Esperanza de vida: es más que un número

La esperanza de vida es el factor más influyente que utilizan las compañías de seguros para determinar las primas de los seguros de vida. Comprender cómo las compañías de seguros utilizan el concepto de esperanza de vida, y cómo se calcula para el asegurado, puede ayudarlo a decidir cuándo comprar una póliza, cómo calcular el valor potencial futuro de su póliza y qué considerar al elegir el pago de una anualidad. opción.

Esperanza de vida: los números duros

La esperanza de vida se define como la edad a la que se espera que viva una persona. También se puede describir como el número restante de años que se espera que viva una persona, según las tablas emitidas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Hay varios factores que afectan su esperanza de vida; los dos seres más importantes cuando naciste y tu género. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida son:

• Tu carrera
• Condiciones médicas personales
• Historial médico familiar

Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida en los EE. UU. En el sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y en la Tabla de vida del período actuarial de la Administración del Seguro Social.

Es importante señalar que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Esto se debe a que, a medida que envejece, los actuarios utilizan fórmulas complejas que excluyen a las personas que son más jóvenes que usted pero que han fallecido. A medida que continúa envejeciendo más allá de la mediana edad, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida aumenta. En otras palabras, cuanto más envejece (más allá de cierta edad), es probable que envejezca.

Esperanza de vida y prima de su seguro de vida

Existe una correlación directa entre su esperanza de vida y cuánto se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea al adquirir una póliza de seguro de vida, es probable que viva más tiempo. Eso significa que existe un riesgo menor para la corto plazo, lo que requeriría un pago del beneficio completo de su póliza antes de haber pagado mucho por la póliza.

Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.

Por lo tanto, muchas personas se preguntan si deberían adquirir un seguro de vida para sus hijos. Después de todo, tener una póliza cuando era niño garantiza la prima más baja posible. Sin embargo, hay un análisis de costo-beneficio a considerar antes de comprar una póliza para su hijo. Debido a que el principal beneficio financiero del seguro de vida es proporcionar ingresos a los dependientes en caso de fallecimiento del titular de la póliza, la cobertura del seguro de vida es relativamente innecesaria para un niño.

Sin embargo, podría brindarle a su hijo una prima baja y cobertura durante toda su vida, lo cual puede ser importante según factores como las condiciones médicas u ocupación futuras del niño. Hable con su asesor financiero o agente de seguros sobre las ventajas y desventajas de comprar una póliza de seguro de vida para su hijo.

El principio de esperanza de vida sugiere que debería adquirir una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece.

Esperanza de vida y cálculo del retorno de la inversión en su póliza de seguro de vida

Su esperanza de vida también juega un papel importante en la determinación del potencial retorno de la inversión (ROI) que podría lograr.

Pago a los beneficiarios: monto pagado en la póliza en el momento del fallecimiento = ROI

Por ejemplo, si elige una póliza que paga a sus beneficiarios $ 150,000 al momento de su muerte y solo ha realizado $ 48,000 en pagos de primas por la cobertura, el ROI de su inversión es de $ 102,000.

Su esperanza de vida y anualidades

Una beneficiario después de su muerte. Los pagos a su beneficiario pueden ser menores que los pagos que se le hicieron a usted mientras está vivo, según el tipo de anualidad y los términos del contacto.

La cantidad que le paga la compañía de seguros está determinada, en parte, por su esperanza de vida. Veamos tres ejemplos diferentes para ver cómo la esperanza de vida juega o afecta su contrato de anualidad :

1. Si elige una renta vitalicia conjunta con un período de pago determinado, básicamente está estimando cuánto tiempo vivirá. Sin embargo, si muere antes del período de tiempo contratado, su beneficiario continuará recibiendo fondos durante los años restantes del contrato.
2. Si elige una anualidad con una opción de vida conjunta con beneficios para sobrevivientes, está seleccionando un contrato que continuará realizando pagos a su beneficiario sobreviviente después de su muerte, o continuará haciéndole pagos después de la muerte de su beneficiario. Generalmente, si muere primero, el monto del pago de la anualidad de su beneficiario se reduce, pero si su beneficiario muere primero, usted seguirá recibiendo el monto total del pago. Debido a que esa anualidad lo beneficia tanto a usted como a su beneficiario, el costo de su prima se basaría en su esperanza de vida y la de su beneficiario.
3. Si elige una única opción de anualidad vitalicia, los pagos se le realizarán basándose únicamente en su esperanza de vida y cesarán después de su muerte.

Los pagos de anualidades generalmente se realizan de manera sistemática y se pueden realizar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente según lo permitan los términos del contrato de anualidades.

A principios de enero de 2020, el presidente Trump firmó laLey de Configuración de todas las comunidades para la mejora de la jubilación (SECURE). Como parte de esta Ley, se espera que más empleadores ofrezcan anualidades como opciones de inversión dentro de los planes 401 (k). Antes de la Ley, los empleadores tenían la responsabilidad fiduciaria de garantizar que las anualidades sean apropiadas para las carteras de los empleados. Ahora, las compañías de seguros asumen esa responsabilidad.

La línea de fondo

Es importante conocer su expectativa de vida, no solo para comprender cómo su compañía de seguros de vida llega al costo de su prima, sino también para tomar decisiones informadas sobre sus opciones de pago de anualidades. Dos factores determinantes clave que afectan su elección de anualidad son si desea que los pagos continúen a un beneficiario después de su muerte y cuánto tiempo espera vivir. Un período determinado de anualidad puede ser ideal en algunos casos, mientras que uno con opciones de sobreviviente puede ser más adecuado en otros casos.