para el año fiscal 2020 se extenderá automáticamente del 15 de abril de 2021 al 17 de mayo de 2021. Esto empuja a otros impuestos -También retroceden los plazos relacionados; por ejemplo, la fecha límite para hacer contribuciones a la IRA suele ser el 15 de abril, pero los contribuyentes tendrán tiempo adicional este año.
Los contribuyentes afectados por las tormentas de invierno de 2021 en Texas tendrán hasta el 15 de junio de 2021 para presentar varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales, realizar pagos de impuestos y realizar contribuciones a la IRA de 2020.(La extensión del IRS para las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 se anunció el 22 de febrero de 2021).3
3. Conozca sus límites
Si tiene menos de 50 años, a partir de 2020 y en 2021, puede contribución adicional de recuperación a 401 (k) de $ 6,500. Puede dividir sus contribuciones entre un Roth y un 401 (k) tradicional, pero sus contribuciones totales no pueden exceder la cantidad máxima.
Tenga en cuenta que los 401 (k) también tienen un límite máximo de contribución total cuando se consideran las contribuciones de su empleador. En 2020, las contribuciones totales tanto de usted como de su empleador a un 401 (k) no pueden exceder el 100% de su salario (sujeto a un máximo de $ 285,000) o $ 57,000, lo que sea menor. En 2021, el monto total de la contribución asciende a $ 58,000 (sujeto a un máximo de $ 290,000).
4. Financie también una cuenta IRA Roth
Puede contribuir tanto a una Roth 401 (k) como a una Roth IRA separada, siempre que no exceda los límites de ingresos de esta última. Para 2020, los rangos de elegibilidad de ingresos y eliminación gradual de Roth IRA del IRS son los siguientes:
- $ 124,000 a $ 139,000 para solteros y cabezas de familia
- $ 196,000 a $ 206,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta
- El rango de eliminación para una persona casada que presenta una declaración por separado y que hace contribuciones a una cuenta IRA Roth no está sujeta a un ajuste anual por costo de vida y sigue siendo de $ 0 a $ 10,000
Para 2021, los rangos de elegibilidad de ingresos y eliminación gradual de la IRA Roth del IRS son los siguientes:
- $ 125,000 a $ 140,000 para solteros y cabezas de familia
- $ 198,000 y $ 208,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta
- El rango de eliminación para una persona casada que presenta una declaración por separado y que está cubierta por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, el rango de eliminación no está sujeto a un ajuste anual por costo de vida y sigue siendo de $ 0 a $ 10,000.
Los perceptores de ingresos por debajo del umbral mínimo pueden contribuir con el 100% del límite de contribución de la IRA. Los perceptores de ingresos por encima del umbral no son elegibles para contribuir. Los ingresos dentro del rango de eliminación están sujetos a una restricción de contribución porcentual.
Límites de contribución
Tanto las Roth IRA como las Roth 401 (k) aceptan contribuciones después de impuestos. Más allá de eso, los dos vehículos se ven de manera diferente como una IRA frente a un 401 (k). Las cuentas IRA Roth están sujetas al límite de contribución de la IRA, mientras que las cuentas Roth 401 (k) están sujetas al límite de contribución 401 (k). El límite de contribución de la IRA es mucho más bajo que el límite 401 (k).
En 2020 y 2021, el límite de contribución para cualquier tipo de IRA es de $ 6,000 si tiene menos de 50 años. Las personas mayores de 50 años pueden aportar $ 1,000 en contribuciones para ponerse al día. Tenga en cuenta que el límite de $ 6,000 de IRA y los límites de contribución de recuperación de $ 1,000 se aplican de manera integral a todos los tipos de IRA a los que contribuye.
Puede contribuir a una Roth IRA hasta la fecha límite de presentación de impuestos sobre la renta. Por ejemplo, puede hacer una contribución a su IRA 2020 hasta el 15 de abril de 2021.
La cuenta IRA Roth tiene otros beneficios que vale la pena considerar. Es posible que tenga más opciones de inversión de las que su empleador podría ofrecer según el proveedor, y las reglas para retirar fondos son más relajadas. Por lo general, puede retirar sus contribuciones (pero no sus ganancias) en cualquier momento y no pagar impuestos ni multas. Ese no es el objetivo de una cuenta de jubilación, pero saber que podría sacar algo de dinero en caso de emergencia podría ser reconfortante.
5. Planifique retiros, o no
Una vez que cumpla los 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de los planes 401 (k) tradicionales y Roth. (Si no lo hace, hay una multa del 50% del monto de RMD). Sin embargo, puede evitar este problema moviendo sus fondos Roth 401 (k) a una Roth IRA. Las cuentas IRA Roth no requieren RMD durante la vida del titular de la cuenta.
Si no necesita el dinero en efectivo para cubrir sus costos de vida, puede dejar que ese dinero continúe creciendo durante sus años de jubilación e incluso pasar, intacto, a sus herederos. La RMD solía ser requerido el año que encienda 70½, pero tras el paso de laconfiguración Cada Comunidad hasta para el Mejoramiento de Retiro (seguro) Ley en diciembre de 2019, se eleva a 72.
Tenga en cuenta que si todavía está empleado a los 72 años, no tiene que tomar RMD de un Roth o de un 401 (k) tradicional en la empresa donde trabaja. Una diferencia si termina tomando RMD: las distribuciones de un 401 (k) tradicional están sujetas a impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta actual, pero el dinero Roth 401 (k) no lo es (porque contribuyó con fondos después de impuestos).
Revise su cuenta periódicamente para verificar cómo se están desempeñando sus inversiones y si su asignación de activos aún está en marcha.
6. No lo olvides
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son fáciles de ignorar. Muchas personas simplemente dejan que sus estados de cuenta se acumulen sin abrir. A medida que pasan los años, es posible que tengan poco conocimiento de los saldos de sus cuentas o del desempeño de sus diversas inversiones. Es posible que ni siquiera recuerden exactamente en qué han invertido.
Una cuenta de jubilación no está diseñada para cambios constantes, por supuesto. Sin embargo, es aconsejable evaluar las inversiones que elija al menos una vez al año. Si constantemente tienen un rendimiento inferior, podría ser el momento de un cambio, o es posible que su asignación de activos se haya salido de control, con demasiado dinero en una categoría (como acciones) y muy poco en otra (como bonos). Si no está bien versado en el mundo de las inversiones, probablemente sea mejor obtener el consejo de un profesional financiero imparcial, como un planificador financiero que solo paga.