Seguro de vida universal indexado: pros y contras
Las pólizas de seguro de vida universal indexadas (IUL, por sus siglas en inglés) pueden ayudarlo a generar riqueza y, al mismo tiempo, dejar un beneficio por muerte para sus seres queridos. Estas pólizas colocan una parte de los pagos de la prima del titular de la póliza en un seguro de término anual renovable y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. Sobre una base mensual o anual, el valor en efectivo se acredita con intereses basados en aumentos en un índice de acciones. Si bien el seguro de vida universal indexado puede resultar valioso para algunos, es importante comprender cómo funciona antes de comprar una póliza.
Conclusiones clave
- Las pólizas de vida universal indexadas brindan un mayor potencial de crecimiento, flexibilidad y ganancias libres de impuestos.
- Este tipo de seguro de vida ofrece cobertura permanente siempre que se paguen las primas.
- Algunos de los inconvenientes incluyen límites a las devoluciones y ninguna garantía en cuanto a los montos de las primas o las devoluciones del mercado.
- En general, estas pólizas son las mejores para aquellos con una gran inversión inicial que buscan opciones para una jubilación libre de impuestos.
Seguro de vida universal indexado: cómo funciona
El seguro de vida universal indexado a menudo se presenta como una póliza de seguro con valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado, libres de impuestos, sin el riesgo de pérdidas durante una recesión del mercado.
Cuando compra una póliza de seguro de vida universal indexada, obtiene cobertura permanente siempre que se paguen las primas. Su póliza incluye un beneficio por fallecimiento, que se paga a su beneficiario o beneficiarios designados cuando fallece. Pero la póliza también puede aumentar de valor durante su vida a través de un componente de valor en efectivo.
La parte del valor en efectivo de su póliza gana intereses en función del rendimiento de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, los rendimientos pueden estar vinculados al índice de precios compuestos S&P 500, que rastrea los movimientos de las 500 empresas más grandes de EE. UU. Por capitalización de mercado. A medida que el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de su póliza.
La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rendimiento mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un límite de tasa en las devoluciones.
El seguro de vida universal indexado es más riesgoso que las pólizas de seguro de vida universal fijo, que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Pero es menos riesgoso que el seguro de vida universal variable, que le permite invertir dinero en fondos mutuos u otros valores directamente.
Nota
Es posible que pueda pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado en una póliza de seguro de vida universal indexada, aunque cualquier préstamo pendiente cuando fallezca se deducirá del beneficio por fallecimiento.
Ventajas del seguro de vida universal indexado
Como es el caso con cualquier tipo de seguro de vida universal, es vital investigar a fondo las empresas potenciales para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universales que operan actualmente. Con eso en mente, aquí hay un vistazo a algunas de las principales ventajas de incluir IUL en su plan financiero.
1. Mayor potencial de retorno
Estas pólizas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza a índices de acciones sin el riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de vida entera y las pólizas de vida universales fijas ofrecen solo una pequeña tasa de interés que ni siquiera puede estar garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual que ve con una póliza de seguro de vida universal indexada dependerá de qué tan bien se desempeñe su índice subyacente. Pero su compañía de seguros aún puede ofrecer un retorno mínimo garantizado de su inversión.
2. Mayor flexibilidad
El seguro de vida universal indexado puede ofrecer flexibilidad a la hora de elaborar una póliza diseñada para cumplir con sus objetivos de inversión. Los titulares de pólizas pueden decidir cuánto riesgo les gustaría asumir en el mercado, ajustar los montos de los beneficios por muerte según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas adicionales que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puede optar por agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si fuera necesario.
3. Ganancias de capital libres de impuestos
Los asegurados no pagan ganancias de capital sobre el aumento en el valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la póliza antes de que venza, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro. Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que pueda tomar de la póliza contra su valor en efectivo. Tener una fuente de efectivo disponible para pedir prestado puede ser atractivo si desea evitar la activación de impuestos y multas con un retiro anticipado de un 401 (k) o IRA.
Consejo
A diferencia de un 401 (k) o IRA tradicional, no hay distribuciones mínimas requeridas para la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal indexada.
4. Sin impacto en la seguridad social
Los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación. Puede comenzar a tomar el Seguro Social a los 62 años o diferir los beneficios hasta los 70 años. Tomar los beneficios antes de su plena edad de jubilación puede reducir el monto de sus beneficios, al igual que trabajar mientras recibe los beneficios. Solo se le permite ganar tanto por año antes de alcanzar la plena edad de jubilación antes de que se reduzcan sus beneficios.
La acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal indexada no se contabilizaría para los umbrales de ingresos, ni tampoco los montos de los préstamos que usted solicite. Por lo tanto, podría tomar un préstamo contra su póliza para complementar los beneficios del Seguro Social, sin restarle valor al monto de su beneficio.
5. Beneficio por muerte
El seguro de vida universal indexado, al igual que otros tipos de seguro de vida, puede proporcionar un beneficio por fallecimiento para sus seres queridos. Este dinero se puede utilizar para pagar los gastos funerarios y de entierro, cubrir deudas pendientes como una hipoteca o préstamos estudiantiles firmados conjuntamente, financiar los gastos universitarios de los niños o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Este beneficio por fallecimiento se puede transferir a sus beneficiarios libre de impuestos.
Consejo
Los expertos financieros a menudo aconsejan tener una cobertura de seguro de vida equivalente a entre 10 y 15 veces su ingreso anual.
Contras del seguro de vida universal indexado
Hay varios inconvenientes asociados con las pólizas de seguro de vida universal indexadas que los críticos señalan rápidamente. Por ejemplo, alguien que establece la póliza en un momento en el que el mercado está funcionando mal podría terminar con pagos de primas elevadas que no contribuyen en absoluto al valor en efectivo. La póliza podría caducar potencialmente si los pagos de la prima no se realizan a tiempo más adelante en la vida, lo que podría anular el sentido del seguro de vida por completo.
Aparte de eso, aquí hay algunas otras consideraciones a tener en cuenta.
1. Límites de devoluciones
Las compañías de seguros a menudo establecen tasas de participación máximas de menos del 100% y tan bajas como el 25% en algunos casos. Además, los rendimientos de los índices de acciones a menudo están limitados a ciertas cantidades durante los años buenos. Estas restricciones pueden limitar la tasa de rendimiento real que se acredita a su cuenta cada año, independientemente del rendimiento del índice subyacente de la póliza.
En ese caso, es mejor que invierta directamente en el mercado o que considere una póliza de seguro de vida universal variable. Pero es importante considerar su tolerancia al riesgo personal y sus objetivos de inversión para asegurarse de que cualquiera de ellos se alinee con su estrategia general.
2. Sin garantías
Las pólizas de vida entera a menudo incluyen una tasa de interés garantizada con montos de primas predecibles a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas IUL, por otro lado, ofrecen rendimientos basados en un índice y tienen primas variables a lo largo del tiempo. Esto significa que debe sentirse cómodo sobrellevar las fluctuaciones en los rendimientos y, al mismo tiempo, presupuestar primas potencialmente más altas.
3. Tarifas
Las pólizas de seguro de vida universal indexadas pueden tener una gran cantidad de tarifas y otros costos, que incluyen:
- Cargos por gastos premium
- Gastos administrativos
- Jinetes
- Tarifas y comisiones
- Cargo de entrega
Todas estas tarifas y varios costos pueden restar valor a la tasa de rendimiento que ofrece su póliza. Por eso es importante investigar las mejores compañías de seguros de vida para que comprenda lo que está pagando por la cobertura y lo que obtiene a cambio.
La línea de fondo
El seguro de vida universal indexado puede ayudarlo a satisfacer las necesidades de protección financiera de su familia y al mismo tiempo generar valor en efectivo. Sin embargo, estas pólizas pueden ser más complejas en comparación con otros tipos de seguros de vida y no son necesariamente adecuadas para todos los inversores. Hablar con un agente o corredor de seguros de vida con experiencia puede ayudarlo a decidir si el seguro de vida universal indexado es una buena opción.