Roth 401 (k) vs. Roth IRA: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
Expandir
- Descripción general
- Roth 401 (k)
- Roth IRA
- La línea de fondo
Roth 401 (k) vs. Roth IRA: una descripción general
No existe una respuesta única para todos en cuanto a cuál es mejor, una Roth 401 (k) o una Roth IRA. Todo depende de su perfil financiero único: cuántos años tiene, cuánto dinero gana, cuándo quiere comenzar a retirar sus ahorros, etc. Los dos tienen ventajas y desventajas. Estas son las diferencias clave que debe considerar al comparar los dos tipos de Roth.
Conclusiones clave
- Las cuentas IRA Roth existen desde 1997, mientras que las cuentas Roth 401 (k) comenzaron a existir en 2001.
- Un Roth 401 (k) tiende a ser mejor para las personas de ingresos altos, tiene límites de contribución más altos y permite fondos de contrapartida del empleador.
- Una cuenta IRA Roth permite que sus inversiones crezcan por más tiempo, tiende a ofrecer más opciones de inversión y permite retiros anticipados más fáciles.
Roth 401 (k)
Creado por la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001, los Roth 401 (k) son un híbrido que combina muchas de las mejores partes de los 401 (k) tradicionales y los Roth IRA para brindarles a los empleados una opción única cuando se trata de planificación. para la jubilación. Al igual que los 401 (k) tradicionales, permiten contrapartidas y contribuciones del empleador realizadas directamente de los cheques de pago. Al igual que las IRA Roth, sus distribuciones no están sujetas al impuesto sobre la renta.
Ventajas de Roth 401 (k) s
Una gran ventaja de un Roth 401 (k) es la falta de un límite de ingresos, lo que significa que las personas con ingresos altos aún pueden contribuir. Esto se combina bien con los límites de contribución más altos del Roth 401 (k). Los participantes en los planes pueden contribuir con un máximo anual de $ 19,500, con una contribución adicional de recuperación de $ 6,500 si cumplen 50 años antes de fin de año, para 2020 y 2021.
A diferencia de las cuentas IRA Roth, las cuentas Roth 401 (k) no tienen un límite de ingresos, lo que permite que las personas con salarios altos contribuyan a uno.
Otra ventaja de los Roth 401 (k) son las contribuciones de contrapartida. A los empleadores incluso se les ofrece un incentivo fiscal para que los hagan. Sin embargo, hay un problema. Debido a que los empleadores están igualando su contribución con dólares antes de impuestos, y el Roth se financia con dólares después de impuestos, esos fondos de contrapartida y sus ganancias se colocarán en una cuenta 401 (k) regular. Eso significa que pagará impuestos sobre este dinero, y sus ganancias, una vez que comience a recibir distribuciones.
Una tercera ventaja es la posibilidad de pedir un préstamo a un Roth 401 (k). Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $ 50,000, lo que sea menor. Sin embargo, si no paga el préstamo según los términos del acuerdo cuando retira el dinero, podría considerarse una distribución imponible.
Desventajas de Roth 401 (k) s
Con un Roth 401 (k), debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumpla 72 años, como debe hacerlo con los 401 (k) y las IRA tradicionales. Si no lo hace, está sujeto a una sanción financiera. Las únicas circunstancias bajo las cuales puede postergar el pago de RMD es si todavía está trabajando y no es propietario del 5% de la empresa que patrocina el plan.
Sus opciones de inversión están limitadas con un Roth 401 (k) a las ofrecidas por el administrador del plan. En muchos casos, estos se reducen a unos pocos fondos mutuos básicos (uno orientado al crecimiento, uno orientado a los ingresos, un mercado monetario, etc.). También está atascado con los índices de gastos, a menudo algo altos, en los fondos del plan 401 (k) y, por supuesto, los administradores del plan también obtienen su parte cada año.
Finalmente, el acceso a los fondos en su Roth 401 (k) antes de los 59½ años es limitado. Aprovechar los ahorros antes de la jubilación siempre debe ser una cuestión de último recurso, pero si debe hacerlo, no puede retirar efectivo de su Roth 401 (k) sin incurrir en una multa del 10%.
70%
La cantidad de empresas que ofrecen un Roth 401 (k) según un estudio de 2018 de la consultora Willis Towers Watson de 349 empresas medianas y grandes.
Roth IRA
Las cuentas IRA Roth fueron establecidas por la Ley de Alivio del Contribuyente de 1997 y recibieron el nombre del senador William Roth de Delaware. Lo que los distingue de las IRA tradicionales es que se financian con dólares después de impuestos, lo que hace que las distribuciones calificadas estén libres de impuestos.
Ventajas de las cuentas IRA Roth
Una gran ventaja de la Roth IRA es que no requiere que usted tome RMD, nunca. Esa flexibilidad le da la opción de seguir contribuyendo a su cuenta y dejar que esos fondos crezcan indefinidamente, lo cual es beneficioso si no los necesita a los 72 años.
De hecho, simplemente puede dejar su Roth IRA intacta y dejarla en manos de su cónyuge o descendientes. “Por lo general, una cuenta Roth IRA pasará libre de impuestos a sus herederos, siempre que la cuenta Roth IRA no pase por la legalización de sucesiones. La sucesión puede evitarse asegurándose de que los beneficiarios se especifiquen correctamente ”, dice Christopher Gething, CFP, EA, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, en Jersey City, Nueva Jersey.
Otra gran ventaja de una cuenta IRA Roth es la amplia gama de opciones de inversión. Todo el mundo de los activos es su ostra (aparte de algunas inversiones exóticas). Además, puede comparar precios para ver qué custodios y vehículos tienen los gastos administrativos y de transacción más pequeños.
Una última ventaja es una mayor flexibilidad con los retiros previos a la jubilación. Puedes retirar una cantidad equivalente a las aportaciones que hayas realizado en cualquier momento sin penalizaciones ni impuestos. Sin embargo, esto no se aplica a las ganancias de Roth IRA, para las cuales los retiros previos a la jubilación (si tiene menos de 59½ años) vienen con una multa del 10%.
Sin embargo, bajo ciertas circunstancias, como comprar una casa por primera vez o incurrir en costos de parto, puede retirar ganancias de su cuenta IRA Roth sin penalización si ha mantenido la cuenta por menos de cinco años, y libre de multas e impuestos si lo ha tenido durante más de cinco años.
Desventajas de las cuentas IRA Roth
Las cuentas IRA Roth vienen con un límite de ingresos. Según el IRS, los contribuyentes individuales que ganan $ 140,000 o más en 2021 ($ 139,000 para 2020), o las parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas y ganan hasta $ 208,000 o más ($ 206,000 para 2020), no son elegibles para contribuciones Roth IRA.
Las cuentas IRA Roth también tienen unlímite de contribución más bajo : $ 6,000 por año, en comparación con $ 19,500 para una Roth 401 (k) tanto para 2020 como para 2021, y no permiten contribuciones de contrapartida.
A diferencia de las Roth 401 (k), las Roth IRA no permiten préstamos. Sin embargo, hay una forma de evitar esto: inicie una transferencia Roth IRA. Durante este período, tiene 60 días para transferir su dinero de una cuenta a otra. Siempre que le devuelva ese dinero a él oa otra cuenta IRA Roth en ese período de tiempo, obtendrá un préstamo con un interés del 0% durante 60 días.
La línea de fondo
Cuando se trata de comparar un Roth IRA con un Roth 401 (k), cada uno tiene su propio conjunto de ventajas y beneficios, por lo que ninguno es intrínsecamente mejor que el otro. De hecho, en algún momento puede ser útil cambiar entre ellos. Por ejemplo, dice Gething, «Puede evitar fácilmente las distribuciones mínimas requeridas transfiriendo su Roth 401 (k) a una Roth IRA». Y si está buscando el mejor lugar para obtener una de estas cuentas, Investopedia ha creado una lista de los mejores corredores para IRA.