Financiamiento del propietario
¿Qué es la financiación del propietario?
El financiamiento del propietario es una transacción en la que el vendedor de una propiedad financia la compra directamente con la persona o entidad que la compra, ya sea en su totalidad o en parte.
Este tipo de arreglo puede ser ventajoso tanto para los vendedores como para los compradores porque elimina los costos de un intermediario bancario. Sin embargo, la financiación del propietario puede generar riesgos y responsabilidades mucho mayores para el propietario.
Conclusiones clave
- El financiamiento del propietario a veces se denomina «financiamiento creativo» o «financiamiento del vendedor».
- Por lo general, este tipo de financiamiento se divulga en la publicidad de una propiedad cuando el financiamiento del propietario es una opción.
- El financiamiento del propietario requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento del comprador, pero los propietarios suelen estar más dispuestos a negociar que los prestamistas tradicionales.
- El financiamiento del propietario puede proporcionar ingresos adicionales al vendedor en forma de intereses.
- A veces, se sabe que la financiación del propietario ayuda a que una propiedad se venda más rápidamente en el mercado de un comprador.
Entender el financiamiento del propietario
Un comprador puede estar muy interesado en comprar una propiedad, pero el vendedor no se moverá de un precio inicial de $ 350,000. El comprador está dispuesto a pagar esa cantidad y puede dar un pago inicial del 20%: $ 70,000 que ganó con la venta de su casa anterior. Tendrían que financiar $ 280,000, pero solo pueden ser aprobados para una hipoteca tradicional por un monto de $ 250,000.
El vendedor podría acordar prestarle los $ 30,000 para compensar la diferencia, o podría acordar financiar la totalidad de los $ 280,000. En cualquier caso, el comprador pagaría al vendedor mensualmente el principal más los intereses del préstamo. Estos préstamos son algo comunes cuando el comprador y el vendedor son familiares o amigos o están asociados de alguna otra manera fuera del trato.
En muchos casos, el financiamiento del propietario es por un período corto de tiempo hasta que el comprador puede refinanciar para pagar al propietario en su totalidad.
Ventajas y desventajas del financiamiento del propietario
El financiamiento del propietario es más común en el mercado de compradores. Por lo general, un propietario puede encontrar un comprador más rápidamente y acelerar la transacción al ofrecer financiamiento, pero requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento por parte del comprador.
El vendedor puede requerir un pago inicial mayor que el que un prestamista hipotecario compensaría por el riesgo. Los pagos iniciales pueden oscilar entre el 3% y el 20% con los prestamistas hipotecarios tradicionales, según el tipo de préstamo. Los pagos iniciales pueden ser del 20% o más en transacciones financiadas por el propietario.
Por el lado positivo, estas transacciones pueden ofrecer al vendedor un flujo de efectivo mensual que proporciona un mejor rendimiento que las inversiones de renta fija.
Los compradores suelen tener la mayor ventaja en una transacción financiada por el propietario. Los términos generales del financiamiento suelen ser mucho más negociables, y un comprador ahorra en puntos evaluados por el banco y costos de cierre cuando realiza pagos directamente al vendedor.
Requisitos para el financiamiento del propietario
Un acuerdo de financiación por parte del propietario debe facilitarse a través de un pagaré. El pagaré describe los términos del acuerdo, incluidos, entre otros, la tasa de interés, el calendario de pagos y las consecuencias del incumplimiento. El propietario también suele conservar el título de propiedad hasta que se hayan realizado todos los pagos para protegerse contra el incumplimiento.
Algunas transacciones de hágalo usted mismo pueden ser administradas completamente por el propietario, pero generalmente se recomienda la ayuda de un abogado para garantizar que se cubran todas las bases. Pagar por una búsqueda de título también puede ser beneficioso para establecer que el propietario / vendedor está, de hecho, en posición de vender la propiedad y que eventualmente puede liberar el título a cambio de financiar una parte o la totalidad del trato.