Sanción por pago anticipado
¿Qué es una multa por pago anticipado?
Una multa por pago anticipado generalmente se especifica en una cláusula en un contrato hipotecario que establece que se impondrá una multa si el prestatario paga significativamente o paga la hipoteca antes del plazo, generalmente dentro de los primeros tres años de comprometerse con el préstamo. La multa a veces se basa en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca, o puede ser un cierto número de meses de interés. Las multas por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses que de otro modo se habrían pagado con el tiempo.
Conclusiones clave
- Una cláusula de penalización por pago anticipado establece que se impondrá una penalización si el prestatario paga o cancela significativamente la hipoteca, generalmente dentro de los primeros cinco años del préstamo.
- Las multas por pago anticipado sirven como protección para los prestamistas contra la pérdida de ingresos por intereses.
- Los prestamistas hipotecarios deben divulgar las multas por pago anticipado al momento del cierre de una nueva hipoteca.
Cómo funciona una multa por pago anticipado
Los prestamistas escriben multas por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar el riesgo de pago anticipado, particularmente en climas económicos difíciles y en circunstancias en las que el incentivo para que un prestatario refinancia una hipoteca de alto riesgo es alto. Estas multas no solo se aplican cuando un prestatario paga la totalidad del préstamo. Algunas disposiciones sobre multas entran en vigencia si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.
Agregar una multa por pago anticipado a una hipoteca puede proteger contra el refinanciamiento anticipado o la venta de una casa dentro de los primeros tres años después del cierre de una hipoteca cuando un prestatario se considera un riesgo para el prestamista. Alternativamente, se pueden agregar multas por pago anticipado como una forma de recuperar algunas ganancias cuando una hipoteca se anuncia con una tasa de interés más baja que la media.
Los prestamistas hipotecarios deben divulgar las multas por pago anticipado al momento del cierre de una nueva hipoteca. Tales sanciones no se pueden imponer sin el consentimiento o conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de cualquier posibilidad de sanciones por pago anticipado mucho antes del cierre. Si el prestamista no ha dicho nada sobre uno, los prestatarios deben preguntar desde el principio.
Hacer pequeños pagos de capital adicionales durante la vigencia del préstamo normalmente no genera multas, pero no está de más pedirle a su prestamista que se asegure.
Tipos de sanciones por pago anticipado
Una multa por pago anticipado que se aplica tanto a la venta de una casa como a una transacción de refinanciamiento se llama una multa por pago anticipado “dura”. Una multa por pago anticipado que se aplica únicamente al refinanciamiento se denomina «blanda».
Limitaciones de las multas por pago anticipado
Si bien algunos préstamos hipotecarios incluyen multas por pago anticipado, no son legales para los préstamos FHA unifamiliares. Para otros préstamos hipotecarios, los prestamistas solo pueden imponer multas por pago anticipado durante los primeros tres años, con límites en el tamaño de la multa. Además, los prestamistas tienen que ofrecer un préstamo que no incluya una multa por pago anticipado como alternativa. Estas reglas están vigentes para préstamos emitidos después del 10 de enero de 2014, establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) luego de la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010.
Los préstamos hipotecarios de VA emitidos para préstamos estudiantiles y militares no permiten multas por pago anticipado.
Consideraciones Especiales
Las multas por pago anticipado varían entre los prestamistas. Esto significa que los prestatarios deben ser diligentes a la hora de solicitar, y comprender completamente, el documento de divulgación de pago anticipado antes del cierre. Las multas por pago anticipado se pueden establecer como una cantidad fija o como un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También se pueden evaluar en una escala móvil basada en el tiempo que ha estado vigente la hipoteca.
Algunos prestamistas imponen una multa cuando se completa un refinanciamiento o venta de la casa dentro de los primeros dos o tres años de la hipoteca original. Otros cobran una tarifa cuando el saldo se paga dentro de los primeros cinco años.
Ejemplo de una multa por pago anticipado
Un propietario decide refinanciar una hipoteca de dos años con un saldo restante de $ 250,000. Si hay una multa por pago anticipado del 4%, dicho propietario pagaría $ 10,000 al prestamista original por cancelar la hipoteca antes de tiempo. Los prestatarios deben conocer los detalles de las sanciones por pago anticipado de sus prestamistas; pueden aumentar sustancialmente el costo de refinanciar una hipoteca o vender una casa.