Las mejores inversiones Roth IRA
Tabla de contenido
Expandir
- Opciones de inversión Roth IRA
- Los mejores fondos mutuos para cuentas IRA Roth
- Las mejores acciones para cuentas IRA Roth
- Los mejores bonos para cuentas IRA Roth
- Los mejores ETF para cuentas IRA Roth
- Las mejores propiedades inmobiliarias para las cuentas IRA Roth
- Qué no invertir en una cuenta IRA Roth
- Asignación de activos Roth IRA
- Obtenga ayuda de los profesionales
- La línea de fondo
Las mejoresinversiones Roth IRA son las que pueden aprovechar la forma en que se gravan los vehículos de jubilación. No hay deducciones por adelantado sobre las contribuciones, pero sus inversiones crecen libres de impuestos dentro de la cuenta.¿Y retiros en la jubilación? También están libres de impuestos, incluso sobre las ganancias.
Para aprovechar al máximo las propiedades protectoras de impuestos de Roth IRA, es mejor mantener inversiones que de otro modo generarían impuestos sustanciales. Las inversiones con alto potencial de crecimiento, grandes dividendos o altos niveles de rotación son los principales candidatos.
Conclusiones clave
- Algunas inversiones aprovechan mejor las características únicas de una IRA Roth.
- En general, las mejores inversiones para las cuentas IRA Roth son aquellas que generan ingresos altamente sujetos a impuestos, ya sean dividendos o intereses, o ganancias de capital a corto plazo.
- Las inversiones que ofrecen una apreciación significativa a largo plazo, como las acciones de crecimiento, también son ideales para las cuentas IRA Roth.
- Las características de protección fiscal de Roth son útiles para inversiones inmobiliarias, pero para ello necesitará una IRA Roth autodirigida.
- Los activos exentos de impuestos y los equivalentes de efectivo de bajo riesgo se desperdician en una IRA Roth.
Opciones de inversión Roth IRA
Una IRA Roth puede contener cualquier activo financiero quetengauna IRA tradicional. De hecho, aparte de los seguros de vida y los artículos de colección, las cuentas IRA Roth pueden contener casi cualquier activo financiero, punto. Sin embargo, cuando se trata de invertir en cuentas IRA Roth, no todos los activos son iguales.
Aunque comparten la misma estructura con ventajas impositivas, las IRA Roth se diferencian de la variedad tradicional en varios aspectos importantes. La mayor diferencia: las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, no antes de impuestos. Por lo tanto, no obtendrá una deducción del impuesto sobre la renta el año en que los haga. Pero sí obtiene retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Además, a diferencia de las IRA tradicionales, no está obligado a recibir distribuciones a una determinada edad de una IRA Roth. Sin distribuciones mínimas requeridas (RMD), su cuenta sigue creciendo si no necesita el dinero. Y cuando llegue el momento, puedetransmitirlo a sus beneficiarios.1
Las características únicas de Roth IRA significan que algunas inversiones se adaptan mejor que otras. A continuación, se muestra un desglose de los tipos de activos más comunes y qué tipos son los mejores para mantener.
$ 810 mil millones
El tamaño de los activos mantenidos en Roth IRA en 2017, de un total de $ 9.2 billones en cuentas IRA.
Fuente: Instituto de Sociedades de Inversión.
Los mejores fondos mutuos para cuentas IRA Roth
Los fondos mutuos ofrecen simplicidad, diversificación, bajos gastos (en muchos casos) y una gestión profesional. Son los favoritos de las cuentas de inversión para la jubilación en general, y de las cuentas IRA Roth en particular. Se estima que el 18% de las cuentas IRA Roth se mantienen en compañías de fondos mutuos.
Al optar por fondos mutuos, la clave es ir con fondos administrados activamente, en lugar de aquellos que solo rastrean un índice (también conocidos como fondos administrados pasivamente). El fundamento: debido a que estos fondos realizan operaciones frecuentes, pueden generar ganancias de capital a corto plazo.
Estos se gravan a una tasa más alta que las ganancias de capital a largo plazo. Mantenerlos en una cuenta IRA Roth los protege de manera efectiva, ya que las ganancias crecen libres de impuestos.
Las mejores acciones para las cuentas IRA Roth
Las acciones individuales son otro tipo de activo comúnmente mantenido por las cuentas Roth IRA. De hecho, los inversores de IRA Roth están más expuestos a las acciones que sus homólogos de IRA tradicionales. Por supuesto, el universo de la renta variable es enorme. Pero los tipos de acciones (y fondos mutuos de acciones) que mejor se adaptan a una Roth se dividen en dos categorías básicas: acciones orientadas a los ingresos y acciones de crecimiento.
Acciones orientadas a los ingresos
Una son las acciones orientadas a los ingresos: acciones comunes que pagan altos dividendos o acciones preferentes que pagan una gran cantidad con regularidad. Por lo general, cuando tiene acciones en una cuenta que no es de jubilación, paga impuestos sobre los dividendos que gana. Dependiendo de si están calificados o no, la tasa podría ser tan alta como su tasa de ingresos habitual.
Pero, al igual que con los fondos mutuos administrados activamente mencionados anteriormente, mantenerlos dentro de un Roth los protege de ese impuesto anual. De hecho, mientras obedezca las reglas de retiro de Roth, nunca pagará impuestos sobre esos dividendos o cualquier otra ganancia.
Acciones de crecimiento
Las acciones de crecimiento son empresas de pequeña y mediana capitalización que parecen estar listas para apreciarse en el futuro. Normalmente, su fuerte crecimiento desencadenaría una mordedura de impuestos, aunque a tasas más bajas de ganancias de capital a largo plazo (generalmente 15%).
Pero no importará que estas acciones valgan sustancialmente más cuando las canjeas después de la jubilación. Si se encuentra en un Roth, no deberá impuestos en absoluto.
Recuerde, toda la estrategia de la Roth IRA gira en torno a la suposición de que su categoría impositiva será más alta en el futuro. Además, las acciones de crecimiento pueden ser volátiles, por lo que mantenerlas en una cuenta de jubilación a largo plazo que pueda soportar los altibajos del mercado de valores a largo plazo mitiga el riesgo.
Los inversores que negocian acciones con frecuencia también deberían considerar hacerlo desde su Roth IRA. Si lo hace, puede proteger las ganancias a corto plazo y las ganancias de capital de los impuestos.
Los mejores bonos para cuentas IRA Roth
Cuando piensan en activos orientados a los ingresos, muchos inversores piensan en bonos. Los instrumentos de deuda que pagan intereses han sido durante mucho tiempo el recurso para un flujo orientado a los ingresos. Aproximadamente el 7% de los saldos de Roth IRA se asignan a bonos y fondos de bonos.
Los bonos corporativos y otras deudas de alto rendimiento son ideales para una cuenta IRA Roth. Es el mismo principio que con las acciones de alto dividendo: proteger los ingresos, solo que más. No puede volver a invertir los pagos de intereses en un bono de la misma manera que puede reinvertir un dividendo en acciones (una estrategia para evitar impuestos en las cuentas regulares). Por lo tanto, la protección fiscal de Roth es aún más valiosa aquí.
Los mejores ETF para cuentas IRA Roth
¿Qué pasa con los fondos cotizados en bolsa (ETF), ese rival en rápido ascenso de los fondos mutuos? Ciertamente, estas canastas de activos agrupadas que se negocian como acciones individuales pueden ser inversiones sólidas. Ofrecen diversificación y buenos rendimientos a ratios de gastos mucho más bajos que los fondos mutuos.
La única advertencia es que, debido a que la mayoría está diseñada para rastrear un índice de mercado en particular, los ETF tienden a ser administrados pasivamente (así es como mantienen bajos los costos). Como resultado, invierten con poca frecuencia, por lo que realmente no necesita tanto el caparazón protector de impuestos de Roth.
Aún así, no estaría de más tenerlos en su cuenta. Tarifas y gastos anuales bajos (estamos hablando de 0,25% a 0,5%) no es la peor idea del mundo en lo que respecta a la tasa de rendimiento.
Muchos ETF son fondos indexados, cuyo objetivo es igualar el rendimiento de una colección de valores de referencia, como el S&P 500. Hay índices (y fondos indexados) para casi todos los mercados, clases de activos y estrategias de inversión.
Al igual que con la inversión en acciones individuales, los ETF a buscar serían aquellos que invierten en acciones de alto crecimiento o ingresos altos.
Las mejores propiedades inmobiliarias para las cuentas IRA Roth
Las personas tienen dos formas de invertir en bienes raíces:
- Indirectamente, al poseer valores que posean propiedad
- Directamente, al poseer propiedades ellos mismos
Inversiones inmobiliarias indirectas
Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), carteras de propiedades que cotizan en bolsa, son grandes productores de ingresos, aunque también ofrecen una revalorización del capital. Los REIT invierten en la mayoría de los tipos de bienes inmuebles, incluidos:
- Edificio de apartamentos
- Torres de telefonía móvil
- Hoteles
- Infraestructura
- Instalaciones medicas
- Edificios de oficinas / parques de oficinas
- Centros comerciales y malls
- Almacenes
Si bien la mayoría de los REIT se centran en un tipo de propiedad, algunos tienen una variedad en sus carteras.
Los REIT deben pagar al menos el 90% de sus ingresos, generalmente derivados de rentas, cada año como dividendos a sus accionistas. Normalmente, estos dividendos están totalmente sujetos a impuestos, a la tasa de renta ordinaria. Pero no si están en un Roth protegido de impuestos.
Inversiones inmobiliarias directas
Puede invertir en bienes raíces utilizando REIT, o puede ir directamente a la fuente. Es posible poseer casas unifamiliares, casas multiplex, apartamentos, condominios, cooperativas e incluso terrenos para una IRA Roth. Pero necesitará una IRA autodirigida para hacerlo.
Para invertir en una propiedad real, su Roth debe ser una IRA autodirigida. Necesitará un custodio de IRA que se especialice en este tipo de cuentas.
Hay reglas muy específicas con respecto a los bienes raíces en una IRA. Por ejemplo:
- No puede reclamar deducciones personales por impuestos a la propiedad, intereses hipotecarios, depreciación y otros gastos relacionados con la propiedad.
- La IRA (no usted) es propietaria de los bienes raíces. Todos los gastos y reparaciones deben pagarse con fondos IRA. Y tiene que comprar la propiedad con fondos de la cuenta.
- No puede mantener la propiedad usted mismo (sin equidad). Tienes que pagarle a otra persona con fondos IRA.
- Usted y su familia no pueden beneficiarse directamente de la propiedad, como usarla como residencia, oficina o casa de vacaciones.
Asegúrese de hacer su tarea (o trabajar con un asesor financiero) para asegurarse de que está cumpliendo. De lo contrario, podría perder las ventajas fiscales asociadas con la tenencia de bienes raíces en una IRA.
Qué no invertir en una cuenta IRA Roth
Dado que las IRA Roth ofrecen un refugio fiscal, no tiene sentido poner activos exentos de impuestos en uno. Caso en cuestión: bonos municipales o fondos de bonos municipales.
Los fondos del mercado monetario, los certificados de depósito y otras inversiones equivalentes de efectivo de bajo riesgo tampoco son adecuados para un Roth, pero por una razón diferente. ¿Qué hay que refugiarse en un activo que no está generando mucho interés, para empezar? Y la liquidez que ofrecen se desperdicia en una cuenta que no vas a tocar durante años.
Las anualidades son casos más complicados. Depende de qué tan pronto anticipe recibir las distribuciones del Roth. Colocar una anualidad con impuestos diferidos dentro de una IRA protegida de impuestos en su cara no tiene mucho sentido si le quedan décadas antes de recibir los pagos.
Sin embargo, la ventaja de un flujo de ingresos constante y libre de impuestos garantizado al jubilarse podría justificar esta estrategia, si, por ejemplo, está dentro de los cinco años de cerrar la puerta de esa oficina.
Asignación de activos Roth IRA
En términos de cómo debe asignar los activos, eso depende de una variedad de factores, incluida su edad. En general, los inversores más jóvenes tienen un horizonte de inversión a largo plazo. Por lo general, asignarían más activos de jubilación a acciones individuales o fondos de capital orientados al crecimiento y la apreciación.
Por el contrario, aquellos que están jubilados o cerca de la jubilación normalmente tendrían una mayor asignación de sus inversiones en bonos o activos orientados a los ingresos, como REIT o acciones con altos dividendos.
Obtenga ayuda de los profesionales
Si no tiene el tiempo, el interés o la experiencia para comprar y seleccionar inversiones para su IRA, tiene varias otras opciones.
Una es poner todo el dinero de su IRA en un solo fondo con fecha objetivo. Estos están diseñados para trabajar hacia el año en que planea jubilarse, reequilibrándose automáticamente a lo largo del camino. Se nombran por el año en que espera jubilarse. Si eso es 2040, por ejemplo, seleccionaría un fondo con fecha objetivo 2040, como el Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Otra opción es utilizar un robo-advisor. Esa es una plataforma digital que crea y administra una cartera o ETF utilizando modelos basados en algoritmos. En la mayoría de los casos, pagará una comisión de gestión de aproximadamente el 0,25%. Sin embargo, algunos corredores como Charles Schwab brindan este servicio de forma gratuita.
Finalmente, puede trabajar con un profesional de inversiones que pueda administrar su IRA por usted. Muchas casas de bolsa ofrecen cuentas administradas. Una tarifa de asesoría anual generalmente cubre la administración continua de su dinero, incluida la selección de inversiones, reequilibrio, servicio personal y soporte.
Independientemente de la ruta que elija, averigüe con anticipación qué tarifas tendrá que pagar, incluidos los índices de gastos, las tarifas de comisión y las tarifas de cuenta, y cuánto le costarán cada año. Si no se controlan, estas tarifas podrían erosionar rápidamente sus ganancias, dejando sus ahorros mucho más livianos cuando se jubile.
La línea de fondo
En general, las mejores inversiones adecuadas para Roth IRA son aquellas que:
- Generar altos ingresos imponibles, ya sean dividendos o intereses.
- Tienen una rotación alta o frecuente, lo que genera ganancias de capital a corto plazo.
- Ofrecer un crecimiento sustancial / apreciación del capital
Estas inversiones realmente pueden aprovechar la forma en que el IRS grava los ingresos. Y eso significa más dinero en sus ahorros cuando se jubile.