20 abril 2021 0:01

Seguro adicional pagado

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¿Qué es el seguro adicional pagado?

El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida completa adicional que el titular de la póliza compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas. El seguro adicional pagado está disponible como cláusula adicional en una póliza de por vida. Permite a los titulares de pólizas aumentar su  beneficio por fallecimiento y el beneficio en vida aumentando el valor en efectivo de la póliza.

Las adiciones pagadas en sí mismas generan dividendos y el valor continúa acumulándose indefinidamente con el tiempo. El titular de la póliza también puede renunciar a las adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo en su contra.

Conclusiones clave

  • El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida completa adicional que el titular de la póliza compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas.
  • Las adiciones pagadas en sí mismas generan dividendos y el valor continúa acumulándose indefinidamente con el tiempo.
  • El titular de la póliza también puede renunciar a las adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo en su contra como una opción de no caducidad.

Comprensión del seguro adicional pagado

El valor en efectivo del seguro adicional pagado puede aumentar con el tiempo y estos aumentos son impuestos diferidos. Otro beneficio es que el titular de la póliza puede usarlos para aumentar la cobertura sin pasar por la suscripción médica. Esto no solo es conveniente, sino también un valor adicional para un titular de póliza cuya salud ha empeorado desde que se emitió la póliza originalmente y que no puede aumentar la cobertura de seguro por otros medios.

Incluso sin la suscripción médica, el seguro adicional pagado puede tener una prima más alta que la póliza base, porque el precio depende de la edad del titular de la póliza en el momento de comprar el seguro adicional. Algunas pólizas, como las emitidas por la Administración de Veteranos, no tienen primas por adiciones pagadas.

Si toma dos pólizas de seguro de vida entera idénticas con la misma prima anual, pero una tiene una cláusula adicional pagada y la otra no, la que tiene la cláusula adicional tendrá un valor en efectivo neto garantizado más alto antes que la que no la tiene. Sin embargo, una póliza que permite adiciones pagadas puede tener inicialmente un valor en efectivo más bajo y un beneficio por muerte mucho más bajo. Pasarán muchos años, posiblemente décadas, para que las dos pólizas tengan beneficios por fallecimiento similares.

Una cláusula adicional de seguro pagado debe estar estructurada en la póliza cuando la compra. Algunas empresas pueden permitirle agregarlo más tarde, pero la salud, la edad y otros factores podrían dificultarlo. Las pólizas de seguro adicional pagado pueden variar entre las compañías de seguros. Para algunos, la cláusula adicional de adiciones pagadas le permite contribuir tanto o tan poco como desee de un año a otro. Otras empresas estipulan que las contribuciones se mantienen en niveles constantes, o podría correr el riesgo de perder el anexo y verse obligado a volver a solicitarlo en el futuro.


El seguro adicional pagado puede ser una opción de dividendo para una póliza de vida permanente; otros incluyen la opción de acumulación, que se suma al valor en efectivo de la póliza.

Consideraciones Especiales

Dividendos

Solo las mutuas de seguros propiedad de sus miembros emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten anualmente cuando a la empresa le va bien financieramente. Algunas compañías de seguros tienen un historial tan largo de pagos de dividendos anuales que los dividendos están prácticamente garantizados. Si los asegurados no quieren usar sus dividendos para comprar un seguro adicional pagado, podrían usarlos en su lugar para reducir la prima.

Seguro de pago reducido

El seguro de pago reducido es una opción de no caducidad que permite al titular de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida total pagado en su totalidad, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es menor que el de la póliza caducada.

Pago de primas con valor en efectivo

Un asegurado puede optar por transferir el valor en efectivo de su póliza de vida entera a un seguro pagado. En tal escenario, la póliza no necesariamente se paga en la definición estricta del término, pero es capaz de realizar sus propios pagos de primas. Dependiendo del tipo de póliza y de lo bien que haya funcionado, es posible que el asegurado tenga que reanudar los pagos de la prima en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.

Ejemplo de seguro adicional pagado

Considere un hombre de 45 años que compra una póliza de por vida con una prima base anual de $ 2,000 por un beneficio por muerte de $ 100,000. En el primer año de la póliza, decide contribuir con $ 3,000 adicionales a una cláusula adicional pagada. Las adiciones pagadas le darán un valor en efectivo inmediato de $ 3,000 y agregarán $ 15,000 a su beneficio por fallecimiento. Si continúa comprando adiciones pagadas, continuará aumentando su valor en efectivo y su beneficio por muerte a medida que pase el tiempo.

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