Compra de un seguro médico privado
Tabla de contenido
Expandir
- Cómo funciona la compra de un seguro médico privado
- Cuando necesita un seguro privado
- No omita el seguro médico
- Qué plan, qué deducibles
- Elegir un deducible
- Costo
- Dónde comprar planes privados
- Factores clave para elegir un plan
- La línea de fondo
Si su empleador no le ofrece un seguro de salud como parte de un programa de beneficios para empleados, es posible que desee comprar su propio seguro de salud a través de una compañía de seguros de salud privada.
Una prima es la cantidad de dinero que una persona o empresa paga a una compañía de seguros por la cobertura. Las primas del seguro médico generalmente se pagan mensualmente. Los empleadores que ofrecen un plan de seguro médico patrocinado por el empleador generalmente cubren parte de las primas del seguro. Si necesita asegurarse, pagará el costo total de las primas.
Es común preocuparse por cuánto le costará adquirir un seguro médico. Sin embargo, hay varias opciones y precios disponibles según el nivel de cobertura que necesite.
Al comprar su propio seguro, el proceso es más complicado que simplemente seleccionar un plan de la compañía y hacer que los pagos de la prima salgan directamente de su cheque de pago todos los meses. A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a guiarlo a través del proceso de compra de su propio seguro médico.
Conclusiones clave
- Es posible que deba comprar una cobertura de atención médica individual si acaba de cumplir 26 años, está desempleado o trabaja por cuenta propia, trabaja a tiempo parcial, está iniciando un negocio que tendrá empleados o se ha jubilado recientemente.
- Si no tiene la opción de inscribirse en un plan de seguro médico patrocinado por el empleador, una buena fuente para obtener cobertura de seguro es a través del Mercado de seguros médicos que fue creado en 2014 por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).
- Si tiene al menos 65 años o está discapacitado, puede inscribirse en Medicare, con la opción de agregar cobertura adicional a través de un plan privado Medigap o Medicare Advantage.
Cómo funciona la compra de un seguro médico privado
Algunos estadounidenses obtienen un seguro al inscribirse en un plan de seguro médico grupal a través de sus empleadores.
Medicare brinda cobertura de atención médica a personas mayores y discapacitadas, y Medicaid tiene cobertura para estadounidenses de bajos ingresos.
Medicare es un programa de seguro médico federal para personas mayores de 65 años. Ciertos jóvenes con discapacidades y personas con enfermedad renal en etapa terminal también pueden calificar para Medicare. Medicaid es un programa de asistencia médica de asistencia pública para estadounidenses de bajos ingresos, independientemente de su edad.
Si su empresa no ofrece un plan patrocinado por el empleador y si no es elegible para Medicare o Medicaid, las personas y las familias tienen la opción de comprar pólizas de seguro directamente de las compañías de seguros privadas o a través del Mercado de seguros médicos.
Escenarios en los que podría necesitar un seguro médico privado
Hay ciertas circunstancias que hacen que sea más probable que deba comprar su propio plan de seguro médico:
Un adulto joven de 26 años o más
Según las disposiciones de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010, los jóvenes pueden estar cubiertos como dependientes por la póliza de seguro médico de sus padres hasta que cumplan 26 años. Después de eso, deben buscar su propia póliza de seguro.
Desempleados
Si pierde su trabajo, puede ser elegible para mantener la cobertura a través del plan de seguro médico de su empleador por un período de tiempo a través de un programa llamado Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA). COBRA permite a los empleados elegibles y sus dependientes la opción de continuar con la cobertura de seguro médico a su cargo.
Si bien la cobertura a través de COBRA se puede mantener hasta por 36 meses (bajo ciertas circunstancias), el costo de inscribirse en COBRA es muy alto. Esto se debe a que la persona anteriormente empleada paga el costo total del seguro. Por lo general, los empleadores pagan una parte de las primas de atención médica en nombre de sus empleados.
Como parte del Plan de Rescate Estadounidense, el gobierno reembolsará los costos de COBRA en un 100% si el contribuyente perdió un trabajo debido a COVID-19. Este subsidio durará desde el 1 de abril de 2021 hasta el 30 de septiembre de 2021. El subsidio está libre de impuestos y se pagará por adelantado.
Un empleado a tiempo parcial
Los trabajos a tiempo parcial rara vez ofrecen beneficios para la salud. Un trabajo a tiempo parcial es cualquier puesto que requiere que los empleados trabajen una cantidad menor de horas de las que su empleador consideraría tiempo completo, o 40 horas por semana. Si trabaja a tiempo parcial, generalmente debe inscribirse en su propio seguro médico.
Trabajadores por cuenta propia
Un trabajador autónomo puede trabajar como autónomo o ser propietario de un negocio. Algunas personas que trabajan por cuenta propia pueden obtener un seguro médico a través del plan de su cónyuge. De lo contrario, deben proporcionar su propio seguro médico.
Un empresario que tiene empleados
Si inicia un negocio y tiene empleados, esposible que deba ofrecerles un seguro médico. Incluso si no es obligatorio, puede optar por ofrecer un seguro médico para ser un empleador competitivo que pueda atraer a candidatos calificados. En esta situación, se le pedirá que adquiera un plan grupal.5
Si se jubila (o su cónyuge / padre se jubila)
Cuando se jubile, probablemente ya no será elegible para el seguro médico patrocinado por el empleador. Si tiene menos de 65 años y no está discapacitado, deberá comprar Medigap o Medicare Advantage además de Medicare como una forma de garantizar una cobertura más completa. Algunas personas jubiladas también pueden decidir reemplazar completamente la cobertura de Medicare con un plan privado de Medicare Advantage.
Es importante tener en cuenta que los planes Medicare, Medigap y Medicare Advantage son solo para el individuo; su cónyuge, pareja y cualquier dependiente no pueden estar asegurados a través de su plan Medicare. Esto significa que si su familia estaba previamente asegurada a través del plan de su empleador y usted se jubila, es posible que los miembros de su familia deban inscribirse en planes de seguro individuales.
Dejado por su aseguradora existente
Aunque la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio evita que las aseguradoras cancelen su cobertura, o le nieguen la cobertura debido a una condición preexistente o porque cometió un error en su solicitud, existen otras circunstancias en las que su cobertura puede cancelarse. También es posible que su seguro sea tan caro que no pueda pagarlo.
Por qué debería comprar un seguro médico
Si se encuentra en una de las situaciones anteriores y no tiene cobertura de seguro médico, es importante que se inscriba en un plan individual lo antes posible. (La multa por no obtener la cobertura se canceló en 2019).
Aunque no es necesario que tenga seguro, no puede predecir cuándo ocurrirá un accidente que requerirá atención médica. Incluso una fractura leve puede tener consecuencias financieras importantes si no tiene seguro.
Si compra un seguro a través del Mercado de seguros médicos, puede ser elegible para créditos fiscales de primas basados en los ingresos o reducciones de costos compartidos. El Mercado de seguros médicos es una plataforma que ofrece planes de seguro a individuos, familias y pequeñas empresas.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio estableció el mercado como un medio para lograr el máximo cumplimiento con el mandato de que todos los estadounidenses estén inscritos en un seguro médico. Muchos estados ofrecen sus propios mercados, mientras que el gobierno federal gestiona un intercambio abierto a los residentes de otros estados.
Si bien es posible que no pueda pagar el mismo tipo de plan que le ofrecería un empleador, cualquier cantidad de cobertura es más ventajosa que no tenerla. En caso de accidente grave o enfermedad de larga duración, estará preparado.
Elegir el mejor plan de seguro para usted
Hay varios tipos diferentes de planes de seguro médico y cada uno de estos planes tiene una serie de características únicas.
Organización para el mantenimiento de la salud (HMO)
Una organización de mantenimiento de la salud (HMO) es una empresa cuya estructura organizativa les permite proporcionar cobertura de seguro para sus suscriptores a través de una red específica de proveedores de atención médica.
Las características típicas de una HMO incluyen el pago de la cobertura del seguro por una tarifa mensual o anual. Las primas tienden a ser más bajas para las HMO porque los proveedores de salud tienen pacientes dirigidos a ellos, pero la desventaja es que los suscriptores están limitados a acceder a una red de médicos y otros proveedores de atención médica que tienen contrato con la HMO.
Organización de proveedores preferidos (PPO)
Una organización de proveedores preferidos (PPO) es un tipo de plan de seguro en el que los profesionales médicos y las instalaciones brindan servicios a los clientes suscritos a tarifas reducidas. Los proveedores de atención médica que forman parte de esta red se denominan proveedores preferidos o proveedores dentro de la red.
Los suscriptores de un plan PPO tienen la opción de ver a proveedores de atención médica fuera de esta red de proveedores (proveedores fuera de la red), pero las tarifas para ver a estos proveedores son más caras.
Organización de proveedores exclusivos (EPO)
Una organización de proveedores exclusivos (EPO) es un híbrido del plan HMO y PPO. Con una EPO, solo puede recibir servicios de proveedores dentro de una determinada red. Sin embargo, se pueden hacer excepciones para la atención de emergencia.
Otra característica de un plan EPO es que es posible que deba elegir un médico de atención primaria (PCP). Este es un médico general que le brindará atención preventiva y lo tratará por enfermedades leves. Además, con un plan EMO, por lo general, no necesita obtener una remisión de su PCP para consultar a un médico especialista.
Plan de salud con deducible alto (HDHP)
Un plan de salud con deducible alto (HDHP) tiene un par de características clave. Como su nombre lo indica, tiene un deducible anual más alto que otros planes de seguro. Un deducible es la parte de una reclamación de seguro que cubre el suscriptor. Los planes de salud con deducibles altos generalmente tienen primas mensuales más bajas.
Este tipo de plan es ideal para personas jóvenes o generalmente sanas que no esperan demandar servicios de atención médica a menos que experimenten una emergencia médica o un accidente inesperado.
La última característica que define a un plan de salud con deducibles altos es que ofrece acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) con ventajas fiscales.
Una HSA es una cuenta a la que los suscriptores pueden aportar fondos que luego se pueden usar para costos médicos que su plan de salud con deducible alto no cubre. La ventaja de estas cuentas es que los fondos no están sujetos a impuestos federales sobre la renta en el momento del depósito.
Plan de salud impulsado por el consumidor (CHDP)
Los planes de salud impulsados por el consumidor (CDHP) son un tipo de plan de salud con deducibles altos. Una parte de los servicios que reciben los suscriptores se paga con dólares antes de impuestos. Al igual que otros planes de atención médica con deducibles altos, los planes de salud impulsados por el consumidor tienen deducibles anuales más altos que otros planes de seguro médico, pero el suscriptor paga primas más bajas cada mes.
Plan de punto de servicio (POS)
Un plan de punto de servicio (POS) brinda diferentes beneficios a los suscriptores en función de si utilizan o no proveedores preferidos (proveedores dentro de la red) o proveedores fuera de la red preferida (proveedores fuera de la red). Un plan POS incluye características de los planes HMO y PPO.
Póliza de seguro a corto plazo
Una póliza de seguro a corto plazo cubre cualquier brecha que pueda experimentar en la cobertura si, por ejemplo, cambia de trabajo y su nuevo plan de empresa no se activa de inmediato.
Por lo general, dura tres meses. La duración de los períodos varía según el estado y, en algunos estados de EE. UU., Puede ser elegible para un plan a corto plazo de hasta 12 meses.
El seguro médico a corto plazo también se denomina seguro médico temporal o seguro médico temporal. Puede ser útil si está cambiando de trabajo, esperando ser elegible para la cobertura de Medicare o esperando el período de inscripción abierta designado para un plan.
Bajo un plan de seguro a corto plazo, su cónyuge y otros dependientes elegibles también pueden estar cubiertos. Sin embargo, una advertencia importante de un plan de seguro a corto plazo es que, en algunos casos, las condiciones preexistentes pueden descalificarlo de la cobertura. La definición de una afección preexistente varía según el estado en el que viva, pero generalmente se define como algo que le han diagnosticado o recibido tratamiento en los últimos dos a cinco años.
Cobertura catastrófica
El seguro de salud catastrófico es un tipo de plan de seguro que generalmente solo está disponible para adultos de 30 años o menos. Para calificar, debe recibir una exención por dificultades del gobierno. El seguro médico catastrófico generalmente tiene primas más bajas que otros planes de seguro médico.
Estos tipos de planes están destinados a personas que no pueden permitirse gastar mucho dinero todos los meses en primas de seguro, pero que no quieren quedarse sin seguro en caso de un accidente o enfermedad grave.
Si bien los planes de seguro de salud catastróficos pueden tener primas mensuales bajas, generalmente tienen los deducibles más altos posibles.
Elegir un deducible
Una vez que haya decidido el tipo de plan que es mejor para usted, deberá determinar cuánto puede pagar como deducible. Esta es la cantidad predeterminada que paga por los servicios de atención médica cubiertos antes de que su plan de seguro comience a pagar.
¿Qué puede permitirse pagar en gastos médicos de bolsillo cada año? Con la mayoría de los planes de seguro médico, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima mensual. Si su flujo de efectivo mensual es bajo, es posible que deba optar por un deducible más alto.
Otra consideración clave al seleccionar un plan de seguro es el gasto máximo de bolsillo del plan. Una vez que haya gastado esta cantidad en deducibles y servicios médicos a través de copagos y coseguros, su plan de salud pagará el costo total de los beneficios cubiertos.
¿Cuánto cuesta el seguro médico privado?
Si bien muchas personas están asustadas ante la perspectiva de comprar su propio seguro en lugar de inscribirse en un plan patrocinado por el empleador, algunos estudios han demostrado que puede terminar siendo más asequible que los planes patrocinados por el empleador.
Un estudio de la Kaiser Family Foundation encontró que la prima mensual promedio para un plan de seguro patrocinado por el empleador para cobertura individual en 2019 fue de $ 603. Fueron $ 1,725 por cobertura familiar.
Por el contrario, de acuerdo con la Kaiser Family Foundation, si tuviera que comprar su propio seguro fuera de un plan patrocinado por el empleador, el costo promedio del seguro de salud individual era de $ 440. Para las familias, la prima mensual promedio fue de $ 1,168.
Además, si termina comprando cobertura a través del Mercado de seguros médicos, puede calificar para un subsidio de reducción de costos compartidos y créditos fiscales anticipados para las primas. Estos pueden reducir la cantidad que paga por las primas, así como también reducir su deducible y cualquier copago y coseguro de los que sea responsable.
Dónde ir para comprar un seguro médico privado
Tienes varias opciones a la hora de comprar un seguro médico privado.
Medicare.gov
Si está (o va a estar pronto) jubilado, puede comenzar en el sitio web de Medicare. Se recomienda que vea lo que cubre el plan estándar de Medicare y luego busque opciones para complementar Medicare a través de las pólizas Medigap y Medicare Advantage.
Al considerar la cobertura de Medigap o Medicare Advantage, es importante comprender cómo funcionan ambos tipos de cobertura de trabajo junto con la cobertura estándar de Medicare.
Healthcare.gov
Como resultado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), en 2014 se creó el Mercado de seguros médicos. Puede visitar el sitio web del Mercado de seguros médicos para obtener más información sobre las opciones de cobertura de seguro médico disponibles en el lugar donde vive. También puede determinar si califica para algún subsidio y solicitarlo.
El Mercado de seguros médicos tiene un período de inscripción abierta específico. Por lo general, es entre el 1 de noviembre y el 15 de diciembre de cada año, aunque varios eventos pueden llevar a que el período de inscripción abierta se extienda o se reabra.
El 28 de enero de 2021, el presidente Joe Biden firmó una orden ejecutiva para implementar un Período de inscripción especial, reabriendo el mercado de seguros federal (healthcare.gov ) del 15 de febrero al 15 de mayo de 2021.
El sitio web incluye información sobre planes privados que están disponibles para su compra fuera del Mercado. Sin embargo, si compra un plan fuera del Mercado de la ACA, ya sea durante la inscripción abierta o no, no será elegible para ningún subsidio disponible bajo la ACA.
En determinadas circunstancias, una persona puede ser elegible para comprar un plan de atención médica a través del intercambio, incluso si está fuera del período de inscripción abierta especificado. Esto se denomina Período de inscripción especial. Puede ser elegible para un Período de inscripción especial si experimenta un cambio de hogar, que incluye casarse o divorciarse, tener o adoptar un hijo, una muerte en su familia, mudarse, perder su seguro médico, estar en una catástrofe nacional o experimentar una discapacidad.
El Plan de Rescate Estadounidense de 2021 aumentó los subsidios para los planes de ACA para los estadounidenses de bajos ingresos y amplió los subsidios para incluir algunos subsidios en los niveles de ingresos más altos.
Compañías privadas de seguros de salud
Puede visitar los sitios web de las principales compañías de seguros de salud en su región geográfica y buscar las opciones disponibles según el tipo de cobertura que prefiera y el deducible que puede pagar.
Los tipos de planes disponibles y las primas variarán según la región en la que viva y su edad. Es importante tener en cuenta que el precio del plan que se indica en el sitio web es el precio más bajo disponible para ese plan y se asume que se encuentra en excelente estado de salud. No sabrá lo que realmente pagará por mes hasta que presente la solicitud y proporcione a la compañía de seguros su historial médico.
El precio y el tipo de cobertura pueden variar significativamente según la compañía de seguros médicos. Debido a esto, puede ser difícil comparar realmente los planes para determinar qué compañía tiene la mejor combinación de tarifas y cobertura. Puede ser una buena idea identificar qué planes ofrecen la mayoría de las funciones que necesita y están dentro de su rango de precios, y luego leer las opiniones de los consumidores sobre esos planes.
Si elige un plan familiar o es un empleador que elige un plan que proporcionará a sus empleados, también querrá considerar las necesidades de otras personas que estarán cubiertas por el plan.
Factores clave para elegir un plan
Los planes de seguro médico ofrecen una variedad de características diferentes. Si bien puede ser difícil encontrar un plan que ofrezca todo lo que desea, considere cuáles de las siguientes características son las más necesarias desde el punto de vista médico y financiero. Aquí hay algunas preguntas que debe considerar cuando esté investigando planes:
- ¿El plan ofrece cobertura de medicamentos recetados? ¿Solo cubre versiones genéricas de medicamentos recetados? ¿Qué es el copago (también conocido como copago) en medicamentos genéricos y de marca? Verifique los medicamentos que ya está tomando, si los hay.
- ¿Cuál es el copago por visitas al consultorio? ¿El plan ha establecido un número máximo de visitas al consultorio que cubrirá por año?
- ¿Cuál es el copago por servicios especializados, como radiografías, análisis de laboratorio y cirugía? ¿Para una visita a la sala de emergencias?
- ¿Quiere un plan que le permita agregar cobertura dental y de la vista?
- ¿Necesitas beneficios para el embarazo?
- ¿Ya tienes un médico que te guste? Si es así, es posible que desee encontrar un plan que incluya a su médico en la red de proveedores de su compañía de seguros.
- ¿Se aplican los beneficios máximos anuales y de por vida? La ACA eliminó efectivamente los máximos anuales y de por vida para los servicios médicos esenciales, pero esto no incluye, por ejemplo, la cobertura dental y de la vista.
- ¿Ofrece el plan servicios gratuitos o con descuento para atención preventiva, como un chequeo anual? La mayoría de los planes de la ACA brindan cobertura gratuita para la mayoría de los servicios de atención preventiva. Es posible que los planes de seguro a corto plazo y la cobertura catastrófica no lo hagan.
- ¿El plan cubre servicios especializados como visitas de fisioterapia, quiropráctica y acupuntura?
- ¿Qué hospitales están incluidos en la red?
- Para los PPO, ¿cuál es el costo de los servicios fuera de la red? ¿Debería desearlos o necesitarlos? ¿Puedes pagar esto?
La línea de fondo
Obtener su propia póliza de seguro médico no es tan fácil como inscribirse en el plan de un empleador, pero al menos usted tiene control sobre el plan que obtiene. Una vez que averigüe lo que necesita y se familiarice con la terminología utilizada para describir los planes de seguro médico, su investigación será más fácil. Con la cantidad de opciones disponibles, probablemente pueda encontrar un plan que satisfaga sus necesidades y su presupuesto.