Seguro de vida con un beneficio por fallecimiento cada vez mayor
El seguro de vida permanente permite a los propietarios seleccionar dosopciones de beneficios por fallecimiento para cuando fallece el titular de la póliza: un beneficio por fallecimiento nivelado, que es el mismo cada vez que una persona fallece, ya sea poco después de comprar una póliza o muchos años después, o un beneficio por fallecimiento cada vez mayor., que aumenta de valor a lo largo de los años. A veces se les llama Opción 1 u Opción 2, respectivamente. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal (UL) permiten a los propietarios cambiar entre niveles o beneficios por muerte crecientes con pocas restricciones.
Las pólizas de seguro de vida entera tienen algunas opciones más a considerar. Estas pólizas producen dividendos que pueden usarse para comprar cobertura adicional, aumentando así el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, otras opciones de dividendos incluyen tomar efectivo, reducir las primas o ganar intereses sobre los dividendos acumulados.
Dependiendo de la elección que haga, el beneficio por fallecimiento de una póliza puede aumentar a medida que aumenta el valor en efectivo. (Lea más sobre cómo funciona el seguro de vida ).
Beneficio por muerte de nivel
En una póliza de vida entera con un beneficio por muerte uniforme, las tarifas y los cargos por ventas se deducen de la prima y el resto se acredita al valor en efectivo. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y la cantidad de seguro comprado cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de $ 500,000 puede tener un valor en efectivo de $ 1,500. Por lo tanto, solo se adquieren $ 498,500 de seguro.
Tras la muerte del asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio por muerte que consiste en un seguro y una devolución del valor en efectivo de la póliza. Suponga que el propietario pagó la prima por una póliza de $ 500,000 durante 15 años, acumulando un valor en efectivo de $ 65,000. La compañía de seguros pagaría $ 435,000 por el seguro y devolvería el valor en efectivo de $ 65,000, por un beneficio total de $ 500,000.
Aumento del beneficio por fallecimiento
Por el contrario, si la póliza es un seguro de vida universal con un beneficio por fallecimiento creciente, tras la muerte del asegurado, el beneficiario recibe $ 500,000 de seguro más cualquier valor en efectivo acumulado.
En las pólizas de UL con un beneficio por muerte creciente, el propietario compra $ 500,000 de seguro. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende del monto de la prima pagada. Si la prima es la misma que la prima nivelada de la póliza de beneficios por muerte, el valor en efectivo de la póliza con un beneficio por muerte en aumento probablemente sea menor, ya que se adquieren más seguros cada mes.
Los términos de las pólizas de vida entera son distintos en que los dividendos se pueden usar para comprar un seguro adicional, aumentando así el beneficio por fallecimiento en pequeños incrementos a medida que se compra un seguro adicional cada año.
Nivel frente a beneficios crecientes
Existe una variedad de razones para elegir el aumento de los beneficios por muerte en lugar de los beneficios por muerte nivelados:
- El titular de una póliza puede necesitar temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es más joven y el costo del seguro es menor. El titular de la póliza puede volver a cambiar posteriormente a un beneficio por muerte uniforme.
- El titular de una póliza puede necesitar un beneficio por fallecimiento que seguirá aumentando. Por ejemplo, si el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión empresarial, es posible que la cobertura de beneficio por fallecimiento nivelado no proporcione un valor de reemplazo adecuado para un negocio en crecimiento sin un beneficio por fallecimiento creciente. (Lea más sobre seguros en planificación de sucesión ).
- Una póliza se compra como parte de una estrategia de ahorro diseñada para complementar la jubilación para generar rápidamente valor en efectivo mediante la financiación excesiva de la póliza en los primeros años. Vale la pena señalar que se debe ejercer una supervisión al implementar esta estrategia: la póliza corre el riesgo de convertirse en un contrato de dotación modificado si el monto de la prima pagada excede la prueba de los siete pagos sin un aumento del beneficio por muerte.
La línea de fondo
Una vez que haya determinado que necesita un seguro de vida permanente, considere detenidamente sus opciones. Hay muchas formas de adaptar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros independiente con experiencia es un excelente recurso de información y asistencia.