Una mirada al seguro de vida con prima única

El principal beneficio del seguro de vida es crear un patrimonio que pueda proporcionar a los sobrevivientes o dejar algo a la caridad. El seguro de vida con prima única (SPL) es un tipo de seguro en el que se paga una suma global de dinero a la póliza a cambio de un beneficio por fallecimiento que está garantizado hasta que usted fallezca. A continuación, analizamos algunas de las diferentes versiones de SPL disponibles, que ofrecen una amplia gama de opciones de inversión y disposiciones de retiro.

Con el seguro de vida de prima única, el efectivo invertido se acumula rápidamente porque la póliza está totalmente financiada. El monto del beneficio por fallecimiento depende del monto invertido y de la edad y salud del asegurado. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, se calcula que una persona más joven tiene una esperanza de vida restante más larga, lo que da a los fondos pagados en la prima más tiempo para crecer antes de que se espere que se pague el beneficio por fallecimiento. Y, naturalmente, cuanto mayor sea la cantidad de capital que inicialmente contribuya a su póliza, mayor será también su beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, una mujer de 60 años podría usar una prima única de $ 25,000 para proporcionar un beneficio por muerte libre de impuestos sobre la renta de $ 50,000 a sus beneficiarios, mientras que la prima única de $ 100,000 de un hombre de 50 años podría resultar en un beneficio por muerte de $ 400,000.

Beneficios de vida del seguro de vida de prima única

Si bien los beneficios por fallecimiento de las pólizas de seguro le brindan un medio eficiente para atender a sus dependientes, también debe considerar las necesidades inesperadas que podrían surgir antes de morir. Probablemente comprenda la importancia del seguro de atención a largo plazo (LTC), ya que la atención a largo plazo a menudo puede resultar una situación costosa. Pero, ¿qué pasa si no puede decidirse a pagar las primas anuales de LTC? Los SPL pueden ofrecer una solución.

Algunas pólizas SPL le brindan acceso libre de impuestos al beneficio por fallecimiento para pagar los gastos de atención a largo plazo. Esta función puede ayudar a proteger sus otros activos del costo potencialmente abrumador de la atención a largo plazo. El beneficio por fallecimiento que quede en la póliza cuando fallezca pasará libre de impuestos a sus beneficiarios. Y si no usa nada, el dinero irá a sus seres queridos tal como lo había planeado originalmente. Por lo tanto, su plan SPL le permite cubrir sus necesidades de atención a largo plazo según sea necesario, pero aún deja intacta la cantidad máxima posible de su beneficio por fallecimiento para sus dependientes.

Varios planes SPL también le permiten retirar parte del beneficio por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad terminal y tiene una esperanza de vida de 12 meses o menos. Esta flexibilidad puede hacer que la decisión de pagar una prima única grande sea menos abrumadora, y es importante considerar si tiene activos financieros limitados fuera de su SPL.

Opciones de inversión con políticas SPL

Hay dos pólizas populares de prima única que ofrecen diferentes opciones de inversión:

1. La vida entera con prima única paga una tasa de interés fija basada en la experiencia de inversión de la compañía de seguros y las condiciones económicas actuales.
2. La vida variable con prima única permite a los titulares de pólizas seleccionar de un menú de subcuentas de acciones, bonos y mercado monetario administradas profesionalmente, así como una cuenta fija.

Su elección debe depender de su capacidad para manejar los cambios del mercado, la composición de los otros activos en su cartera y cómo planea utilizar el valor en efectivo de la póliza. Con una tasa de interés fija, puede depender de la seguridad y estabilidad de la tasa de crecimiento constante en su póliza, pero se pierde las ganancias potenciales si los mercados financieros tienen una buena racha. El beneficio mínimo por muerte se establece cuando compra la póliza, pero si el valor de la cuenta de la póliza aumenta más allá de una cierta cantidad, entonces el beneficio por muerte también puede aumentar.

Por otro lado, si está dispuesto a arriesgarse  a un rendimiento inferior a  la media para tener la posibilidad de obtener una mayor rentabilidad, una póliza de seguro de vida variable con subcuentas invertidas en acciones y bonos puede tener más sentido para usted.

Opciones de retiro

Las pólizas SPL le brindan control sobre su inversión, lo que le permite acceder al valor en efectivo para emergencias, jubilación u otras oportunidades. Una forma de aprovechar el efectivo de la póliza es con un préstamo. Por lo general, puede tomar un préstamo equivalente al 90% del valor de rescate en efectivo de la póliza. Esto, por supuesto, reducirá el valor de rescate en efectivo y el beneficio por fallecimiento de la póliza, pero tiene la opción de reembolsar el préstamo y restablecer el beneficio.

Las empresas también le permitirán retirar fondos y deducir el retiro del valor de rescate en efectivo de la póliza. Por lo general, tienen una cantidad mínima que puedes eliminar. La cantidad que puede retirar cada año sin pagar un cargo de rescate podría ser el 10% de la prima pagada o el 100% de las ganancias de la póliza, lo que sea mayor.

Sin embargo, puede surgir un costo adicional por retiros o préstamos de su SPL, ya que las pólizas de SPL generalmente se consideran contratos de dotación modificados. Esto significa que hay una multa del 10% del IRS sobre todas las ganancias retiradas o prestadas antes de los 59½ años. También tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre esas ganancias. Además, si canjea la póliza, la compañía de seguros podría imponerle un cargo de rescate.

La inversión crece con impuestos diferidos

Sus inversiones crecerán con impuestos diferidos dentro de la póliza. Como se indicó anteriormente, pagará impuestos sobre las ganancias si retira o pide prestado de la póliza, pero sus beneficiarios designados recibirán los beneficios libres de impuestos sobre la renta y sin la demora ni los gastos de la legalización. Este es un beneficio importante, ya que usted no desea que el esfuerzo y los gastos que dedicó a brindar beneficios por fallecimiento a sus dependientes sean silenciados por demoras indebidas y costos de sucesión.

SPL tiene inconvenientes

La cantidad mínima que puede invertir en una póliza SPL es generalmente de $ 5,000, lo que puede hacer que su costo sea prohibitivo para muchos inversionistas. No se permiten adiciones. Solo debe considerar el uso de fondos que tenía la intención de pasar a la próxima generación o para ayudar a financiar una meta a largo plazo, como la jubilación. Además, deberá cumplir con los estándares de suscripción médica de la compañía de seguros para calificar para SPL.

La línea de fondo

Si tiene efectivo que no necesita en este momento y desea protección de seguro de vida garantizada para su familia o su organización benéfica favorita, el seguro de vida de prima única puede ser el producto ideal para usted. También es una excelente manera de comenzar el programa de seguro de vida de un niño.

Por ejemplo, puede especificar un hijo o nieto como asegurado y mantener la póliza a su nombre. De esa manera, aún tendría control sobre el valor en efectivo. O podría convertirlos en propietarios como una forma de eliminar la póliza de su patrimonio. Independientemente de cómo elija utilizar una póliza de seguro de vida de prima única, recuerde considerar su situación financiera personal y otros vehículos de jubilación que ya estén en uso para que pueda seleccionar y configurar su póliza para que se adapte mejor a sus necesidades. Además, compare los planes de prima única de varias empresas diferentes para asegurarse de que recibirá la mejor póliza de seguro de vida posible.