Precalificados frente a preaprobados: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Precalificados frente a preaprobados: descripción general
- Pre calificado
- Pre aprobado
- Diferencias clave
- Consideraciones Especiales
Precalificados frente a preaprobados: descripción general
La mayoría de los compradores de bienes raíces han escuchado que necesitan precalificar o ser pre-aprobados para una hipoteca si están buscando comprar una propiedad. Estos son dos pasos clave en el proceso de solicitud de hipoteca. Algunas personas usan los términos indistintamente, pero existen diferencias importantes que todo comprador de vivienda debe comprender.
La precalificación es solo el primer paso. Le da una idea del monto del préstamo para el que probablemente califique. La aprobación previa es el segundo paso, un compromiso condicional para otorgarle la hipoteca.
«El proceso de precalificación se basa en datos enviados por el consumidor», dice Todd Kaderabek, corredor residencial asociado de Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, Carolina del Norte. «La preaprobación es información verificada del consumidor, por ejemplo, una verificación de crédito».
Conclusiones clave
- La precalificación se basa en los datos que el prestatario envía a un prestamista, lo que proporcionará una estimación aproximada de cuánto puede pedir prestado.
- La cantidad precalificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada.
- El prestamista no examinará de cerca la situación financiera y el historial de un prestatario para determinar cuánta hipoteca puede pagar razonablemente hasta que alcance la etapa de aprobación previa.
- El prestatario recibe un compromiso condicional por escrito por el monto exacto del préstamo después de haber sido preaprobado.
Pre calificado
Obtener una precalificación implica proporcionar a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluida la deuda, los ingresos y los activos. El prestamista revisa todo y da una estimación de cuánto puede esperar recibir el prestatario. La precalificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no implica ningún costo.
La precalificación es rápida, por lo general toma de uno a tres días para obtener una carta de precalificación. Tenga en cuenta que la precalificación del préstamo no incluye un análisis de los informes crediticios ni una mirada en profundidad a la capacidad del prestatario para comprar una vivienda.
El paso inicial de precalificación permite la discusión de cualquier objetivo o necesidad con respecto a una hipoteca. El prestamista le explicará varias opciones de hipotecas y recomendará el tipo que podría ser más adecuado.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o alDepartamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de losEE. UU. (HUD).
Una vez más, la cantidad precalificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada. Es solo la cantidad que el prestatario podría esperar obtener. Un comprador precalificado no tiene el mismo peso que un comprador preaprobado, que ha sido investigado más a fondo.
No obstante, la precalificación puede ser útil cuando llega el momento de hacer una oferta. «Una carta de precalificación es casi necesaria con una oferta en nuestro mercado», dice Kaderabek. «Los vendedores son inteligentes y no quieren celebrar un contrato con un comprador que no puede cumplir con el contrato. Es una de las primeras preguntas que le hacemos a un comprador potencial: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha determinado su ¿Estado de calificación? De lo contrario, recomendamos opciones para los prestamistas. Si es así, solicitamos y guardamos una copia de la carta de precalificación »
La precalificación del préstamo se basa únicamente en la información entregada al prestamista, por lo que no significa mucho si no se proporcionan datos precisos.
Carta de precalificación
Aquí hay un ejemplo de cómo se ve una carta de precalificación:
Pre aprobado
Obtener la aprobación previa es el siguiente paso y es mucho más complicado. «Una precalificación es una buena indicación de la solvencia y la capacidad de pedir prestado, pero una pre-aprobación es la palabra definitiva», dice Kaderabek.
El prestatario debe completar una solicitud oficial de hipoteca para obtener la aprobación previa, así como proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de antecedentes crediticios y financieros. Luego, el prestamista ofrecerá una aprobación previa hasta un monto específico.
Pasar por el proceso de aprobación previa también ofrece una mejor idea de la tasa de interés que se cobrará. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios fijar una tasa de interés o cobrar una tarifa de solicitud para la aprobación previa, que puede ascender a varios cientos de dólares.
Los prestamistas proporcionarán un compromiso condicional por escrito por un monto exacto del préstamo, lo que permitirá a los prestatarios buscar viviendas a ese nivel de precio o por debajo de él. Esto pone a los prestatarios en una ventaja cuando tratan con un vendedor porque están un paso más cerca de obtener una hipoteca real.
Tenga en cuenta que no tiene que comprar por encima de su rango de precios. Dependiendo del mercado, es posible que pueda ingresar a una casa que le guste por menos dinero del que está aprobado, dejándolo con efectivo adicional cada mes para reservar para la jubilación, los fondos universitarios de los niños o marcar algo de su cubo lista.
Diferencias clave
A continuación se muestra un resumen rápido de las diferencias entre la precalificación y la aprobación previa.
Consideraciones Especiales
La ventaja de completar ambos pasos —precalificación y preaprobación— antes de buscar una casa es que ofrece una idea de cuánto tiene que gastar un prestatario. Esto evita perder tiempo buscando propiedades que son demasiado caras. Obtener la aprobación previa para una hipoteca también acelera el proceso de compra real, lo que le permite al vendedor saber que la oferta es seria en un mercado competitivo.
El prestatario le da al prestamista una copia del acuerdo de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte del proceso de suscripción completo después de que se haya elegido una casa y se haya hecho una oferta. El prestamista contrata a un contratista externo certificado o con licencia para realizar una tasación de la vivienda y determinar el valor de la vivienda.
El último paso en el proceso es un compromiso de préstamo, que sólo lo emite un banco cuando ha aprobado al prestatario, así como la casa en cuestión, lo que significa que la propiedad está tasada al precio de venta o por encima del mismo. El banco también puede requerir más información si el tasador menciona algo que deba investigarse, como problemas estructurales o un sistema de HVAC defectuoso.
Su perfil de ingresos y crédito será revisado una vez más para asegurarse de que nada haya cambiado desde la aprobación inicial, por lo que este no es el momento de salir y financiar una gran compra de muebles.
Obtener una precalificación y una pre-aprobación para una hipoteca les da a los posibles compradores de vivienda una buena idea por adelantado de la cantidad de vivienda que pueden pagar. Pero la mayoría de los vendedores estarán más dispuestos a negociar con aquellos que están preaprobados. La aprobación previa también permite a los prestatarios cerrar una casa más rápidamente, ofreciendo una ventaja en un mercado competitivo.