Seguro de vida versus seguro médico: elegir qué comprar

Tabla de contenido

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• Seguro de vida versus seguro médico
• Los «jóvenes invencibles»
• Formar una familia
• Nidos vacíos
• La línea de fondo

Definitivamente es un consuelo saber que incluso si su salud da un giro inesperado, usted y su familia tienen una red de seguridad financiera. Sin embargo, cuando el dinero es escaso, pagar una póliza de seguro de vida y una cobertura de atención médica cada mes puede resultar complicado. A medida que los gastos comienzan a aumentar, puede ser tentador reducir uno u otro para llegar a fin de mes.

Seguro de vida versus seguro médico

Sin embargo, cada tipo de seguro tiene un propósito completamente diferente y ofrece una cobertura diferente. El seguro de vida paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios en caso de muerte prematura. El propósito es que el beneficio por fallecimiento sea suficiente para reemplazar los ingresos futuros perdidos, así como para cubrir los gastos y obligaciones pendientes, como los gastos funerarios, los gastos médicos y otras deudas, o para financiar las cuentas de ahorro para la universidad o la jubilación del cónyuge. Esto le da a la familia la continuidad de sus finanzas para que no luchen después de la muerte.

El seguro médico, por otro lado, ayuda a pagar los gastos médicos, como las visitas al médico, las hospitalizaciones, los medicamentos, las pruebas y los procedimientos. Esto ayuda a garantizar que las personas puedan pagar sus gastos médicos y mantenerse saludables.

La realidad es que muchas personas realmente necesitan ambos tipos de protección, especialmente si tienen dependientes. Si ese es el caso, la mejor idea es limitar la cobertura a lo que realmente necesita para poder pagar ambos tipos de seguro.

Tenga en cuenta que las necesidades de seguros pueden cambiar drásticamente durante las diferentes etapas de la vida. Lo que puede parecer esencial para un padre con hijos adolescentes puede no serlo tanto para un recién graduado de la universidad o un jubilado.

Los «jóvenes invencibles»

Antes de la implementación en 2014 de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio  (promulgada en 2010), muchas personas de entre 20 y 30 años optaron por renunciar por completo al seguro médico. Y no sin razón: estos “jóvenes invencibles”, como los llaman algunos expertos, tienen una incidencia de problemas de salud mucho menor que la mayoría de segmentos de la población. Pagar una prima cada mes parecía innecesario para algunos.

Pero con la ACA imponiendo un mandato a la mayoría de los estadounidenses de tener cobertura médica, eso comenzó a cambiar. En 2018, la multa por no tener seguro es de $ 695 por adulto, o el 2.5% de las ganancias, lo que sea más alto. Eso ha sido un incentivo bastante fuerte para inscribirse.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos eliminó el mandato (o, más estrictamente hablando, la multa por incumplimiento), a partir de 2019. Aún así, una vez que considere las ventajas de la cobertura de atención médica, es posible que desee tenerla.

Una buena noticia para los graduados recientes es que la ACA les permite permanecer en el plan de sus padres hasta los 26 o incluso los 29 años, según el plan. Eso puede darle algo de tiempo antes de contratar su propia póliza.

Si confiar en la póliza de tu mamá y / o papá no es una opción y tienes menos de 30 años, una póliza catastrófica relativamente económica podría valer la pena. No se le reembolsarán la mayoría de las visitas al médico y otras necesidades de salud diarias, pero una vez que alcance un cierto deducible, tendrá una red de seguridad si termina experimentando un problema médico importante. Para las personas con un historial médico casi impecable, esta cantidad mínima de seguro suele ser suficiente.

¿Está considerando aumentar su cobertura comprando un plan «bronce», «plata», «oro» o «platino» en la bolsa de atención médica de su estado? Es posible que pueda obtener ayuda del gobierno. Los consumidores que ganan hasta el 400% del nivel de pobreza federal – en 2015, eso es $ 46,680 para individuos y $ 95,400 para una familia de cuatro – califican para un crédito fiscal. Y aquellos que ganan menos del 250% del nivel de pobreza son elegibles para recibir subsidios, que pueden ayudar a compensar los gastos médicos de bolsillo.

Si vive en un estado que eligió expandir Medicaid como resultado de la ACA, es posible que incluso pueda obtener cobertura a través de ese programa. Si acaba de graduarse y está trabajando en la cafetería local o en la tienda de comestibles para llegar a fin de mes, es posible que califique.

Si bien es posible que no tenga muchas opciones cuando se trata de obtener cobertura médica, el seguro de vida es un asunto diferente. Si aún no tiene hijos, es posible que no los necesite.

Hay algunas excepciones. Si estás apoyando económicamente a tus padres o abuelos, querrás contratar una póliza que sea lo suficientemente amplia para satisfacer sus necesidades. O puede querer una póliza pequeña que cubra sus gastos funerarios si ocurriera algo imprevisto. Siempre que se ciña a una póliza a plazo sin lujos, este tipo de cobertura no suele ser tan cara para alguien de entre 20 y 30 años.

Formar una familia

Una vez que llegan los hijos (o incluso el cónyuge), el seguro médico adquiere un nuevo nivel de importancia. Si su empleador ofrece un plan de salud, por lo general, aunque no siempre, será menos costoso que comprar en un intercambio. En el trabajo, la empresa suele subsidiar una gran parte de su prima de salud; en el mercado de seguros “individuales”, usted paga la factura completa, menos los créditos fiscales o los subsidios para los que puede calificar.

Pero es posible que no necesite la póliza más cara que ofrece su empresa. Durante el período de inscripción abierta de su empleador, eche un vistazo a la prima de cada plan. Luego, haga una estimación aproximada de cuánto tendría que pagar de su bolsillo por servicios de emergencia, análisis de laboratorio y medicamentos recetados en cada opción. Es posible que descubra que el plan de primer nivel no vale la pena pagar la prima adicional.

El mismo principio se aplica a las familias que no están cubiertas en el trabajo y, en cambio, compran en el mercado individual. A menos que espere incurrir en gastos médicos importantes, un plan «plateado» a veces puede brindarle suficiente cobertura por menos de uno «dorado» o «platino».

Además de la cobertura de salud, la mayoría de las personas realmente necesitan un seguro de vida una vez que tienen una familia. Pero no tiene por qué costarle mucho darles a sus seres queridos una red de seguridad financiera. Primero, considere la posibilidad de obtener una póliza a término, que solo permanece en vigor durante un número específico de años. Estos tienden a ser mucho más baratos que las pólizas permanentes como la vida entera y la vida universal.

Otra forma de mantener el costo bajo es comprar solo la cantidad de seguro de vida que necesite. Hay un par de formas de resolver esto. Una es multiplicar su salario por una cierta cantidad (10 veces su salario anual es una regla general) y usarlo para determinar el valor nominal de la póliza .

Un enfoque diferente, y quizás más útil, es hacer un recuento de todos los gastos en los que incurriría su cónyuge si le sucediera algo. Piense en tarifas de cuidado de niños, facturas de comestibles, pagos de hipotecas y automóviles, matrícula, etc. Luego reste lo que tenga en cuentas de ahorro e inversión. Su póliza debe cubrir la diferencia.

El hecho es que cualquier seguro es mejor que ningún seguro si tiene dependientes. Entonces, si se siente presionado desde el punto de vista financiero, compre lo que pueda pagar.

Nidos vacíos

Es uno de esos hechos molestos de la vida: cuanto más envejece, es más probable que experimente complicaciones de salud. Por lo tanto, la mediana edad probablemente no sea el momento para comenzar a escatimar en su seguro médico.

Pero envejecer tiene al menos un beneficio económico. Una vez que sus hijos alcancen la independencia financiera, es posible que pueda comenzar a recuperar el seguro de vida. Eso no significa necesariamente dejar su cobertura por completo. Si todavía tiene una hipoteca que pagar, o si vive de una pensión que no paga un beneficio de sobreviviente, aún querrá al menos algo de protección.

Si su póliza de plazo actual está llegando a su fin, una opción es contratar una póliza más pequeña que proporcione una red de seguridad durante su período de nido vacío. O si su cobertura temporal actual incluye una función de conversión, puede convertir una parte de ella en una póliza de vida permanente.

La ventaja de la convertibilidad es que no tiene que pasar por la suscripción médica nuevamente, lo que se vuelve más complicado a medida que envejece e inevitablemente tiene más problemas de salud. Solo tenga en cuenta que solo tiene una cierta cantidad de años para aprovechar esta función, por lo que vale la pena revisar los términos y condiciones de su proveedor.

La línea de fondo

Cuando solo compra la cobertura que realmente necesita, pagar el seguro médico y de vida simultáneamente se vuelve mucho menos abrumador. Para aquellos de ustedes de 30 años o menos que no padecen enfermedades crónicas, pueden arreglárselas sin esta última. Pero para las personas con dependientes, estas son dos necesidades que realmente no puede evitar.