Renta vitalicia
¿Qué es una anualidad vitalicia?
El término renta vitalicia se refiere a un producto financiero que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del propietario de la renta vitalicia, llamado el beneficiario de la renta. Un beneficiario generalmente paga la anualidad periódicamente cuando todavía está trabajando. Los pensionados también pueden comprar el producto de la anualidad en una compra grande a tanto alzado, generalmente al jubilarse. Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar ingresos de jubilación garantizados y / o suplementarios que no se pueden sobrevivir.
Conclusiones clave
- Una renta vitalicia es un producto financiero que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del beneficiario.
- Los pensionistas pagan primas o hacen un pago global para asegurar una renta vitalicia.
- Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación.
- Si bien la mayoría de las rentas vitalicias realizan pagos mensuales, otras pagan distribuciones trimestrales, semestrales o anuales.
Cómo funciona una anualidad vitalicia
Las rentas vitalicias son productos de seguro o inversión que proporcionan al beneficiario pagos fijos a intervalos regulares, ya sea mensual, trimestral, anual o semestral. Las rentas vitalicias, también conocidas como rentas vitalicias, generalmente las venden las compañías de seguros. Básicamente, actúan como un seguro de longevidad, ya que el riesgo de sobrevivir a los ahorros se transmite al emisor o proveedor de la anualidad.
Las rentas vitalicias vienen en dos fases diferentes. La primera es la fase de acumulación o aplazamiento. Este es el período en el que el comprador financia su anualidad con primas o con un pago global. La segunda etapa es la fase de reparto o anualización. Durante este período, el emisor o la compañía de seguros realiza pagos regulares al beneficiario.
Una vez financiada y promulgada, la anualidad realiza pagos periódicos al beneficiario, proporcionando así una fuente confiable de ingresos. El emisor normalmente deja de hacer pagos periódicos si el beneficiario fallece o si ocurre otro evento desencadenante para cerrar la anualidad. Pero estos pagos pueden continuar al patrimonio o al beneficiario del beneficiario si el beneficiario había comprado una cláusula adicional u otra opción sobre la anualidad.
Dado que la mayoría de los pagos de anualidades vitalicias se detienen después de la muerte de un beneficiario, es posible que deba comprar una cláusula adicional si desea que su beneficiario continúe recibiendo pagos.
La mayoría de las anualidades generalmente pagan un beneficio todos los meses, pero algunas realizan pagos trimestrales, anuales o semestrales. Los intervalos de pago dependen de las necesidades específicas del beneficiario o de sus circunstancias fiscales. Muchos jubilados financian una renta vitalicia para igualar sus costos de vivienda recurrentes ( hipoteca o alquiler), así como cualquier otro costo, incluidos los de vida asistida, atención médica, primas de seguros y gastos médicos.
Si bien una renta vitalicia paga un ingreso garantizado, no está indexada a la inflación, que es el ritmo de aumento de precios en una economía. Como resultado, el poder adquisitivo puede erosionarse con el tiempo. Una renta vitalicia, una vez promulgada, no es revocable.
Consideraciones Especiales
Es importante que las personas consulten a un profesional de renombre antes de comprar cualquier producto de anualidad. Esto se debe a que los productos de anualidades tienden a ser de naturaleza bastante compleja con importantes implicaciones para el nivel de vida del beneficiario. Debido a la naturaleza de preferencia fiscal de las anualidades, los inversores muy ricos o las personas con ingresos superiores al promedio a menudo utilizan estos productos de seguro de vida para transferir grandes sumas de dinero o para mitigar los efectos de los impuestos en sus ingresos anuales.
Si bien las rentas vitalicias se utilizan a menudo para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación, también se utilizan como método de pago en acuerdos estructurados y para los ganadores de la lotería. Por ejemplo, si alguien gana una demanda, se le puede proporcionar una serie de pagos regulares fijos al beneficiario. premio mayor de Mega Millionspuede optar por aceptar 30 pagos, uno pagado de inmediato. Los pagos restantes se distribuyen anualmente durante los próximos 29 años.
Tipos de anualidades
Existen varios tipos de rentas vitalicias, cada una con sus propios beneficios y propósito, e incluyen:
Anualidad inmediata
Una anualidad inmediata solo tiene una fase de distribución, como también es el caso de una anualidad de pago, una anualidad de ingresos o una anualidad inmediata de prima única.
Anualidad garantizada
Una anualidad garantizada, también llamada anualidad determinada de un año o anualidad de un período determinado, se paga por un período determinado y continúa realizando pagos a un beneficiario o patrimonio después de la muerte del beneficiario.
Anualidad fija
Una anualidad fija paga un porcentaje fijo o tasa de interés sobre las contribuciones del propietario a la anualidad.
Anualidad variable
Una anualidad variable se paga en función del rendimiento de una canasta de inversiones o un índice. Las anualidades variables ofrecen el potencial de mayores retornos o pagos cuando los mercados están funcionando bien. Sin embargo, también contienen más riesgo que las anualidades fijas, ya que el valor de la cuenta podría disminuir cuando los mercados funcionan mal.
Anualidad conjunta
Una anualidad conjunta hace pagos hasta que ambos cónyuges mueren, a veces a un monto reducido después de la muerte del primer cónyuge.
Contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC)
Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) es un tipo de anualidad diferida que se compra con fondos de un plan de jubilación calificado o una cuenta de jubilación individual (IRA). Una anualidad QLAC proporciona pagos mensuales hasta la muerte y está exenta de las reglas de distribución mínima requerida (RMD) del Servicio de Impuestos Internos (IRS). En 2020 y 2021, una persona puede gastar el 25% o $ 135,000 (lo que sea menor) de su cuenta de ahorros para la jubilación o IRA para comprar un QLAC.